問(wèn)：《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的主要內(nèi)容包括什么？

　　答：《試點(diǎn)辦法》主要涵蓋以下內(nèi)容：

　　一是消費(fèi)金融公司的定義。消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　二是出資人資格條件。消費(fèi)金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人�！对圏c(diǎn)辦法》規(guī)定，主要出資人應(yīng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；對(duì)于境外金融機(jī)構(gòu)，還必須符合在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的跨境監(jiān)管合作機(jī)制等條件。

　　三是注冊(cè)資本。消費(fèi)金融公司的最低注冊(cè)資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求并考慮到消費(fèi)金融公司在初期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。

　　四是業(yè)務(wù)范圍。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過(guò)經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪作他用，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了只有已取得過(guò)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。另外，為解決消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源問(wèn)題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。

　　五是有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)。消費(fèi)金融公司不吸收存款，因此對(duì)此類機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，同時(shí)由于其貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此對(duì)這類公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，《試點(diǎn)辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)(不低于10%)，另外還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率(不低于100%)以及同業(yè)拆入資金比例(不高于資本總額的100%)。

　　六是有關(guān)消費(fèi)者利益的保護(hù)。為防止消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入水平的5倍；貸款利率雖實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。