加息后，一些兩全保險由于帶有分紅功能并不會受到很大的影響。但由于加息后定期存款、國債等固定收益產(chǎn)品的收益率相應(yīng)提高，一些兩全保險的理財功能其實被相對弱化了。

　　因此，投保定期返還現(xiàn)金的兩全保險可能不如投保只有滿期給付的兩全保險，后者的保費相對較低，省下來的保費還能再拿去投資。

　　30歲的徐先生想購買一份兩全保險，現(xiàn)在他有兩個可供選擇的方案。

　　方案A：購買定期進(jìn)行現(xiàn)金返還的兩全保險甲產(chǎn)品。7投保5萬元保額，分10年繳費，每年繳10360元，共計10.36萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　方案B：購買滿期給付的兩全保險乙產(chǎn)品，省下的保費自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資。7投保10萬元保額，分30年繳費，每年繳3090元，共計9.27萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　對比一：方案B收益較優(yōu)

　　按照方案B，徐先生前10年投保乙產(chǎn)品每年能比甲產(chǎn)品節(jié)省10360-3090=7270元。假設(shè)徐先生進(jìn)行穩(wěn)健型投資，按接近3年期國債收益率3.6%計算，30年后徐先生共可得到約9.58萬元。

　　按照方案A，如果徐先生投保了5萬元基本保額的甲產(chǎn)品，則每三年可以得到4500元的現(xiàn)金返還，在整個保險期間內(nèi)共可獲得約16次現(xiàn)金返還，總額約7.5萬元，比方案B少2.08萬元。

　　上述只是在保險期間兩種方案所能獲得的生存給付的差別，再看看滿期時可以得到的給付，方案B也較有優(yōu)勢。根據(jù)方案B，徐先生在60歲時，除自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資可得到的9.58萬元外，還可得到乙產(chǎn)品可提供的滿期金10萬元，而甲產(chǎn)品除了每三年給付一次生存保險金外，只給付7.5萬元的滿期金，而且徐先生要到80歲時才能拿到。

　　對比二：方案A保障時間長

　　在一定的生存給付和滿期給付之外，兩全保險的保障功能主要體現(xiàn)在身故保障，即徐先生身故后保險公司給予的身故保險金。

　　考察身故保障，一個很重要的指標(biāo)是保障期間，保障時間自然是越長越好。從上述兩個方案來看，方案A可以提供身故保障到80歲，而方案B只可以提供身故保障到60歲。

　　如果徐先生更注重身故保障，則方案A更有優(yōu)勢。不過，正是因為保障時間長、給付的生存保險金比較高，所以在身故保額相同的情況下，方案A付出的保費也更多。

　　建議：省事選A，省錢選B

　　如上所述，用方案B(滿期給付型兩全保險+自己穩(wěn)健型投資)來替代方案A(定期返還型兩全保險)，可以在獲得差不多保障的情況下，賺得更多的養(yǎng)老金儲備，比較劃算。

　　并且，方案B中自行進(jìn)行投資的金額，徐先生可以自由控制，對于資金不多的投保者而言，自由度無疑更高一些。

　　不過，方案B也有其缺點：投資風(fēng)險難以預(yù)計，是否能夠獲得穩(wěn)定且較高的收益，完全取決于投資者的投資能力。

　　因此，綜合而言，方案B相對便宜，保費壓力較小，自由度較高，比較適合資金有限，如剛剛開始工作的市民。而方案A則更適合自身投資能力有限、希望通過保險進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄的市民，只要定期提供少量現(xiàn)金流，其他的理財工作都可交給保險公司，省心省事。

　　名詞解釋：

　　兩全保險，又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險金；保險期間被保險人健在，則領(lǐng)取生存保險金。

　　兩全保險分為兩種：一種是“滿期返還兩全保險”，指被保險人生存到保險期滿時，可以領(lǐng)到一筆生存保險金，用來養(yǎng)老。

　　一種是“定期返還兩全保險”，其最大特點是現(xiàn)金回報更迅速，不僅可以在被保險人生存到滿期時給付生存保險金，并且在保單生效后一段時間后，如三年、五年，就開始有定期的現(xiàn)金返還，返還比例通常為保單金額的8%、9%。(吳倩）