“六一”兒童節(jié)到了！每年“六一”都是家長給孩子買禮物的高峰期，其實(shí)，兒童節(jié)最好的禮物不是糖果和玩具，而是一個美好未來的基礎(chǔ)。

　　為孩子打造未來堅實(shí)的基礎(chǔ)，家長們不妨考慮將基金和保險相結(jié)合，保險做“守門員”，幫家長守住保障的底線，而基金則像“前鋒”，幫家長累積更多的育兒費(fèi)用。

　　陳先生從兒子剛出生就每月定期定額投資2000元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，他投資8年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了孩子13歲讀初中時，本利和已達(dá)約47.5萬元；而如果陳先生在孩子5歲時才開始投資，同樣是每月2000元，10%的年報酬率，到孩子13歲時，才累積到29.5萬元。陳先生同樣的投資8年，投入同樣的本金，早投資5年，就可以多賺近20萬元。

　　理財專家們認(rèn)為，在中國經(jīng)濟(jì)長期向好、短期波動性較強(qiáng)的市場環(huán)境下，基金定期定額投資是普通投資者分享市場收益的較好的辦法。

　　將定投基金尤其是定投股票基金作為育兒儲備的首選，長期投資可獲較高的收益是主要原因。家長只有敢于承擔(dān)適度的風(fēng)險，才可能獲得更高回報。假設(shè)有兩種投資方案，第一種年收益率為10%，第二種年收益率為7%，同樣堅持在30年中每月投資1000元，盡管10%只比7%高出3個百分點(diǎn)，但30年后，前者的本利和是226萬元，后者的本利和則只有122萬元，比前者足足少了100萬元。

　　不過，對于儲備育兒費(fèi)用，高收益固然重要，但穩(wěn)健性亦不可少。到了不得不交學(xué)費(fèi)時，能夠保證拿出一筆錢來更重要。在這方面，保險具備不可替代的優(yōu)勢。

　　保險是唯一具備“雪中送炭”功能的理財產(chǎn)品，目前，市面上已有的少兒險計劃豐儉由人，可為孩子提供完善的風(fēng)險保障(見表一)，且少兒險產(chǎn)品通常都有豁免條款可供選擇，在合同期內(nèi)，如果負(fù)責(zé)繳納保費(fèi)的家長發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而對孩子的保險保障依然有效。

　　案例一：

　　每月500元

　　18年本金翻倍

　　與普通基金投資相比，基金定投門檻較低，投資者每月的小額資金投入，即可為子女的未來儲備一筆可觀的教育基金。

　　目前，市場上已有不少由父母專門給孩子做的寶貝類定投，以易方達(dá)基金的“我愛寶貝”基金定投計劃為例，父母可選定易方達(dá)旗下一只或幾只基金，每期(通常為一個月)在約定日期以約定金額自動為寶貝進(jìn)行投資，除了第一次辦理需要本人親自到銀行或登錄基金公司網(wǎng)站辦理外，之后的扣款自動由銀行或基金公司代勞。

　　例如，李先生從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅持到孩子18歲時停止扣款。以上證綜指過去19年實(shí)際復(fù)合年收益率12.63%計算，如果投資者參加工銀瑞信圓夢定投下的春暉教育計劃，投資者每月定投500元，到孩子18歲時，則有望攢出30萬大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)。

　　提醒：定投升級選擇更靈活

　　現(xiàn)在最普遍的定投方式是每月固定劃款，但考慮到投資者每月現(xiàn)金流量的差別以及市場環(huán)境的變換，家長定投金額和時間需要一定的靈活性，可考慮參與銀行推出的傳統(tǒng)定投升級業(yè)務(wù)。

　　如工銀瑞信聯(lián)合工行推出的“基智定投”采用定時定額和定時不定額兩種投資方式。投資者只要設(shè)置每月扣款的基準(zhǔn)金額，以及指數(shù)種類和均線種類，定投金額就會根據(jù)證券市場指數(shù)自動化。在證券市場指數(shù)低于該指數(shù)均線時，增加每月扣款金額；在證券市場指數(shù)高于該指數(shù)均線時，減少每月扣款金額。“基智定投”自動地根據(jù)市場的變化調(diào)整自己的投資額度，逢高減籌，降低申購成本；逢低加碼，獲得更多份額。

　　案例二：

　　保費(fèi)豁免為兒童險上安全鎖

　　專家建議，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可說為兒童險上的安全鎖。

　　假設(shè)李先生一年前為剛出生的兒子投保了5萬元保額的教育年金保險，并附加了5萬元保額的附加兒童重疾險，原本打算分期繳納保費(fèi)至寶寶18歲，每年繳保費(fèi)5026.5元，到了寶寶18到21歲，每年可領(lǐng)15000元的大學(xué)教育金，25歲保險期滿還可領(lǐng)回40000元。

　　繳費(fèi)一年后，李先生發(fā)現(xiàn)每年投資5000元基金，到18歲后，每年拿到的錢比投保多得多。于是第二年，李先生退了保，投入1萬元到基金中。

　　然而，第二年，李先生不幸意外身故，生前為寶寶教育作出的投入只有這1萬元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于沒有了后期投入，到寶寶18歲時，也只可以累計45000元左右。

　　如果沒有退保，由于教育金保險具有保費(fèi)豁免功能，在投保人不幸身故后，將豁免以后各期保險費(fèi)，保險合同依然有效，那么，即使沒有了后期的投入，李先生生前同樣投入10000元左右，仍可保證為寶寶在18歲到25歲提供共計10萬元的資金用于教育，還可以為其25歲前患上重大疾病提供50000元的醫(yī)療費(fèi)。

　　提醒：最好分期交保費(fèi)

　　保費(fèi)豁免是給孩子購買保險最應(yīng)該關(guān)注的條款，但并不是所有的保險產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免條款，對于沒有此條款的主險，市民應(yīng)附加相關(guān)的“少兒險保費(fèi)豁免保險”，作為附加險的保費(fèi)豁免保險費(fèi)用通常都比較便宜。

　　同時，如果投保的教育金保險可豁免保費(fèi)，最好選擇分期交保費(fèi)的期繳方式，這樣才能真正發(fā)揮保費(fèi)豁免的作用。