25歲的喬小姐，從事IT技術(shù)工作，目前單身，現(xiàn)在與父母同住。現(xiàn)金及活期存款4萬元，基金及股票2萬元，喬小姐自己開一輛奧拓。喬小姐收入5000元，每月支出合計(jì)4000元，現(xiàn)在每月幾乎沒有剩余。除公司的五險(xiǎn)一金外，還投保了大病，意外保險(xiǎn)。打算今年結(jié)婚，未婚夫目前待業(yè)。喬小姐現(xiàn)在無房貸車貸，想一兩年內(nèi)要孩子，希望利用合理的理財(cái)方法使得存款在5年內(nèi)達(dá)到20萬以上。

　　【號(hào)脈問診】

　　喬小姐目前尚未成家，現(xiàn)在與父母同住，有一份收入穩(wěn)定、社會(huì)保障相對(duì)全面的工作，整體來看資產(chǎn)負(fù)債狀況良好。不過每月支出占月收入的80%，節(jié)余有點(diǎn)偏少�？上驳氖菆�(jiān)持定投基金的方式進(jìn)行強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄，在時(shí)間加復(fù)利的雙重效應(yīng)下，可獲得較為可觀的投資收益。但由于每月結(jié)余不足，遠(yuǎn)不能起到積沙成壘的作用，如何解決開源節(jié)流的問題成為當(dāng)務(wù)之急。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流注入，資產(chǎn)增長(zhǎng)速度會(huì)大打折扣。當(dāng)前急需開始養(yǎng)成堅(jiān)持每月記賬的習(xí)慣，這也是邁出正確理財(cái)?shù)牡谝徊�，月底要總結(jié)本月的開支情況，正視每筆支出的流向，將那些無用的開支作以總結(jié)，當(dāng)每月工資到賬時(shí)，就將這筆“無用”的金額一并投入到基金賬戶中，摘掉月光族的帽子。

　　投資規(guī)劃：根據(jù)喬小姐的情況建議要采取分散投資，可以適當(dāng)搭配股票型基金和風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)有保證的債券型或貨幣型的理財(cái)產(chǎn)品。將現(xiàn)有的4萬元現(xiàn)金及活期存款扣除三個(gè)月消費(fèi)支出的緊急備用金后(保持在現(xiàn)有賬戶中即可)，投可選擇投資預(yù)期年化回報(bào)收益率在6%左右的投資產(chǎn)品，再加上基金及股票2萬元和每月的定投基金，以平均收益率為8%計(jì)算，運(yùn)作5年后基本上能夠達(dá)到積累資金20萬元以上的目標(biāo)。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：考慮到喬小姐的未婚夫目前待業(yè)，婚后計(jì)劃一兩年要孩子會(huì)給新組建的家庭帶來相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果可能的話未婚夫就業(yè)成功，就會(huì)在很大程度上緩解家庭的生計(jì)狀況，要孩子的計(jì)劃具備了更高的可行性。由于現(xiàn)階段未婚夫沒有任何社會(huì)保障，建議應(yīng)考慮購(gòu)買消費(fèi)型的意外商業(yè)保險(xiǎn)給喬小姐的未婚夫以帶來必要的保障。同時(shí)要注意在孩子出生后，盡早考慮子女教育規(guī)劃的安排問題。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)　史慧