【理財案例】

　　唐小姐就是一個典型的“窮忙族”，每月工資加獎金大概6000元，年終有1萬元獎金，公司另配有三險一金。雖然收入不低，但唐小姐每月開銷在5000—6000元不等，其中房租1000元，基本生活費用1500元，其余為化妝品、服裝、娛樂等開銷。目前，其僅有存款3萬元現(xiàn)金，無房無車。

　　理財目標：

　　一、準備一至兩年內購房，二環(huán)內小戶型，面積60平米左右。

　　二、希望專家提供一個長期的科學理財方案，擺脫窮忙生活。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　如果將我們從青年、成年、老年的經(jīng)濟狀況縮影為數(shù)學模型，以十字坐標圖來表示的話，縱軸代表收入，橫軸代表年齡，年齡和收入的集點連成線，這條線將是一條起伏的波浪——由低到高再由高到低。這代表著資產(chǎn)的積累從少到多，隨著年齡增長事業(yè)發(fā)展，收入將越來越高于支出，但以“退休”為分界線，退休后，收入相對固定，不斷增加的支出漸漸消耗前期的積累。因此，理想的財務狀況就是達到一生的“收支平衡”。

　　如果唐小姐購房的均價在5500元/平米，總價33萬元，貸款20年，購買首套住房首付3成即9.9萬元，本息貸款的月供金額1419.12元。償付貸款的月供金額占唐小姐月收入的50%以下，在合理范圍內。每年領到年終獎后，也可以選擇部分提前還款，以減少每月還貸金額。如果從現(xiàn)在開始每月定投基金2000元，假設年收益9%，2年后本息合計約5.2萬元，加上2年的年終獎和現(xiàn)在的存款，能支付首付款。特別要說明的是，因為投資期限短(僅2年)，經(jīng)濟變化及市場短期波動對到期投資收益的影響較大，為了保障在2年后能有資金支付首付款，所以現(xiàn)在的3萬元存款建議投入到較穩(wěn)健的產(chǎn)品中，債券型基金和流動性很強的短期投資是很好的選擇，比如民生銀行長期滾動推出的“資產(chǎn)管理(增利型)”產(chǎn)品，期限從1個月到1年不等，收益率遠高于同期存款利率，特別是即將發(fā)行的64天理財產(chǎn)品，年收益率3.2%，是同期活期儲蓄利率的8.88倍。

　　此外，如果平常沒有儲蓄的習慣，零存整取、基金定投是很好的強制儲蓄工具。給儲蓄卡設定自動扣款功能，在工資發(fā)放后自動扣款。前面提到的年收益率9%的產(chǎn)品，就是一款指數(shù)型基金——嘉實滬深300指數(shù)基金，如果從2005年9月開始每月定投1000元，到今年11月贖回時，年化收益率達到13.68%，總投入5.1萬元，總收益約3.63萬元，總所得約8.73萬元。

　　聚沙成塔，積少成多。我們實現(xiàn)生活的美好藍圖，離不開一點一滴的積累，擅用投資工具，增加投資性收入，提高財務自由度，不再過著“窮忙”的生活。 (蔡云舟)