理財(cái)師簡(jiǎn)介：

　　上海浦東發(fā)展銀行非凡隊(duì)

　　組員：

　　單洪飛 浦發(fā)銀行上海分行財(cái)富管理部貴賓服務(wù)主管 CFP

　　陳斌 浦發(fā)銀行上海分行財(cái)富管理部貴賓服務(wù)管理經(jīng)理 CFP

　　衛(wèi)晏 浦發(fā)銀行上海分行長(zhǎng)寧支行個(gè)人銀行部科長(zhǎng) AFP

　　家庭介紹：

　　李女士，38歲，某中等專業(yè)學(xué)校中層干部并兼職，離異

　　兒子： 12歲，小學(xué)學(xué)生

　　財(cái)務(wù)狀況：

　　收入方面：李女士每月工資收入稅前9500元，兼職作家稿費(fèi)每月收入稅后2000元，另去年年終獎(jiǎng)稅前35000元

　　家庭資產(chǎn)：李女士擁有180000元定期存款，10000元活期存款，每年的理財(cái)收入就是存款利息3600元；擁有一套房產(chǎn)，市值600000元，無(wú)房貸，用于自住。住房公積金賬戶45000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶70000元

　　支出方面：家庭年總消費(fèi)支出為51400元，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)支出

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、立即建立一個(gè)應(yīng)急準(zhǔn)備金，完善家庭保障及稅務(wù)規(guī)劃。

　　2、子女教育金的儲(chǔ)備：李女士想送兒子出國(guó)讀研究生，現(xiàn)在就為兒子做教育準(zhǔn)備金；

　　3、養(yǎng)老金的儲(chǔ)備：追求生活品質(zhì)的李女士希望自己在退休后也能基本維持現(xiàn)在的消費(fèi)水平，及早開(kāi)展養(yǎng)老計(jì)劃，到退休時(shí)能夠有充裕的資金安享晚年。

　　4、房產(chǎn)購(gòu)置金的儲(chǔ)備：在5年后購(gòu)買一套100平方米新房，現(xiàn)價(jià)100萬(wàn)元，為家人和自己留下更多的私人空間。

　　財(cái)務(wù)分析

　　基于李女士的各項(xiàng)數(shù)據(jù)情況，其財(cái)務(wù)狀況基本健康。但仍存在的一些問(wèn)題———儲(chǔ)蓄比偏高，投資收益率偏低，無(wú)家庭保障規(guī)劃。尤其是其每年的理財(cái)收入占年支出的比例為7%，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到100%的目標(biāo)，而這一指標(biāo)主要顯示其退休后理財(cái)收入是否能支撐起李女士退休生活的重要指標(biāo)，這主要是由于其目前的一個(gè)投資組合收益率過(guò)低。

　　調(diào)整前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：人民幣 元)

　　資產(chǎn) 金額 負(fù)債與權(quán)益 金額

　　現(xiàn)金 10000 信用卡循環(huán)信用 5000

　　活存 0 已購(gòu)物分期付款余額 0

　　貨幣市場(chǎng)基金 0 其他短期負(fù)債 0

　　流動(dòng)性資產(chǎn) 10000 流動(dòng)負(fù)債 5000

　　定存 180000 投資用房產(chǎn)貸款 0

　　外幣存款 0 金融投資貸款 0

　　教育儲(chǔ)蓄存款 0 投資負(fù)債 0

　　國(guó)債 0 汽車貸款 0

　　債券型基金 0 住房公積金貸款 0

　　國(guó)內(nèi)股票 0 自用房產(chǎn)貸款 0

　　股票型基金 0 自用負(fù)債 0

　　壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值 0 總負(fù)債 5000

　　住房公積金帳戶 45000 流動(dòng)凈值 5000

　　個(gè)人養(yǎng)老金帳戶 70000 投資用凈值 295000

　　企業(yè)年金帳戶 0 自用凈值 600000

　　衍生性金融商品 0 總凈值 900000

　　房產(chǎn)投資 0 投資分類 包括項(xiàng)目

　　貴金屬藝術(shù)收藏品 0 流動(dòng)性資產(chǎn) 現(xiàn)金/活存/貨幣市場(chǎng)基金

　　投資性資產(chǎn) 295000 收益性資產(chǎn) 定存/債券/壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值

　　自用汽車當(dāng)前價(jià)值 0 成長(zhǎng)性資產(chǎn) 股票/衍生性金融商品

　　自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值 600000 保值性資產(chǎn) 房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品

　　其他自用資產(chǎn)價(jià)值 0 限制性資產(chǎn) 公積金/養(yǎng)老金/企業(yè)年金

　　自用性資產(chǎn) 600000 緊急預(yù)備金:12850 月支出*3

　　總資產(chǎn) 905000 需配置投資:172150 投資-限制資產(chǎn)-緊急預(yù)備金

　　調(diào)整前的年度現(xiàn)金流量表(單位：人民幣 元)

　　項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額

　　家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000

　　家庭年經(jīng)營(yíng)凈收入 0 衣著服飾 12000

　　家庭工作收入合計(jì) 158599 房屋費(fèi)用 1200

　　家庭年利息收入 3600 家用服務(wù) 6000

　　家庭年房租收入 0 交通通訊 6000

　　家庭理財(cái)收入合計(jì) 3600 教育支出 7200

　　家庭總收入 162199 娛樂(lè) 6000

　　家庭工作儲(chǔ)蓄 107199 醫(yī)療保健 1000

　　家庭凈儲(chǔ)蓄 110799 消費(fèi)支出 51400

　　住房公積金賬戶儲(chǔ)蓄 7200 車貸利息 0

　　養(yǎng)老金賬戶儲(chǔ)蓄 5760 公積金貸款利息 0

　　醫(yī)療賬戶儲(chǔ)蓄 1440 自用房貸利息 0

　　企業(yè)年金賬戶儲(chǔ)蓄 0 投資房貸利息 0

　　教育儲(chǔ)蓄 0 其它利息 0

　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi) 0 利息合計(jì) 0

　　還車貸本金 0 保障型保費(fèi) 0

　　還公積金房貸本金 0 理財(cái)支出 0

　　還自用房貸本金 0 支出合計(jì) 51400

　　還投資房貸本金 0

　　還其它負(fù)債本金 0

　　自由運(yùn)用儲(chǔ)蓄 96399

　　備注：

　　自由運(yùn)用儲(chǔ)蓄 ＝ 家庭凈儲(chǔ)蓄 -住房公積金賬戶儲(chǔ)蓄 - 養(yǎng)老金賬戶儲(chǔ)蓄 -醫(yī)療賬戶儲(chǔ)蓄 - 企業(yè)年金賬戶儲(chǔ)蓄 -教育儲(chǔ)蓄 - 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi) -還車貸本金 - 還自用房貸本金 - 還投資房貸本金 -還其它負(fù)債本金

　　支出合計(jì) = 消費(fèi)支出 + 理財(cái)支出財(cái)產(chǎn)+ 利息合計(jì)

　　家庭工作儲(chǔ)蓄額 = 家庭工作收入 - 消費(fèi)支出

　　家庭凈儲(chǔ)蓄額 = 家庭總收入水平- 支出合計(jì)

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