胡先生，30歲，擔任一家港資公司經理。秦女士，29歲，某會計師事務所人事主管。目前，兩人收入穩(wěn)定，家庭年收入20萬元左右，每月生活支出4000元。

　　去年買入一套3房1廳新公寓，房產總價115萬元，貸款15年，已經還了1年，月供5000元。金融資產方面，有1萬美元一年期存款。購買股票型基金8萬元，國債10萬元，活期存款5萬元。胡先生購買了一份壽險，現年交保費5000元。

　　理財計劃

　　準備明年生小孩，為孩子的將來積累教育資金。另外，通過合理投資，實現提前還清房貸和購車計劃。

　　財務分析

　　胡先生正處于事業(yè)的上升期，家庭年收入20萬元，相對于社會平均水平來說，處于較高水平。年度結余9.2萬元，結余比例達46%，屬于合理水平，說明家庭收入高，生活品質也較高。消費還算理性，支出控制在合理范圍之內。

　　從資產負債結構來看，胡先生家主要負債為房貸，家庭經濟風險較小。資產方面，房產占了全部資產的大部分，金融資產結構比較單一，資金沒有得到充分利用，盈利能力較差，難以實現資產的保值增值。

　　　理財建議

　　預留應急現金

　　從理財角度來看，最基礎的部分是應急現金，一般為6個月左右的生活費用比較合適。建議胡先生保留1萬元左右活期存款，用其余4萬元購買貨幣市場基金。

　　貨幣市場基金主要投資于央行票據、短期債券等銀行間債券市場品種，安全性較高，年收益率高于活期存款利率，需要用錢的時候，只要提前兩個工作日將貨幣市場基金賣出即可，可以保證較高的流動性。

　　增加保險支出

　　雖然胡先生家庭已經購買了一些人壽保險，但保費支出僅占年收入的2.5%，遠低于8%至15%的合理水平，建議增加一些人壽保險。

　　首先要適當提高健康保險額度。孩子出生后，可以再買一份兒童健康保險。此外，可以購買一些終身壽險或者定期壽險。按照該家庭的收入狀況，年保費支出控制在3萬元以內為宜，目前保費支出為每年5000元，建議可增加2萬元。

　　拓寬投資渠道

　　因工作性質等原因，胡先生對投資風險有較深刻的認識。建議胡先生的投資組合以穩(wěn)健為基本原則，在適度保證安全性的同時，提高資金的使用效率，提高資產收益率。

　　除安排日常生活以外，建議剩余資金可按40%銀行存款和國債、40%債券型基金、銀行理財產品和保險、20%股票+股票型基金的比例來安排。具體建議如下：

　　拿出5萬元人民幣和1萬美元購買銀行理財產品。為了降低風險，可以選擇承諾保本的銀行理財產品。為了提高資金的靈活性，可以通過選擇半年期左右的銀行理財產品來提高流動性。

　　8萬元左右的資金購買國債或債券型基金，購買憑證式國債需要用錢時可以提前支取，按段計息，風險更小。

　　10萬元用于購買偏股型開放式基金。為了降低風險，建議選擇三四只基金，根據市場走勢擇機購買，最好分幾次購買，從而攤平成交價格。

　　此外，建議采取基金定投方式為孩子積累教育金，定投以指數型基金為主，再適當加一些配置型基金，長期投資，年收益率能達到8%，為孩子將來上大學積累教育金。定投的金額和時間根據教育目標來定。

　　資產管理法則

　　“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。

　　“80法則”，即股票占總資產的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以1%。例如，如果你目前30歲，股票投資則應占50%。

　　房貸負擔“不過三”，即每月房貸不宜超過家庭收入的1/3。這是根據銀行在發(fā)放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。(陶逸梅)