上周，一位車(chē)友在車(chē)友會(huì)論壇發(fā)帖說(shuō)，他的車(chē)停在小區(qū)里時(shí)，不知何時(shí)被撞了，向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果因他說(shuō)不出具體的車(chē)損時(shí)間和誰(shuí)撞的，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

　　同樣的事例還有許多，那么，到底有哪些事故容易在理賠時(shí)引發(fā)糾紛和爭(zhēng)議？

　　車(chē)借朋友出事故，不賠償？

　　案例一：朋友借車(chē)后發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。杭州車(chē)友吳先生就遭遇了這樣的不快事。上個(gè)月，吳先生把自己的愛(ài)車(chē)借給了朋友梁先生，結(jié)果梁先生在外出時(shí)發(fā)生了交通事故，當(dāng)時(shí)，交警部門(mén)認(rèn)定梁先生負(fù)全部責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司派出定損員對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損，費(fèi)用高達(dá)4萬(wàn)元，定損員同時(shí)告知吳先生，被保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員是吳先生和他夫人，但出險(xiǎn)的是梁先生，保險(xiǎn)公司不能賠償。吳先生感到難以理解，為什么車(chē)輛買(mǎi)了保險(xiǎn)但得不到理賠？

　　剖析

　　現(xiàn)在，不少保險(xiǎn)公司在向車(chē)主推薦保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)用低折扣來(lái)吸引車(chē)主，但低價(jià)車(chē)險(xiǎn)往往暗藏陷阱。比如有的保險(xiǎn)公司承諾五折優(yōu)惠，事實(shí)上，其中不僅限制了車(chē)型，甚至對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員、客戶(hù)的性別、駕齡也卡得很?chē)?yán)，辦理保險(xiǎn)時(shí)稍不注意，很容易在理賠時(shí)引發(fā)糾紛。

　　在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主應(yīng)注意看清保險(xiǎn)公司的有關(guān)條文。如果你的車(chē)有可能外借給他人駕駛，車(chē)主應(yīng)該在辦理保險(xiǎn)時(shí)注意相關(guān)條例，避免出現(xiàn)類(lèi)似的麻煩。

　　車(chē)子被劃不理賠？

　　案例二：車(chē)友趙先生的車(chē)，一直停在小區(qū)小路的車(chē)位上，但有一天，他突然發(fā)現(xiàn)車(chē)身上赫然有幾道新鮮的大劃痕。肇事者是誰(shuí)呢？四下沒(méi)人，也沒(méi)有攝像頭，氣憤的趙先生只好向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠。保險(xiǎn)公司問(wèn)起事件經(jīng)過(guò)，趙先生說(shuō)不出愛(ài)車(chē)被劃的時(shí)間，也無(wú)法找到肇事者。于是，保險(xiǎn)公司理賠人員以“因車(chē)主無(wú)法明確車(chē)損時(shí)間及肇事者”為由，只賠給趙先生損失的七成。

　　買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)的趙先生想不通，但回家后仔細(xì)一看自己的保單條款，還真有這樣的規(guī)定，就只好啞巴吃黃連了。

　　剖析

　　事實(shí)上，這種讓車(chē)主不可思議的免責(zé)條款已經(jīng)是車(chē)險(xiǎn)業(yè)的行規(guī)。據(jù)了解，目前車(chē)險(xiǎn)理賠方面存在很大彈性，保險(xiǎn)公司會(huì)找出各種理由拒賠和少賠。因此，車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)事先要了解清楚。

　　多保得不到多賠？

　　案例三：年前，王先生花了12萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛舊車(chē)。在投保時(shí)，王先生以為多�？梢远噘r一些，他便以原車(chē)價(jià)22萬(wàn)元給舊車(chē)作了保險(xiǎn)，投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，共計(jì)四千多元。

　　不幸的是，上個(gè)月，王先生的車(chē)發(fā)生了自燃，結(jié)果保險(xiǎn)公司只同意按照舊車(chē)的實(shí)際價(jià)值12萬(wàn)元理賠給王先生，這讓王先生很是郁悶。

　　剖析

　　保險(xiǎn)金額應(yīng)按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。足額投保，確保出險(xiǎn)時(shí)能得到合理的賠償。但車(chē)主千萬(wàn)不要超額投保，因?yàn)槌�額投保并不能得到超額的賠償，這樣做，只是白白浪費(fèi)錢(qián)。

　　新車(chē)被盜最多賠八成？

　　案例四：汪先生的新車(chē)最近到了續(xù)保期，在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)意中從保險(xiǎn)銷(xiāo)售員處得知，投保盜搶險(xiǎn)，一旦車(chē)輛被盜，只能賠八成。汪先生盤(pán)算了一下，自己這輛目前市值20萬(wàn)元的車(chē)子，萬(wàn)一被盜，最多只能賠16萬(wàn)元。

