理財(cái)師：

　　我們夫婦倆年近40歲，都是工程師，兩人月收入總和1.2萬元，有一個(gè)小孩，正上小孩6年級(jí)，家庭月開銷2000元左右�，F(xiàn)手中有1萬元存款，2萬元股票沒有增值，此外每月基金定投2000元。有一套自住商品房?jī)r(jià)值80萬元左右，剛提前還完房貸。夫妻雙方社保齊全，另單獨(dú)為丈夫投保一份保額20萬元的重疾險(xiǎn)，附加意外傷害險(xiǎn)，年繳保費(fèi)近6000元。請(qǐng)問該如何理財(cái)才能盡快積攢小孩的教育金、養(yǎng)老金和一輛價(jià)值約10萬元左右的小車？(順德市民林先生)

　　理財(cái)師回復(fù)：

　　一、家庭基本情況及理財(cái)需求

　　資產(chǎn)負(fù)債狀況：1萬元存款、2萬元股票。有一套80萬元的房產(chǎn)，無按揭貸款。

　　收支狀況：夫婦兩人月收入總和1.2萬元，每月家庭基本支出2000元，每月基金定投2000元。

　　二、家庭財(cái)務(wù)分析

　　目前該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)不多，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占三分之二，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中等。由于沒有時(shí)間打理，資產(chǎn)的增值能力較小。每月可以盈余8000元。同時(shí)還有三大問題需等待解決，其一，為小孩上大學(xué)準(zhǔn)備一筆教育資金；其二，著手退休資金儲(chǔ)備工作；其三，近期將購(gòu)買一輛小車。

　　三、理財(cái)規(guī)劃建議

　　1.首先該家庭需預(yù)留能夠支持3~6個(gè)月基本生活開支的生活準(zhǔn)備金，建議1萬元的存款可作為生活準(zhǔn)備金的用途。建議可把股票的投資轉(zhuǎn)為投資股票型的基金。

　　2.建議在每月基金定投2000元的情況下，再增加300元的基金定投作長(zhǎng)期投資。假設(shè)年投資回報(bào)率8%，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率4%，生活費(fèi)增長(zhǎng)率4%，夫婦倆20年后退休，剛好填補(bǔ)了退休生活的費(fèi)用空缺。

　　3.充分利用閑置資金，可把每月盈余的8000元作投資分配。為配合教育計(jì)劃和退休計(jì)劃的實(shí)施，其中300元作基金定投，余下的7700元可作為購(gòu)車準(zhǔn)備金。一年后有9.3萬元，加上投資股票型的基金2萬元合計(jì)11.3萬元，這樣在一年的時(shí)間內(nèi)就有足夠的錢去購(gòu)買10萬元的小車。

　　4.假設(shè)汽車保養(yǎng)費(fèi)用每月1000元，購(gòu)車后每月可盈余6700元，可選擇基金定投的形式進(jìn)行投資。

　　工行佛山分行金融理財(cái)師梁志強(qiáng)作答(上官建慶 張瑩）