中國(guó)游客在美發(fā)生車(chē)禍，是今年春節(jié)期間很引人關(guān)注的事件。隨著新聞不斷播報(bào)事件進(jìn)展，不少人慨嘆多虧這些游客買(mǎi)了保險(xiǎn)。而且從披露的信息看，遇難的游客買(mǎi)保險(xiǎn)獲賠付的金額區(qū)別較明顯，有的僅可獲賠幾萬(wàn)元，有的則可獲賠數(shù)百萬(wàn)元。不少市民想了解，究竟應(yīng)該怎樣買(mǎi)保險(xiǎn)才能獲得較高保障。

　　記者昨日請(qǐng)教了幾位保險(xiǎn)專(zhuān)家。專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，賠償高的游客大多保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，買(mǎi)保險(xiǎn)也較側(cè)重保障型保險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)可以提高賠償額

　　買(mǎi)保險(xiǎn)的確很有學(xué)問(wèn)，兩個(gè)年齡相同的人，即便是每年買(mǎi)保險(xiǎn)的花費(fèi)相同，一旦生命出現(xiàn)意外，獲賠金額也會(huì)有很大不同。其中的關(guān)鍵因素就是險(xiǎn)種差異。據(jù)記者了解，這次遇難的游客獲賠數(shù)額較大的，大多購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)和較大額度壽險(xiǎn)。

　　泰康人壽資深保險(xiǎn)銷(xiāo)售員李東敖認(rèn)為，意外險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)人最基本的保障需求。意外險(xiǎn)是一種保障型保險(xiǎn)，保障范圍單指生命發(fā)生意外，特指在“突然的、非主觀的、外來(lái)的”情況下發(fā)生的意外。這種功能單一的意外險(xiǎn)一般花錢(qián)不多，但“萬(wàn)一”出現(xiàn)時(shí)可頂大用。一個(gè)人一年花200～300元，就可以買(mǎi)到保額達(dá)百萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。他告訴記者，同等保額的意外險(xiǎn)比附帶分紅等其它功能的壽險(xiǎn)，價(jià)格要便宜三分之一。其中的道理與購(gòu)買(mǎi)其它商品類(lèi)似，功能越多花錢(qián)越多。

　　據(jù)記者了解，對(duì)于意外險(xiǎn)的理解，市場(chǎng)明顯呈兩極分化趨勢(shì)。保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的市民，不惜重金購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。在深圳購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)元意外險(xiǎn)的市民已不在少數(shù)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，千萬(wàn)元以上才算是超大額意外險(xiǎn)。一般對(duì)于超大額意外險(xiǎn)，分公司需經(jīng)總公司批準(zhǔn)后才可銷(xiāo)售，有的還需要多家公司分保。但是，也有不少市民有多份保險(xiǎn)，但就是舍不得花幾十元買(mǎi)意外險(xiǎn)。因?yàn)�，意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，最長(zhǎng)期限一年，出事管賠，不出事就等于為他人做貢獻(xiàn)。有些市民覺(jué)得不劃算，寧愿多花錢(qián)，投保有返還、分紅、甚至投資功能的保險(xiǎn)。而這些險(xiǎn)種側(cè)重的是人活著時(shí)的保障，并不主要負(fù)責(zé)“壽命”風(fēng)險(xiǎn)，因此“萬(wàn)一”出現(xiàn)時(shí)賠償并不高。這種買(mǎi)保險(xiǎn)的思路其實(shí)有點(diǎn)本末倒置。

　　高額壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意外作用大

　　高額壽險(xiǎn)也屬于純保障型保險(xiǎn)，與多功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，相同保額花錢(qián)也較少。特別是時(shí)間較短的定期壽險(xiǎn)，花費(fèi)相對(duì)較低，終身型壽險(xiǎn)則要貴很多。保險(xiǎn)公司都有針對(duì)高端客戶(hù)的高額壽險(xiǎn)。功能單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不太符合普通消費(fèi)者注重“返還”的心理，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員一般不主動(dòng)推銷(xiāo)。

