案例：李先生，29歲，和人合伙從事餐飲業(yè)，每月收入2萬元，妻子26歲，在公司里當(dāng)財(cái)務(wù)人員，月工資2000元。家庭有14萬元活期儲(chǔ)蓄，還有6萬元借給親戚，沒有利息。老家有地皮，價(jià)值20萬元左右。家庭平均每個(gè)月花銷3000元，小孩即將出生，打算明年買房子。

　　招商銀行泉州分行金融理財(cái)師顏婭靜分析認(rèn)為，李先生從事個(gè)體餐飲業(yè)，雖然收入較高，但基本保險(xiǎn)保障欠缺，李太太作為公司職員，雖有基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障，但收入偏低；家庭即將增加新成員，小孩的教育規(guī)劃可提早考慮；李先生家庭月收入22000元，月支出3000元，儲(chǔ)蓄率較高，明年購房房貸月供可以保障；現(xiàn)有的14萬元活期存款、6萬元無息外借款、有價(jià)值20萬元左右的地皮，需要進(jìn)行合理規(guī)劃，增加理財(cái)收入，提高未來財(cái)務(wù)自由度。

　　具體建議如下：1.作為家庭收入主要來源，李先生自身醫(yī)療、養(yǎng)老等保障考慮相對(duì)不足，需要重點(diǎn)考慮。建議李先生根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，及早辦理國(guó)家基本保險(xiǎn)保障，另外，李先生應(yīng)考慮補(bǔ)充重疾醫(yī)療保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，按照年收入的1-3倍建立重大疾病儲(chǔ)備金，采用年繳費(fèi)形式。李先生對(duì)于養(yǎng)老金的規(guī)劃可以考慮選擇終身壽險(xiǎn)加基金定投的方式，在保障的前提下提高投資收益。

　　2.家庭即將迎來新成員，建議身為財(cái)務(wù)人員的李太太對(duì)三口之家的財(cái)務(wù)情況建立賬目表，以利于未來理財(cái)計(jì)劃的調(diào)整和合理規(guī)劃。小孩的出生將較大比例地提高家庭月支出，且孩子的教育金也是越早考慮越好，建議選擇少兒教育險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，也可以搭配1-2款基金定投(月投入500-1000元)，以補(bǔ)充未來教育金需要。

　　3.以上計(jì)劃實(shí)施建議李先生根據(jù)投保品種，將每月節(jié)余資金采用零存整取方式積累，或定投貨幣型基金方式進(jìn)行積累，以提高理財(cái)收益率。

　　4.李先生明年有購房計(jì)劃，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄20萬元(包括借給他人的6萬元)，另有價(jià)值20萬元左右的地皮�？紤]到李先生的家庭不會(huì)離開目前生活所在，建議明年購房時(shí)可以將老家地皮出售，以支付房貸首付；由于當(dāng)前資本市場(chǎng)尚未擺脫疲態(tài)，現(xiàn)有的14萬元活期儲(chǔ)蓄建議轉(zhuǎn)換為銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，期限考慮以半年或一年期產(chǎn)品為主，綜合收益將是活期存款的6-7倍，可以有效提高理財(cái)收益率，等市場(chǎng)有所好轉(zhuǎn)再進(jìn)行投資品種調(diào)整。(郭華萍)