　　想想花了近2000元的保險(xiǎn)費(fèi)，出了事情保險(xiǎn)公司還不給全賠，汪先生覺(jué)得很不公平。

　　不過(guò)，比起汪先生來(lái)，童女士更郁悶。上月，她的車(chē)子停在停車(chē)場(chǎng)，結(jié)果四個(gè)輪胎全被偷了，明明投了盜搶險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不給賠償，給出的理由是：上了盜搶保險(xiǎn)的汽車(chē)，不是整輛車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，以“非全車(chē)被盜”而“責(zé)任免除”，不予理賠。

　　剖析

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售整車(chē)盜搶險(xiǎn)“門(mén)道”很多，不少私家車(chē)主在投保過(guò)程中，因不看條款或沒(méi)有理解條款而很容易事后發(fā)生糾紛。

　　一般情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)全車(chē)盜搶實(shí)行20%絕對(duì)免賠率，有的甚至達(dá)到30%。另外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，不能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，不能提供購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛原始發(fā)票，不能提供車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證或車(chē)鑰匙等，每缺一項(xiàng)，保險(xiǎn)公司就要增加5%免賠率，所以，有時(shí)即使賠了，也賠不到多少。

　　未年檢的車(chē)出險(xiǎn)被拒賠？

　　案例五：上個(gè)月，張先生的車(chē)在高速公路上不小心撞了護(hù)欄，想到已經(jīng)給車(chē)上了全險(xiǎn)，張先生很放心地找保險(xiǎn)公司索賠，可事后才知，他根本得不到保險(xiǎn)公司的理賠。原因是他的車(chē)過(guò)了年檢時(shí)間但沒(méi)及時(shí)年檢。

　　幾年前，紹興周女士的遭遇與張先生有點(diǎn)類(lèi)似，她的一輛未上牌的新車(chē)停在小區(qū)外的馬路上被偷走，結(jié)果她去保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻遭到拒絕，理由是她的新車(chē)沒(méi)上牌，她所投的保險(xiǎn)還沒(méi)能生效。

　　剖析

　　在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定：保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，對(duì)于未年檢的車(chē)輛和未上牌的車(chē)輛，都視為不合格車(chē)輛。所以，車(chē)主要及時(shí)年檢，免得索賠時(shí)遭到拒賠。

　　同樣新車(chē)在上牌之前，車(chē)主也要小心呵護(hù)，千萬(wàn)不要被盜和被撞，否則都得不到賠償。

　　定損費(fèi)低于實(shí)際修車(chē)費(fèi)，車(chē)主出差價(jià)？

　　案例六：古先生的車(chē)最近被撞了，車(chē)頭受損嚴(yán)重。事故發(fā)生后，古先生把車(chē)交到特約維修中心進(jìn)行修復(fù)，維修中心當(dāng)時(shí)報(bào)價(jià)14萬(wàn)元。然而車(chē)修到一半，他突然接到保險(xiǎn)公司電話，說(shuō)他們?yōu)檫@次事故只定損9萬(wàn)元，多出的5萬(wàn)元要古先生自己承擔(dān)。

　　古先生聽(tīng)到這個(gè)消息之后大為不解。然而，維修中心和保險(xiǎn)公司各有一套說(shuō)法。維修公司稱(chēng)自己的配件都是原裝進(jìn)口，這個(gè)價(jià)錢(qián)一點(diǎn)都不貴；而保險(xiǎn)公司表示，他們由專(zhuān)業(yè)定損人員評(píng)估，這輛車(chē)9萬(wàn)塊錢(qián)完全能夠修復(fù)。

　　剖析

　　出險(xiǎn)后，車(chē)主自主選擇有資質(zhì)、有規(guī)模的汽車(chē)修理廠雖然不違反保險(xiǎn)合同規(guī)定，但這種做法卻因保險(xiǎn)公司不在場(chǎng)而無(wú)法證明修車(chē)的花費(fèi)是否屬合理?yè)p失，所以車(chē)主對(duì)多出來(lái)的費(fèi)用也要承擔(dān)一定的責(zé)任。法院也有過(guò)此類(lèi)的判例。

　　建議車(chē)主在出險(xiǎn)后，應(yīng)先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，與保險(xiǎn)公司定損員、維修公司一起，在維修價(jià)格上達(dá)成一致，或簽訂一份多方協(xié)議，可避免類(lèi)似爭(zhēng)議。