　　據(jù)記者了解，一些私營(yíng)企業(yè)主、海歸等經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越、對(duì)保險(xiǎn)較了解的人士，喜歡購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)。這些人的思路是，高額壽險(xiǎn)可用有限的資金撬動(dòng)很大的金額回報(bào)。如果一旦生命發(fā)生意外，高額的壽險(xiǎn)賠付既可以保障家人生活質(zhì)量，還可能為私營(yíng)企業(yè)運(yùn)作提供資金。另外，人終有歸西之日，高額壽險(xiǎn)等于為子女家人留下一筆勿需繳稅的可觀遺產(chǎn)。

　　專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，如果一個(gè)人沒(méi)有意外險(xiǎn)和高額壽險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，憑重疾、分紅、萬(wàn)能、投連等險(xiǎn)種要想獲得數(shù)百萬(wàn)元賠償，那么年繳保費(fèi)就可能是一個(gè)很驚人的數(shù)字。所以建議市民，買(mǎi)保險(xiǎn)必須回歸重保障的本質(zhì)，希望通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)賺錢(qián)的想法并不可取。

　　購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)有學(xué)問(wèn)

　　購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)學(xué)問(wèn)也很大。意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中的分類(lèi)屬于短期健康險(xiǎn)，產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司均可銷(xiāo)售。從時(shí)間上看，意外險(xiǎn)最長(zhǎng)期限一年，短的也有幾天或一周。從功能上看，意外險(xiǎn)產(chǎn)品功能各有側(cè)重。一般來(lái)講，意外險(xiǎn)都分意外人身險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。航意險(xiǎn)市場(chǎng)放開(kāi)后，市場(chǎng)出現(xiàn)了多種多樣綜合交通工具意外險(xiǎn)。比如，泰康人壽推出的順意游，保障航空、火車(chē)、出租車(chē)等交通工具意外，一年花100多元就可獲得100萬(wàn)元保障，較僅保障乘機(jī)意外的傳統(tǒng)航意險(xiǎn)更劃算。

　　中宏人壽推出的安行意外險(xiǎn)，交通意外可獲雙倍保額賠付、航空意外則可獲3倍保額賠付，如果一個(gè)人航空意外導(dǎo)致全殘則可獲4倍保額的賠償。由于賠償較大，保費(fèi)也較普通的交通工具意外險(xiǎn)要高，但這種意外險(xiǎn)，對(duì)于滿(mǎn)天飛的商務(wù)人士非常適合。

　　市民接觸較多的還有旅行意外險(xiǎn)，該類(lèi)險(xiǎn)種除有人身意外和意外醫(yī)療外，還有與旅游密切相關(guān)的保障內(nèi)容，比如，醫(yī)療緊急救援、高風(fēng)險(xiǎn)旅游意外、飛機(jī)延誤、行李丟失等。專(zhuān)業(yè)人士提醒大家，出境游旅客必須注意購(gòu)買(mǎi)具有醫(yī)療全球緊急救助的旅行意外險(xiǎn)。比如這次在美國(guó)出險(xiǎn)的游客，由于所購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)具有全球醫(yī)療緊急援助功能，所以得到了國(guó)際SOS的援助。

　　在意外險(xiǎn)的賠償中還應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)，除對(duì)人們大都了解的故意傷害、自殺、吸毒、妊娠、酒后駕駛、整容、私服藥物、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆進(jìn)行了責(zé)任免除外，被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、滑翔、跳傘、攀巖、狩獵、探險(xiǎn)、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車(chē)、蹦極等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和活動(dòng)，也明確提示為責(zé)任免除。因此，出門(mén)旅游前不僅要買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)，還應(yīng)考慮有無(wú)上述高�；顒�(dòng)，最好也花點(diǎn)錢(qián)附加保障高危項(xiàng)目。(胡佩霞）