烈日當頭，所有人都在較勁。

　　有人老當益壯，唇槍舌劍，爭的是CPI高不高；有人滿世界演講，義正詞嚴，賭的是樓價還跌不跌；廣州有美女車主上白云大道演出“牛車拉豪車”的行為秀，要的是“討一個說法”，這邊廂，眾保險公司聲稱“虧空巨大”，準備本月起對“豪車”們集體漲價———

　　豪華車險“遇險”

　　家住白云區(qū)的劉先生是一位熱愛生活的人，上月底，他訂購的一輛寶馬5系轎車到貨了，但是當劉先生準備上車險時，他發(fā)現(xiàn)平日里有求必應的保險公司似乎越來越不待見他，“問了好幾家保險公司，要不不愿意保，要不就是不打折，態(tài)度愛理不理的”。

　　在保險公司們醞釀的這一輪車險漲價潮中，劉先生的遭遇將不是個案。

　　自8月1日起，中國平安針對寶馬1系、3系車險保費將上調15%，“調價方案已經報給了保監(jiān)會”，該公司一工作人員說。而從今年6月開始，太平洋保險針對寶馬等高端車型的車險保費上調了10%.永誠財產保險股份公司已經將寶馬3系的保費提高了零點五個百分點，其余高端車型的提價幅度“還需要等公司的通知，但是肯定會漲”。

　　再將時間上溯兩個月，一些外地保險公司已經表示將不再接受寶馬等高端轎車的車險業(yè)務，一些買回豪華汽車的車主無處投保的新聞也不時見諸報端……而之所以針對寶馬，“是因為保有量比較大，賠付率高，配件貴”。

　　豪華車正在成為各家保險公司頭痛的對象———“今年上半年以來，光我們平安廣州分公司車險這一塊就虧了600多萬”，一位工作人員向記者表示，“公司追查原因，發(fā)現(xiàn)寶馬等高檔車的賠付率比較高”。

　　據(jù)一些保險公司的工作人員分析，這類車賠付率高的原因大概有以下3條：一是維修費用高昂；二是配件多為進口；三是“這類車的車主多數(shù)財大氣粗，車的性能也比較好，開車也不是很留神，事故比較多”。

　　一位工作人員向記者舉例：一輛寶馬車的保費即使不打折的話大概也只在1.2萬元到1.3萬元左右，出了事之后，噴一條保險杠一般是2200元，車頭蓋噴漆一次8000元，而這類高檔車即使只有一條擦痕也需要整塊噴漆，僅這一條痕就要把保險公司一年收的保費給賠進去了。而一般的轎車，整個保險杠重新做漆最多也就800元。

　　高昂的人工費也是高檔車不招人待見的原因：“我們曾經保過的一臺寶馬，全年的保費才收了7000多，一個案子出來就賠10000多了，材料費2000多，人工費8000多。我們的車拿去修，哪里用這么高的人工費啊�！币晃槐ｋU公司業(yè)務員抱怨說。

　　這背后隱藏的道德風險也令保險公司寢食難安———某些時候修理廠會人為地制造“事故”———比如一個車只是刮掉了點漆，但是修理廠有時會把整個保險杠給弄下來，讓保險公司賠付更多的維修費；有些保險公司理賠員會與修理廠串通，擴大事故，或者干脆自己當起了汽修廠的老板。一些車主為了省掉更換配件的費用，有時也會“出事”。據(jù)悉，廣東省平均每天車險賠款超過1000萬元以上。有保監(jiān)會人士估計，至少10%的車險案件有騙保嫌疑……

　　此外，高檔車采取的是訂單生產，國內沒有相關的零配件可賣。一旦出了問題，就必須向廠家訂購。這樣一來，高檔車維修價格的主動權掌握在汽車生產商手里，保險公司根本沒有辦法預見成本。

　　如是，豪華車會被保險公司“特別關照”：遇到天氣變化，路面情況不好的時候，一些公司會發(fā)短信通報天氣、路面情況，提醒這些“高檔”車主小心上路。這顯然是嚴重耗費人力資源的事兒。

