近日，央行表示目前正在加快制定放貸人條例，將明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位，通過規(guī)范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體。據(jù)了解，放貸人條例的最大突破將是允許符合條件的個(gè)人和企業(yè)，以自有資金注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場(chǎng)。但注冊(cè)門檻和具體約束條件還沒有明確公布。

　　在金融危機(jī)席卷全球、我國(guó)諸多企業(yè)紛紛遭受資金斷鏈壓力的背景下，我國(guó)能及時(shí)立法規(guī)范民間借貸，不僅能盤活大量閑置的民間資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，繼而緩解諸多中小企業(yè)目前紛紛遭遇的資金壓力，而且也能更為全面、有效地實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)民間金融活動(dòng)的有效調(diào)控和監(jiān)管，進(jìn)一步保障借貸雙方的合法權(quán)益。

　　但硬幣總是有其兩面性，我們?cè)跒榱⒎ㄒ?guī)范民間借貸歡欣鼓舞的同時(shí)也應(yīng)清醒看到，資本從來(lái)都有著一種追逐利益最大化的沖動(dòng)，如果缺乏必要而有效的監(jiān)管，資本難免會(huì)成為一匹難以駕馭的脫韁野馬。實(shí)際上，此前民間借貸在我國(guó)一直就以地下錢莊等形式隱秘地存在著，但卻由于缺乏必要、有效的監(jiān)督與規(guī)范，民間借貸在我國(guó)一直就是一個(gè)有著極大風(fēng)險(xiǎn)的金融行為，以至于曾有不少企業(yè)家紛紛認(rèn)為：不借錢企業(yè)是在等死，但如果借民間貸款其實(shí)是在找死。因此，立法規(guī)范民間借貸，不僅要最大限度調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，努力盤活民間金融資源，也應(yīng)最大限度地考慮，如何才能更為科學(xué)、有效地降低與規(guī)避民間借貸帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化對(duì)民間借貸主體的資質(zhì)審查與監(jiān)督。一般而言，能夠從事民間借貸的主體主要可分為三類：一類是經(jīng)濟(jì)較為富裕、有一定閑錢的個(gè)人與群體；一類是專門從事投資和融資的民間機(jī)構(gòu)或組織；一類是一些非法或涉黑性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)。無(wú)論是在現(xiàn)實(shí)生活中，還是在電影電視等文學(xué)作品中，人們幾乎經(jīng)常可以看到第三類主體，要么在以非法集資等形式取得資金，要么直接放高利貸，給借貸的企業(yè)與個(gè)人造成了極為惡劣的影響。對(duì)此，立法本身理應(yīng)最大限度地規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。一方面，對(duì)于那些確實(shí)具備一定的注冊(cè)資金、能依法經(jīng)營(yíng)、履約率較高的私人錢莊等，要允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機(jī)構(gòu)；另一方面，對(duì)于那些乘人之危、攫取高額暴利的高利貸者，則應(yīng)予以旗幟鮮明地打擊與取締，以有效維護(hù)社會(huì)的安定和現(xiàn)有的金融秩序。

　　其次，要對(duì)民間借貸的利率浮動(dòng)范圍進(jìn)行更為明確、科學(xué)與合理的約定。實(shí)際上，民間借貸中借貸雙方最容易發(fā)生糾紛的地方，就是在于利息。雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分的利息不予保護(hù)。但這種約定其實(shí)還是顯得有些過于寬泛。因此，立法規(guī)范民間借貸，不僅要充分照顧民間借貸的實(shí)際需求，又要將其納入有效的監(jiān)管渠道，比如可以根據(jù)放貸人業(yè)務(wù)申請(qǐng)者的資質(zhì)等級(jí)，設(shè)定較為寬松的利率浮動(dòng)上下限，由放貸者根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行合理浮動(dòng)，利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)民間借貸規(guī)范發(fā)展。

　　其三，要對(duì)民間借貸的程序形式進(jìn)行更為嚴(yán)格與周密的規(guī)范。實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)生活中，一些民間借貸大多發(fā)生在親朋好友以及熟人之間。由于彼此關(guān)系或較為密切，或出于信任或礙于情面，一些民間借貸行為往往只有一些簡(jiǎn)單的借據(jù)，沒有正式的書面協(xié)定，沒有正式的利息約定，也沒有借款的期限、還款方式與借款用途，有些甚至連基本的借據(jù)都沒有。為此，立法規(guī)范民間借貸，理應(yīng)對(duì)民間借貸里的諸多環(huán)節(jié)、程序進(jìn)行更為明確而嚴(yán)格的規(guī)定，從制度上盡可能減少與防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　其四，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸資金流動(dòng)的有效監(jiān)控。由于目前的金融體制的分工與定位，需要借貸民間資金的，其實(shí)往往是一些國(guó)家宏觀調(diào)控限制較多的行業(yè)或企業(yè)。如果不及時(shí)對(duì)這種情況加以必要的約束與引導(dǎo)，則很可能會(huì)助長(zhǎng)一些盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于國(guó)民產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。因此，這就迫切需要設(shè)立專門的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)從事對(duì)民間借貸資金的監(jiān)測(cè)監(jiān)管工作，需要盡快建立健全完善、科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體制，以對(duì)民間借貸中的資金投向等情況進(jìn)行必要的監(jiān)管與引導(dǎo)，防止出現(xiàn)那種私人放貸滿街飛、變相非法集資到處橫行等嚴(yán)重破壞金融秩序、擾亂經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的情況。

　　同時(shí)，《放貸人條例》的通過與實(shí)施固然能盤活大量民間資金，但要想更為全面有效地化解中小企業(yè)的貸款、融資難題，只怕還需要繼續(xù)調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行的積極性，畢竟民間資本本身所能起到的作用是有限的。因此，這就必然要求立法部門在立法規(guī)范民間借貸的同時(shí)，最大限度地平衡民間借貸機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有商業(yè)銀行的利益，注意與擔(dān)保法、物權(quán)法、商業(yè)銀行法等現(xiàn)有法律法規(guī)的有機(jī)對(duì)接，防止出現(xiàn)那種顧此失彼、厚此薄彼的情況。

　　針對(duì)民間信貸，立法部門必須立足于一種有效防范與控制風(fēng)險(xiǎn)的立法思路，既要努力通過適當(dāng)降低個(gè)人放貸“門檻”、減少審批程序、縮短審批時(shí)限等方式，來(lái)最大限度地激活與保持民間借貸的活力，又要防止出現(xiàn)與爆發(fā)新的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)。(李冰）