一、家庭基本狀況

　　(一)家庭成員情況

　　洪先生,年齡45歲,成功企業(yè)家,經(jīng)營投資多家公司。

　　陳女士,年齡45歲,杭州某有限公司總經(jīng)理,公司經(jīng)營狀況良好。

　　育有一女兒,年齡1歲。

　　(二)家庭財(cái)務(wù)狀況

　　1.固定資產(chǎn)狀況:目前名下有一處房產(chǎn),坐落于求是村,面積約80平方米,兩室一廳,價(jià)值約100萬元。

　　2.金融資產(chǎn)狀況:人民幣存款100萬元,銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元,基金投資分布于12只基金約80萬元,股票投資市值30萬元。

　　3.家庭已投保商業(yè)保險(xiǎn)情況:重大疾病險(xiǎn)保額僅為雙方各5萬元；陳女士的壽險(xiǎn)保額合計(jì)為30萬元左右,洪先生的壽險(xiǎn)保額合計(jì)為20萬元。

　　4.家庭負(fù)債情況:無負(fù)債。

　　5.收入支出狀況:家庭目前的年收入為50萬元,日常年生活消費(fèi)支出為15萬元,無房屋按揭貸款支出。

　　6.理財(cái)目標(biāo):希望到60歲時(shí)積累起的家庭養(yǎng)老金300萬元；女兒18歲時(shí),累計(jì)教育金100萬元；以及在家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理方面考慮參加商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。主要目標(biāo)是做好現(xiàn)有資金理財(cái)增值,和現(xiàn)已投資金融產(chǎn)品的管理。每年安排家庭海外旅行一次,旅游金5萬元。

　　分析:

　　1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu):該家庭屬于高資產(chǎn)零負(fù)債家庭,家庭資產(chǎn)利用率良好。

　　2.投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的55%,流動(dòng)性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的45%,屬于積極型的投資人,且整體資產(chǎn)的流動(dòng)性較強(qiáng)。

　　3.需配置投資資產(chǎn)=流動(dòng)性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-住房公積金賬戶-個(gè)人養(yǎng)老金賬戶-企業(yè)年金賬戶-緊急預(yù)備金-短期負(fù)債,緊急預(yù)備金設(shè)定為三個(gè)月的支出額。

　　二、家庭財(cái)務(wù)診斷

　　1、家庭資產(chǎn)狀況較好,資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)性比率均在理想范圍內(nèi),屬于高資產(chǎn)零負(fù)債家庭,投資目標(biāo)非常明確。

　　2、在目前的投資性資產(chǎn)中股票及股票型基金的投資比例占總資產(chǎn)的41%,投資風(fēng)險(xiǎn)較集中,基金分散投資于多只不同投資風(fēng)格的基金中,投資金額配比比較隨意。

　　3.從穩(wěn)健型金融產(chǎn)品投資角度考慮,目前已投銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元,保本基金20萬元,但僅占總資產(chǎn)規(guī)模的13%,就目前家庭情況及市場(chǎng)行情判斷該比例過低,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的平衡作用偏弱。

　　4.家庭目前的風(fēng)險(xiǎn)管理能力還是偏弱,主要是因?yàn)橐淹侗５谋ｋU(xiǎn)品種保額相對(duì)較小。另外,意外傷害、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)都尚未作考慮。

　　5.家庭對(duì)子女教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃尚未進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的財(cái)務(wù)操作安排。

　　三、理財(cái)建議

　　(一)、基金定投及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　考慮到月凈儲(chǔ)蓄額可達(dá)到29000元,因此建議以基金定投及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金準(zhǔn)備的理財(cái)目標(biāo):

　　1.從現(xiàn)在起每月定投基金8670元,在60歲退休時(shí)可積累300萬元的養(yǎng)老金,建議定投平衡型基金。

　　2.從現(xiàn)在開始,每月定投基金2100元,在女兒18歲進(jìn)可積累100萬元的教育金。

　　3.投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),夫妻雙方保額各50萬元,確保60歲退休后每年家庭可領(lǐng)取養(yǎng)老金10萬元,直至80歲,還有分紅,意外身故保障(要求保額50萬元以上),退休前年繳費(fèi)約13萬元。該部分可作為旅游金的準(zhǔn)備和退休金的補(bǔ)充。

　　(二)具體投資規(guī)劃

　　1.對(duì)現(xiàn)有的100萬元流動(dòng)資金進(jìn)行投資規(guī)劃:(1)將其中60萬元建議投資信托產(chǎn)品等穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品投資。(2)再用30萬元進(jìn)行投資廣發(fā)銀行銀證先鋒3號(hào)封閉式基金組合,以獲得中長期穩(wěn)健的收益。(3)剩余資金10萬可留出家庭緊急備用金后作為投資準(zhǔn)備金,根據(jù)市場(chǎng)情況擇機(jī)投資。

　　2.建議對(duì)股票型基金進(jìn)行整合和更換,最終保留三至四個(gè)優(yōu)質(zhì)基金；現(xiàn)有股票建議轉(zhuǎn)換參加“組合通”服務(wù)。

　　(三)、補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),增強(qiáng)家庭綜合風(fēng)險(xiǎn)保障能力

　　建議家庭應(yīng)該增加重大疾病保障和意外身故保障的保額,建議夫妻雙方各增加終身重疾及身故保障的保額30萬元,退休前年繳費(fèi)支出約5萬元。其他還應(yīng)該考慮適當(dāng)增加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(主持人:張俊)

　　專家支持:廣東發(fā)展銀行黃龍支行林永平、劉政