當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中的美國(guó)人扔掉信用卡轉(zhuǎn)而使用現(xiàn)金的時(shí)候，中國(guó)的消費(fèi)萎縮也讓銀行開(kāi)始“警惕”信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)。記者昨日采訪獲悉，包括工行、民生等多家銀行都已經(jīng)開(kāi)始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行信用卡中心總裁楊科還預(yù)計(jì)明年信用卡不良率或升至3%—4%。

　　市場(chǎng)推廣變身“催收部隊(duì)”

　　“每次金融危機(jī)來(lái)的時(shí)候，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良貸款，接著是車貸，然后是信用卡。”楊科表示。

　　記者昨日采訪多家銀行獲悉，不少銀行在今年7、8月份就已經(jīng)開(kāi)始提出清收信用卡工作。“盡管啟動(dòng)信用卡催收的時(shí)間、流程沒(méi)有發(fā)生太大變化，但考慮到可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行也把信用卡清收放在了很重要的位置�！泵裆�銀行人士告訴記者。而工行也開(kāi)展了清收工作，“經(jīng)濟(jì)下行會(huì)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)有所影響，但目前影響還不是特別大。”工行信用卡中心人士表示。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在各家銀行都在對(duì)這一年的信用卡不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門(mén)的催賬公司。而在前兩年由于信用卡市場(chǎng)火爆，有些銀行將市場(chǎng)推廣的工作包給了專門(mén)的銷售公司，到了今年，個(gè)別銀行聘請(qǐng)的市場(chǎng)推廣公司現(xiàn)在轉(zhuǎn)行變成催收公司了。

　　信用卡不良率上升明顯

　　事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)下行，信用卡不良率上升是必然的。從今年一些銀行公布的信用卡不良率情況看，國(guó)內(nèi)的信用卡不良率在1%-2%之間，預(yù)計(jì)明年不良率還會(huì)上升。

　　一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理表示，今年信用卡中心的不良率上升幅度已較為明顯。民生銀行信用卡中心總裁楊科也預(yù)測(cè)：明年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可能持續(xù)低迷，消費(fèi)繼續(xù)萎縮，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，若銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的不良率可能會(huì)上升到3%-4%。

　　目前，各家銀行都在采取措施加強(qiáng)交易過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控。比如，針對(duì)有些商戶利用分期付款參與套現(xiàn)，有銀行正在評(píng)估各商家的資質(zhì)，有套現(xiàn)嫌疑的將取消與其合作。另外，對(duì)于信用記錄較差的持卡人收窄其信用額度�！坝行┿y行也開(kāi)始調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大高端客戶的比例，提高低端客戶的申請(qǐng)門(mén)檻。”某股份制銀行人士透露。

　　信用卡盈利周期延長(zhǎng)

　　國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的不規(guī)范操作讓信用卡盈利周期延長(zhǎng)。除持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還出現(xiàn)了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過(guò)期卡進(jìn)行作案，特約商戶工作人員操作不當(dāng)或欺詐，中介公司利用POS機(jī)假消費(fèi)真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)行為等。

　　根據(jù)此前中國(guó)銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過(guò)2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家，同比上升547%。還有大量待核實(shí)的套現(xiàn)嫌疑商戶。盡管中國(guó)信用卡發(fā)卡量不斷攀升，但目前公開(kāi)宣稱信用卡盈利的還只有招商銀行、中信銀行和民生銀行。

　　原因解讀

　　信用卡犯罪活動(dòng)增加催漲不良率

　　對(duì)于今年信用卡不良貸款率的大幅上升，一商業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理總結(jié)了三個(gè)原因。

　　第一，利用信用卡的犯罪活動(dòng)增加，據(jù)他介紹目前在國(guó)外流行的信用卡犯罪手段也在國(guó)內(nèi)興起，比如集團(tuán)性的制造假卡、假資料申請(qǐng)、非法套現(xiàn)，這是信用卡不良貸款上升的一個(gè)重要原因。

　　第二，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)今年遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也遭受不小的打擊，加上資本市場(chǎng)的萎靡，致使個(gè)人還款意愿減弱。

　　三是今年中國(guó)發(fā)生的自然災(zāi)害，根據(jù)有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，目前銀行在5個(gè)省市的貸款不能催收，這也為銀行不良貸款造成影響。(蘇曼麗)

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　　交行借記卡兩年不用自動(dòng)銷戶

　　清理銷戶不補(bǔ)收欠費(fèi)

　　記者昨日從交通銀行獲悉，從本月15日起，交行將對(duì)連續(xù)兩年賬戶沒(méi)有任何交易、余額為零，并且沒(méi)有使用卡片開(kāi)通任何業(yè)務(wù)功能的持卡人自動(dòng)辦理銷戶手續(xù)。這也是首家對(duì)“睡眠卡”進(jìn)行自動(dòng)銷戶的銀行。

　　交行北京分行表示，定期清理的睡眠卡主要是太平洋人民幣借記卡個(gè)人卡，不包括聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、沃德財(cái)富卡、交銀理財(cái)卡和單位借記卡、公積金卡。

　　同時(shí)，交通銀行也已經(jīng)修改了《交通銀行太平洋個(gè)人借記卡領(lǐng)用合約》，如果“睡眠卡”里有年費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等欠費(fèi)信息記錄的，銀行在清理銷戶時(shí)，不再補(bǔ)收欠費(fèi)。按照以前的做法，持卡人如果申請(qǐng)銷戶，需要結(jié)清卡中欠費(fèi)。各地區(qū)分行將通過(guò)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、對(duì)外網(wǎng)站、對(duì)賬單夾寄等渠道通告持卡人。(記者殷潔 蘇曼麗)