預(yù)計(jì)年底將有試點(diǎn)公司完成審批；將提供一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，不需要抵押擔(dān)保

　　銀監(jiān)會(huì)本周四正式公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發(fā)起成立消費(fèi)金融公司。記者昨日從銀監(jiān)會(huì)獲悉，申請(qǐng)公司將有4個(gè)月的籌備期，最快明年初就可能有消費(fèi)金融公司正式亮相。

　　約20家銀行具備試點(diǎn)資格

　　據(jù)了解，主要出資人應(yīng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)(一般為銀行)，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；對(duì)于境外金融機(jī)構(gòu)，還必須符合在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，消費(fèi)金融公司的最低注冊(cè)資本要求為3億元人民幣。

　　此前，在征求意見稿中對(duì)主要出資人所具備的資產(chǎn)規(guī)模為800億元。按照800億元的準(zhǔn)入條件測(cè)算，有大約20家商業(yè)銀行具備參與試點(diǎn)資格。降低到600億元，具備資格的銀行將更多。據(jù)悉，《辦法》公布后，銀監(jiān)會(huì)立即將根據(jù)具體方案，展開相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批工作，預(yù)計(jì)年底前將會(huì)有試點(diǎn)完成審批，進(jìn)入籌備階段。

　　消費(fèi)金融公司貸款不可買房

　　即將面世的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)將僅包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款以及一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，并不能放貸用于購(gòu)車買房。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋說，耐用消費(fèi)品比如是與經(jīng)銷商約定的家用電器、電子產(chǎn)品等，一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款是消費(fèi)者直接向消費(fèi)金融公司借來用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)消費(fèi)信貸類的金融業(yè)務(wù)中，從用途上看，消費(fèi)信貸中80%以上是房貸和汽車貸款，而與居民生活息息相關(guān)的教育、裝修等項(xiàng)目占比很少，這也是消費(fèi)金融公司今后主要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款放出貸款一般會(huì)要求消費(fèi)者有相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行抵押，或者有擔(dān)保。專業(yè)消費(fèi)金融公司更多地是為大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的服務(wù)，不需要抵押擔(dān)保。據(jù)記者獲悉，金融消費(fèi)公司分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等。

　　- 限制

　　單筆授信不超借款人月收入5倍

　　有消費(fèi)金融公司可以提供貸款，并不是說消費(fèi)者就可以隨意貸到錢去消費(fèi)。銀監(jiān)會(huì)的管理辦法在原則上規(guī)定了消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額，不得超過借款人月收入的5倍，而貸款利率必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)不得上浮4倍以上。

　　一位銀行業(yè)人士表示，作為消費(fèi)貸款，肯定會(huì)要求申請(qǐng)的消費(fèi)者達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)水平，以保證能夠有還款能力。

　　“在消費(fèi)金融公司和消費(fèi)者達(dá)成一定信任關(guān)系后，最快半小時(shí)、一個(gè)小時(shí)，貸款審批就能完成。”銀監(jiān)會(huì)人士表示，與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比，專業(yè)的消費(fèi)金融公司單筆授信額度一般在幾千元到幾萬元之間；審批速度也會(huì)更快，還不用抵押擔(dān)保。

　　- 背景

　　銀行已提前布局消費(fèi)信貸

　　事實(shí)上，現(xiàn)在消費(fèi)者的消費(fèi)貸款已經(jīng)有不少渠道可以選擇。比如去商場(chǎng)買家電就可以通過信用卡，進(jìn)行分期付款；而包括交通銀行、渣打銀行、花旗銀行都已經(jīng)推出了個(gè)人小額消費(fèi)無抵押貸款，突破了傳統(tǒng)需要抵押物的限制。

　　在沒有資產(chǎn)抵押擔(dān)保的情況下，推出無抵押消費(fèi)貸款的銀行主要通過收入證明、征信報(bào)告、公積金賬戶等多種方式來決定是否發(fā)放貸款。比如交行的e貸通，是通過你的公積金繳存情況來審貸，如果你有一張北京的公積金聯(lián)名卡，就可以考慮向交行遞交消費(fèi)貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)貸款的條件主要與個(gè)人住房公積金繳存情況、個(gè)人或家庭收入負(fù)債比等因素有關(guān)，最高可以貸到100萬元。

　　記者發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)在推出的無擔(dān)保貸款使用范圍要比消費(fèi)金融公司寬泛，交行的e貸通可以用于POS機(jī)刷卡買車買房等消費(fèi)，但不能用于炒股買基金。(記者殷潔)