市民一般都會(huì)有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保障，但是這并不能保證高品質(zhì)的生活。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)于是備受關(guān)注，投保前，投保者應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)，作出合適選擇。

　　在低利率時(shí)代，很多投資者都會(huì)選擇分紅型。有保底預(yù)定利率，但比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般為1.5%~2.0%，但每年有不確定的紅利。其主要收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。但也可能由于公司業(yè)績(jī)不好而受損失，分紅也有很大的不確定性。所以這款較適合不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但容易沖動(dòng)消費(fèi)的感性投資者。

　　投連險(xiǎn)產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)會(huì)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，并有不確定的“額外收益”。按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶較透明，存取靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。但自制能力不強(qiáng)的人可能會(huì)因存取靈活，而存不夠所需養(yǎng)老金。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)一般設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型賬戶，與不同投資品種收益掛鉤。不保底，盈虧由客戶自負(fù)。它以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同形勢(shì)。但它是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失巨大。所以適合年輕能承受風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的人。（劉方）