消費篇

　　信用卡分期付款買家電

　　大學畢業(yè)開始工作，首先要配置自己的生活辦公用品，實際花費不少，有了收入又不好意思再向家里伸手，刷信用卡透支便必不可少。

　　目前，多家銀行都推出了信用卡分期免息還款業(yè)務(wù)，但即使如此，持卡人依然要支付手續(xù)費。假設(shè)持信用卡在某月30日消費3000元，非免息消費，每月賬單日為11日，還款日為次月5日，用“循環(huán)期數(shù)”、“固定還款”和“分期還款”三種還款方式進行還款，需付的利息或手續(xù)費都有所不同。

　　“循環(huán)期數(shù)”指先計劃好幾個月還清總額，這種方式每個月的利息以賬單剩余欠款計算。目前各大銀行的信用卡利息一般為每日萬分之五，如果分12期還3000元欠款，每期還款334元至111元不等，合計利息為328元。

　　“固定還款”是指每次還一個高于最低還款額的固定數(shù)額。同樣以日利息萬分之五算，每期固定還款400元，3000元欠款可以分9期還清，合計應(yīng)付利息為226元。

　　“分期還款”的手續(xù)費視每個銀行的規(guī)定而有所不同，一般分為兩種：一為按照付款總額比例，以交通銀行分期付款為例，1500元到6500元的分期費率為每月0.72%，6500元到12500元的分期費率為每月0.70%，12500元以上的分期費率為每月0.68%，如果申請分12期還款3000元，每月還款額為250元及利息21.6元，合計應(yīng)付手續(xù)費為259.2元。

　　另一種為按分期長短來計算手續(xù)費，以招商銀行“賬單分期DIY”為例，賬單分期的期數(shù)為3期、6期、12期，對應(yīng)手續(xù)費率分別為2.6%、4.2%、7.2%，如果申請分12期還款3000元，則需要一次性繳納手續(xù)費216元，并每期還款250元。

　　可以看到，按分期長短來計算手續(xù)費的“分期還款”方式較為劃算，但每家銀行對分期還款都有不一樣的具體要求和規(guī)定，如上述招商銀行的“賬單分期DIY”，公務(wù)卡及學生卡不能參加，且申請分期付款的金額不得超過本期賬單新增刷卡消費總額的90%.種種細則的確會使人頭昏腦脹，但為了盡可能地多省錢，還是需要仔細研究信用卡的還款規(guī)定，再決定最劃算的還款方式。(專題統(tǒng)籌 本報記者 杜雅文 專題采寫 本報記者 唐潔 張璟 石秋菊 杜雅文)

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