小諾今年27歲，是一名英語老師，月收入3000元，另有年終獎(jiǎng)金和其他工作外收入一年1.8萬元。丈夫29歲，事業(yè)單位科員，月收入2600元。結(jié)婚兩年，目前沒有小孩。財(cái)務(wù)方面有存款8萬多元，基金2萬元，貸款購房一套，每月月供2000元�？鄢�房貸、生活費(fèi)和人情來往，每月幾乎存不下什么錢，屬于“月光族”夫妻。希望通過合理的理財(cái)方式保證每月攢下錢，一年內(nèi)想買輛車，打算幾年內(nèi)要個(gè)孩子。

　　【號(hào)脈問診】

　　通過對(duì)小諾家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，發(fā)現(xiàn)其家庭缺乏全面的保險(xiǎn)保障，儲(chǔ)蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值，需要進(jìn)行資本積累，滿足未來孩子支出以及生活需求。

　　【對(duì)癥下藥】

　　儲(chǔ)蓄規(guī)劃：開立儲(chǔ)蓄存折，存入2萬元左右作為應(yīng)急資金(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用)。開立一年期零存整取賬戶，月存入1000元。因?yàn)閮?chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　現(xiàn)有存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財(cái)技巧比較適合于小諾這類偏愛低風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

　　投資規(guī)劃：如果小諾沒有太多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，又沒有時(shí)間打理自己的財(cái)務(wù)，可以選擇FOF型理財(cái)產(chǎn)品，例如保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)，它是一種集保險(xiǎn)保障與投資于一身的險(xiǎn)種。既能在一定程度上分散購買基金的風(fēng)險(xiǎn)，又有一定的保障功能，彌補(bǔ)養(yǎng)老保障方面的不足。

　　消費(fèi)規(guī)劃：目前最重要的就是要節(jié)流，控制非生活必需品的消費(fèi)，比如娛樂消費(fèi)和名牌服裝的購買。一般來說，有月供的家庭每月支出最多不要超過月收入的40%。最好的做法是能夠每月列出一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，按照預(yù)算進(jìn)行，盡量不要超支。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)孔祥健