基本情況：年齡32歲，夫妻雙方均為國(guó)家正式教師，工作十一年，副高職稱； 家庭固定收入月薪6500元，另外從事技術(shù)服務(wù)等工作年收入大致在4、5萬(wàn)元左右，存款25萬(wàn)元(活期5萬(wàn)，其余為定期)，無(wú)基金、股票投資，享受省醫(yī)保；自有90平方米住房一套，6歲孩子一名，雙方老人均有固定退休金(月均每人2000元)且享受省醫(yī)保；月基本生活支出1500元，飲食、服裝、美容等消費(fèi)性支出2000元。

　　理財(cái)經(jīng)驗(yàn)：無(wú)

　　理財(cái)目標(biāo)：因?yàn)榧扔凶》坎疬w欲近期購(gòu)買(mǎi)130平米住房一套，在兩年內(nèi)有購(gòu)車(chē)計(jì)劃，主要問(wèn)題是如何理財(cái)更為積極穩(wěn)妥。

　　理財(cái)分析：

　　李先生家庭月均收入近1萬(wàn)元，年度贏余達(dá)7.6萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率超50%，家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)。但是資產(chǎn)的收益性不高，資產(chǎn)基本都分布在低收益的存款上。

　　綜合來(lái)看，李先生家庭無(wú)近憂但有遠(yuǎn)慮，其一、家庭保障僅僅依賴享受省醫(yī)保等單位所入保險(xiǎn)，其深度廣度均不足夠，急需全面補(bǔ)充，其二、未來(lái)的二年后隨著房貸月供與養(yǎng)車(chē)費(fèi)用的加入，以及孩子上學(xué)后撫養(yǎng)費(fèi)和教育金的增加，家庭支出必將大幅提高，所以，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達(dá)到家庭生活品質(zhì)穩(wěn)步提高的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議：

　　1、調(diào)整活期賬戶余額，作為家庭緊急預(yù)備金，因考慮到家中二老的贍養(yǎng)需要，以現(xiàn)家庭支出的10倍計(jì)算，4萬(wàn)元即可�？梢钥紤]利用將銀行卡設(shè)定為3個(gè)月定期存款的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，如果萬(wàn)一需用隨時(shí)支取，平常不用，也可以有額外的利息收入；

　　2、考慮到國(guó)內(nèi)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，李先生的購(gòu)房計(jì)劃可以考慮“觀望探察，伺機(jī)而動(dòng)”策略。具體說(shuō)就是在近一年內(nèi)，先住原來(lái)的房子，多看房不必急于出手，等待房地產(chǎn)市場(chǎng)明朗或石家莊房屋交易量大幅回升之時(shí)再購(gòu)買(mǎi)不遲，現(xiàn)在的20萬(wàn)定期存款可考慮換購(gòu)半年期限的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益應(yīng)該超過(guò)5.5%，一來(lái)保證基本的流動(dòng)性，二來(lái)使此筆資金一年收益好過(guò)定期存款。最重要的是，如果李先生決定馬上購(gòu)房，以石家莊現(xiàn)在的房?jī)r(jià)水平，要55萬(wàn)元甚至更高，2成的首付款后只剩9萬(wàn)元，從裝修到家具電器的購(gòu)置，費(fèi)用稍顯緊張，而一年后購(gòu)房，資金也許會(huì)寬松的多。

　　3、全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)�？紤]到王先生家庭保障情況，雙方工作穩(wěn)定，可以考慮通過(guò)補(bǔ)充部分大病險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)足保障，可以參考保險(xiǎn)的“雙十原則”，即保費(fèi)是年收入的10%，保障是年收入的10倍；

　　4、合理配置投資組合。雖然近期市場(chǎng)上黃金、非美貨幣和A股市場(chǎng)一起下跌，但應(yīng)該看到，市場(chǎng)下跌的過(guò)程也是風(fēng)險(xiǎn)釋放的過(guò)程，這正是播種的好時(shí)機(jī)。歷史數(shù)據(jù)證明，通過(guò)科學(xué)的長(zhǎng)期投資而不是短期炒作，大部分的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可以被過(guò)濾掉。及早投資方是長(zhǎng)期提高收益達(dá)成目標(biāo)的選擇。現(xiàn)金流的管理是李先生夫婦投資的重中之重，建議李先生夫婦從定期定額作起，每月固定投資1000元，可以選擇一些基金作為投資標(biāo)的，相對(duì)省心省力。

　　5、購(gòu)車(chē)計(jì)劃。因車(chē)是貶值類資產(chǎn)，根據(jù)家庭收入等情況，作為家庭自用車(chē)，可考慮購(gòu)買(mǎi)7-10萬(wàn)元左右經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)，每月增加養(yǎng)車(chē)費(fèi)用約1000元，非常贊成李先生一家二年后購(gòu)車(chē)的計(jì)劃，延遲消費(fèi)也是理財(cái)?shù)闹匾�組成。

　　(本期嘉賓：中信銀行石家莊分行理財(cái)師 李峰)