　　相形之下，上海大眾、一汽大眾的若干車型備受保險公司青睞，如捷達、桑塔納、富康等�！斑@些車型高科技配置少，且車輛較耐撞，加上維修技術容易掌握，車主們能夠接受保險公司將車輛開到指定維修廠而非4S店，因而理賠成本較低�！币晃还ぷ魅藛T說。

　　誰為保險保險？

　　高檔車為何在此時遭到保險公司的集體發(fā)難？激烈的商戰(zhàn)是大背景。在廣州市場，從事車險業(yè)務的保險公司有30余家。市場如此擁堵，價格戰(zhàn)隨時可能爆發(fā)。

　　據(jù)太平財險公司一位負責人透露，在商業(yè)車險市場上，幾乎沒有一家財產險公司是贏利的，尤其是一些保險公司和保險中介合推的各種買車險優(yōu)惠活動，虧損嚴重更是行業(yè)內人所共知的秘密。

　　據(jù)他測算，車險公司的理賠率一般在55%以上。這是一個足以讓各家保險公司經營困難的數(shù)字———“保費收入的55%要賠出去，剩下45%，其中35%作為經營成本，利潤就只有10%，而且保險公司的營業(yè)稅是6%，最后只能剩下4%，這里面還有越來越高的中介費用”�！叭绻�哪家公司的車險賠付率降到40%以下，那已經是非常非常光榮的事情了”。———業(yè)界公認的車險收支平衡的臨界點48%.

　　眼下，私家車的賠付率一般在50%以上，營運車輛賠付率在70%到80%，出租車賠付率幾乎達到100%，10噸以上的貨車賠付率在200%左右。一些出租車司機每年甚至能從保險公司“倒賺”數(shù)千元……

　　僅車險業(yè)務這一塊，保險公司的經營費用就已經超支，即使別的業(yè)務收入贏利，也難抵車險入不敷出的局面。

　　以下的一些數(shù)據(jù)或許能部分說明車險行業(yè)全軍盡墨的原因———目前在廣州市場，車險公司70%的業(yè)務來自于中介代理。保監(jiān)會曾規(guī)定車損險及附加險代理費不得超過實收保費的15%，第三者責任險手續(xù)費不能超過8%，如今，這一界限早已被保險公司們提高至30%、40%甚至50%.中國平安發(fā)布的2007年年報顯示，在市場競爭加劇的情況下，綜合成本率上升，其中相當一部分用于支付中介機構手續(xù)費。

　　保監(jiān)會也曾制定過保費最多只能打7折的“限折令”，但是車險公司不時會爆出“三折”、“四折”的“震撼價”……

　　這讓一大批鉆研“高收益，高回報”的保險精算師們吐血。

　　根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)字，全國車險保費收入占各公司財險保費收入的59.48%，在廣東，這一數(shù)字為56%左右。作為產險業(yè)的第一大險種，各家保險公司均在車險業(yè)務上押下重注。

　　這讓主管者很是頭痛———價格戰(zhàn)、過度返傭公然“踩踏”紅線，“無形的腳”踩住了“有形之手”。今年以來，廣東保監(jiān)局接連開出了多張罰單以逞威懾之效：其中包括中國平安財產保險股份有限公司廣州市荔灣支公司承保南航200余臺車險業(yè)務，將“非營業(yè)企業(yè)”費率按“機關非營業(yè)”收取，共少收保費17萬余元，被處罰款十萬元，支公司領導遭撤換；中華聯(lián)合財產保險參加某法院車險投標時低于7折報價，被處罰款十萬元；中國人保低于標準報價被處罰款五萬元……

　　在新近出臺的2007版商業(yè)車險條款中，50萬元以上的高檔車的費率和2006版相比，高出了5%到20%.

　　這一規(guī)定選擇在愚人節(jié)當天出臺，很是有些“黑色幽默”的意味———各家保險公司的老總們對此規(guī)定壓根就沒當回事�！巴鹾顚⑾鄬幱蟹N乎？”在城頭變幻大王旗的年代里，“后浪推前浪”的故事總會刺激老板們的想象力。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，以一輛6座以下家庭自用車為例。商業(yè)險7折后再加交強險總保費基本在6081元，而在各家中介公司那里，最多可優(yōu)惠21%，一般也能優(yōu)惠13%.

