每到春節(jié)許多小朋友都會(huì)收到長(zhǎng)輩給的壓歲錢，這時(shí)不少家長(zhǎng)開(kāi)始考慮如何讓這筆錢發(fā)揮得更有價(jià)值。提前指導(dǎo)自己的小孩學(xué)會(huì)理財(cái)恐怕是當(dāng)今最熱門的話題。另外，一些銀行和保險(xiǎn)公司針對(duì)青少年保障提供的教育儲(chǔ)蓄和教育險(xiǎn)，讓我們來(lái)看看怎么投資更合適。

　　學(xué)生身份證明是免稅的關(guān)鍵

　　新華人壽保險(xiǎn)公司北京分公司的高級(jí)客戶經(jīng)理張玉濤告訴記者：“教育儲(chǔ)蓄是針對(duì)青少年教育金的一項(xiàng)存款，銀行不收取利息稅。保險(xiǎn)公司推出的教育險(xiǎn)除了有免稅的特點(diǎn)外，還具有一定的保障功能，有的教育險(xiǎn)還有分紅。”記者從工商銀行一位陳姓客戶經(jīng)理處了解到，該行的教育儲(chǔ)蓄分為一年期、三年期和六年期。50元起存，最高的本金限額是2萬(wàn)元，開(kāi)戶對(duì)象是小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生(包括小學(xué)四年級(jí))，存款的數(shù)目必須同銀行約定每次存款的金額相同，支取時(shí)除了要提供開(kāi)戶者的存折、身份證、戶口本外，還需要學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明(稅務(wù)局印制)，并且一次性支取。在整個(gè)教育儲(chǔ)蓄的存取款當(dāng)中，學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明起到了決定性的因素。張經(jīng)理告訴記者，與其他類型的存款相比，教育儲(chǔ)蓄不用收取利息稅是很誘人的，但是也受很多因素的限制，比如到期時(shí)不能提供相關(guān)的證明，該儲(chǔ)蓄與普通的零存整取相同，還要收取利息稅。另外，銀行的利息率不斷上調(diào)，但就目前情況來(lái)看遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上通貨膨脹的速度，所以存款的利息并不會(huì)很高。

　　投保者與被保者遇意外可享受“保費(fèi)豁免”

　　既然是由保險(xiǎn)公司提供的教育險(xiǎn)，那么一定兼具保障的功能，其保障中主要是通過(guò)投保人與被保人來(lái)實(shí)現(xiàn)。一般情況下保險(xiǎn)公司提供的教育險(xiǎn)是針對(duì)0歲到17周歲的青少年，在這個(gè)年齡段繳納保費(fèi)，之后開(kāi)始領(lǐng)取相關(guān)的收益。在繳納保費(fèi)的期間一旦投保人發(fā)生身故或者高殘，那么投保人不用繼續(xù)繳納保費(fèi)，該險(xiǎn)種仍然繼續(xù)生效。也就是說(shuō)被保人仍然可以獲得相應(yīng)的賠付，這就是該險(xiǎn)種中的“保費(fèi)豁免”。張玉濤說(shuō)：“被保險(xiǎn)人除了在年滿17周歲之后開(kāi)始領(lǐng)取各種收益之外，投保人在投保期間發(fā)生身故或者高殘可以享受‘保費(fèi)豁免’，被保者在發(fā)生身故或者高殘也可以按照國(guó)家保監(jiān)會(huì)的規(guī)定得到相應(yīng)的賠付�！备鶕�(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未滿18歲的青少年一旦發(fā)生身故最多可以獲得10萬(wàn)元的賠付。另外相關(guān)專家表示，可以在教育險(xiǎn)上附加一定額度的醫(yī)療、意外險(xiǎn)等，以增加保險(xiǎn)的保障功能。

　　重在儲(chǔ)蓄而非分紅

　　目前大部分保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)都具有分紅功能，保險(xiǎn)公司用投保者的錢去投資，然后把紅利返還給客戶，至于紅利的多少則與不同保險(xiǎn)公司投資的項(xiàng)目有關(guān)。清華大學(xué)的理財(cái)顧問(wèn)曾麗仙告訴記者：“保險(xiǎn)的分紅是很吸引消費(fèi)者的，但是該分紅是以保證本金為前提的，至于分紅的多少并不固定，而且在收益中折現(xiàn)率也是應(yīng)當(dāng)考慮的因素，十年前的1000元錢與十年后的1000元錢，所體現(xiàn)的價(jià)值已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，如果單憑保險(xiǎn)的分紅來(lái)獲得收益太難了。但是，如果想借助保險(xiǎn)來(lái)為子女準(zhǔn)備教育金還是一項(xiàng)不錯(cuò)的選擇。”教育險(xiǎn)是一種強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄，只有堅(jiān)持才有收益，剛開(kāi)始的時(shí)候效果并不明顯，但是幾年甚至十幾年之后將成為一筆數(shù)額不菲的存款。采訪時(shí)記者遇到一位已經(jīng)購(gòu)買了教育險(xiǎn)的張女士，她告訴記者：“當(dāng)初買保險(xiǎn)的時(shí)候主要是想為孩子存點(diǎn)錢將來(lái)上學(xué)的時(shí)候用，存銀行不是要收稅嘛，連續(xù)幾年下來(lái)已經(jīng)成了一種習(xí)慣，一過(guò)完年就來(lái)續(xù)存一次，這會(huì)兒孩子還上小學(xué)，等到快考大學(xué)的時(shí)候就能返錢了，那會(huì)兒光領(lǐng)錢就不用存錢了�！�

　　張玉濤分析說(shuō)，銀行的教育儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)公司的教育險(xiǎn)比較起來(lái)，都沒(méi)有利息稅，銀行的教育儲(chǔ)蓄投資期限與投資金額有一定限制，取款手續(xù)相對(duì)繁瑣。保險(xiǎn)公司推出的教育險(xiǎn)增加了保障功能，但是分紅在保證本金的情況下并不固定，投資期限比較自由，兩種產(chǎn)品都是針對(duì)學(xué)生教育提供的一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，想要利用教育儲(chǔ)蓄與教育險(xiǎn)來(lái)發(fā)財(cái)賺一筆的可能性不大，但是如果單作為為子女積累教育金則是一項(xiàng)不錯(cuò)的選擇。消費(fèi)者可以根據(jù)自身需求和喜好進(jìn)行購(gòu)買。(牛穎惠)