觀點(diǎn)

　　反方 意義不大

　　風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試為何會(huì)被部分銀行網(wǎng)點(diǎn)輕視？一名銀行從事相關(guān)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人表達(dá)了自己的看法。

　　“實(shí)際上，這個(gè)測(cè)試并不能真實(shí)反映出客戶的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力�！边@名負(fù)責(zé)人稱(chēng)，僅僅靠幾分鐘的時(shí)間就讓客戶進(jìn)行完這個(gè)測(cè)試，客戶的真實(shí)情況不但銀行不會(huì)很清楚，就是客戶自身也不會(huì)太清楚。

　　比如一些客戶測(cè)試后的結(jié)果是穩(wěn)健投資型，但是事后銀行了解到，其實(shí)他的“實(shí)力”并不弱。而一些客戶為了購(gòu)買(mǎi)到某款高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的理財(cái)產(chǎn)品而填寫(xiě)測(cè)試單，最后測(cè)試出來(lái)的結(jié)果是激進(jìn)型，可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較大，但實(shí)際上這些客戶卻接受不了虧損，只是想賺得更多才那樣填寫(xiě)的。

　　該負(fù)責(zé)人還稱(chēng)，雖然各家銀行都是按照銀監(jiān)會(huì)的要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，但是在具體的測(cè)試題設(shè)計(jì)上，各家銀行都不一樣。由于測(cè)試內(nèi)容不一樣，就有可能造成同一客戶在不同的銀行測(cè)出不同的等級(jí)。

　　另外，如果客戶想購(gòu)買(mǎi)某款理財(cái)產(chǎn)品，就算客戶真實(shí)情況達(dá)不到測(cè)試的要求，一些工作人員也會(huì)“幫”客戶達(dá)到，比如簡(jiǎn)化手續(xù)等。

　　“雖然客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品要通過(guò)銀行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試或?qū)徟�，但�?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品主要還是看客戶自己的意愿，有的銀行還會(huì)要求風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)不符合的客戶簽訂免責(zé)條款。其實(shí)只要是客戶想買(mǎi)的，一般都會(huì)買(mǎi)得到，在這樣的情況下，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試意義就不大了。”這位負(fù)責(zé)人坦言。

　　正方　應(yīng)該重視

　　但是，也有一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試非常必要。

　　國(guó)際金融理財(cái)師陳靚告訴記者，按照規(guī)定，銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試時(shí)，必須是銀行有資質(zhì)的工作人員與客戶面對(duì)面進(jìn)行測(cè)試才行，連打電話都不可以。

　　工作人員要當(dāng)著客戶的面對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)、講解，了解客戶以前購(gòu)買(mǎi)過(guò)哪一款理財(cái)產(chǎn)品，是否虧損過(guò)等等，通過(guò)這些情況來(lái)了解客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并指導(dǎo)客戶真實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試單。

　　陳靚說(shuō)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，銀行能了解到客戶的收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況。如果客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有意識(shí)到，銀行評(píng)估出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比客戶想購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品低的話，銀行就不會(huì)建議客戶購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，而是介紹客戶購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。這樣，不管是對(duì)客戶還是對(duì)銀行，都是具有積極作用的。

　　一名不愿意透露姓名的理財(cái)師稱(chēng)，對(duì)客戶隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)對(duì)銀行也不利。

　　因?yàn)橥ㄟ^(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶一般本身就是銀行的儲(chǔ)戶，他們將大量的錢(qián)存在銀行，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往誤認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是收益更高的儲(chǔ)蓄，并出于對(duì)銀行的信任才購(gòu)買(mǎi)。

　　一旦這些客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，他們將不再信任該銀行，如將剩余資金取走，銀行也會(huì)因此造成不小的損失。

　　提醒

　　個(gè)人分辨很重要

　　對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，海南昌宇律師事務(wù)所林家旺律師認(rèn)為，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品，最終目的還是要把理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)出去，因此對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，不管是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試還是工作人員的分析推薦，其實(shí)都不是很“可靠”。

　　如果客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品虧損了，想找銀行承擔(dān)責(zé)任的話，是難上加難，比如銀行一般在客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)讓其在免責(zé)條款上簽字。

　　林律師提醒，許多投資者特別是平民百姓之所以會(huì)虧損，主要是因?yàn)閷?duì)這種金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并不了解，不知道虧在哪里。其實(shí)，任何理財(cái)產(chǎn)品在收益放大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之放大。

　　林律師建議，客戶在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要先詳細(xì)了解該產(chǎn)品的內(nèi)容，選擇適合自己的產(chǎn)品，絕不能聽(tīng)信“只賺不賠”的說(shuō)法；其次，要詳細(xì)了解客戶與銀行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，最好能簽訂相關(guān)協(xié)議，并仔細(xì)閱讀協(xié)議內(nèi)容，以免落入“合同陷阱”，有了公平的協(xié)議后，一旦發(fā)生糾紛就可以作為有力證據(jù)。(記者 鄭文強(qiáng) 實(shí)習(xí)生 陳思麗)

　　僅靠測(cè)試就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

　　在采訪中，記者看到針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試兩種截然不同的態(tài)度。孰對(duì)孰錯(cuò)，似乎沒(méi)有爭(zhēng)論的必要，因?yàn)閺膶?shí)際情況來(lái)看，兩種態(tài)度都有其道理。

　　可是，僅僅靠風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試就一定能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)嗎？正如一位負(fù)責(zé)人所說(shuō)，每個(gè)銀行的測(cè)試內(nèi)容都不一樣，這樣就有可能導(dǎo)致同一個(gè)客戶在不同的銀行測(cè)試出不同的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要條件，卻不是充分條件。

　　筆者認(rèn)為，除了投資者個(gè)人應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，仔細(xì)分辨各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品外，更重要的是，銀行也應(yīng)該從多方面幫助投資者分析，指導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)，而不能僅僅靠一紙測(cè)試，就決定客戶適合哪類(lèi)產(chǎn)品，不適合哪類(lèi)產(chǎn)品。

　　富豪們的虧損是前車(chē)之鑒，連長(zhǎng)期與金融打交道的富豪都無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，更何況對(duì)金融知識(shí)知之甚少的普通百姓呢？(小午)