　　價格戰(zhàn)的白熱化因產品的同質化而起，只要現(xiàn)在的價格還有一點調整空間，現(xiàn)在的價格就是不穩(wěn)定的。

　　若干年前，就有人預言保險業(yè)的故事沒什么新鮮，老故事翻新，新故事重組。走的是彩電、PC們的老路———降價的過山車一開始就停不下來，直到這一回合玩完。

　　“其實大家早就想漲價了，只是環(huán)顧左右，都不敢做第一個”。“在漲價的前一天，很多廠家都會認為自己還能穩(wěn)住，但是只要有一家開了頭，他們就挺不住了，就勢如破竹”�！�——有人如此預測此番高檔車險上漲的“骨牌效應”。

　　何以解憂，唯有漲價。

　　車險如何“脫險”？

　　車險看上去已波譎云詭。習慣“刀口添血”的保險公司老總們終于決定圍坐在“脫險”這個話題旁。

　　他們深感吃夠了彼此的苦頭。在主管部門的主持下，廣州七大財險公司的負責人及其50多家分支公司的老總們曾經共聚一堂，成立過行業(yè)自律“盟誓大會”，發(fā)布了《廣州地區(qū)機動車輛保險行業(yè)自律公約》并公布舉報電話，成立了“領導小組”巡視市場，并每月召開例會，“以及時解決新問題”，其時場面之盛，“到會的從業(yè)人員有500余人”。

　　但主角們并不指望看到一個百年陣線的誕生———他們太了解自己和太了解彼此了。他們的抱負不過個把月——與我們所知道的“彩電峰會”一樣，車險“盟誓大會”后來也成為“爛尾樓工程”，無果而終。

　　當然，如果把成立“車險聯(lián)盟”這樣的秩序轉型中的所得所失分攤到每一個廠家的頭上，在每次轉型造成的新增得失中，每個人確實攤不上多少。他們犯不著為這點東西冒被別人先下手為強的風險。

　　其后的市場亂象包括：競相抬高代理商的手續(xù)費；吸引無證機構和無證人員加入；暗中變更條款，減少保險責任以降低實際保費；扣單、出假單以及出賬外保單等等。

　　保險的基本原理是大數(shù)法則，規(guī)模經營是贏利條件之一。車險公司們卻陷入了做得越多，虧得越多的怪圈中。

　　“囚徒困境”是堅硬的。既然大家聯(lián)手已經無法指望、大面積提升保費也不可能，保險公司在高檔車險漲價之外必須苦練內功———“為了保效益，我們力爭將今年經營費用壓縮10%，全部轉化為利潤，同時，擠掉賠款里的‘水分’，降低經營成本�！比吮Ｘ旊U廣東公司一位負責人表示。

　　目前，人保公司正在推廣車險遠程定損：依托安裝在修理廠的監(jiān)控系統(tǒng)，無需將定損專家派去現(xiàn)場，通過大屏幕和電話可以進行遠程的圖像抓拍、存檔、核定賠款。

　　還有一些公司將視線瞄準電話車險。作為專屬產品，電話車險保費最多能打5折，沖破車險最多只能打7折的禁令。對于保險公司來說，通過電話銷售車險產品，省掉中間環(huán)節(jié)，“成本上降低了8%左右”太平洋財險一負責人表示。

　　不過，電話車險的成長還有待時日———廣東數(shù)家保險公司的數(shù)據(jù)顯示，這一塊的保費收入目前占比整個車險保費尚不到2%……

　　還有人士認為，保險公司向個性化、專業(yè)化發(fā)展或許是下一個方向：“專門經營某一個險種，比如美亞以中小企業(yè)的財險以及匯率險為主，成為最賺錢的財險公司”。另外比如中華聯(lián)合，依靠貨運車保險業(yè)務起家，做到全國第四。還有太保則準備從高端車險突破。

　　在一片出血大甩賣的打折聲中，市場實實在在做大了———省保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，07車險保費收入139億，同比增長49%，特殊風險保險保費同比增長34%.交強險投保率由2006年的69%上升到目前的90%多。(陳習龍 梁珊珊）