近年來，許多家庭跨入了小康家庭的行列。那么，在家庭理財(cái)方面，這類家庭有無一定的法則可供同類家庭參考呢？有關(guān)人士在分析研究的基礎(chǔ)上認(rèn)為小康家庭理財(cái)：一要制定明確的理財(cái)計(jì)劃，做到“手中有糧，心中不慌”；二要根據(jù)財(cái)務(wù)目標(biāo)來確定理財(cái)手段。

　　下面這個理財(cái)計(jì)劃是為一位朋友量身定做的，具有一定的代表性。它是一個家庭的財(cái)務(wù)安排，包含了多個理財(cái)計(jì)劃，具有一定的可操作性。

　　基本情況：

　　幸福的3口之家。先生32歲，供職于一家外資企業(yè)，每月有3000元的收入，年終資金大概在5000-15000元之間；妻子在一家中學(xué)任教，月工資1200元左右；夫妻倆都在單位參加了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；兒子4歲。夫妻倆今年剛買了一套房子，把以前的積蓄全都花光了，但還想添置一套好一些的音響，淘汰一些舊家具等，估計(jì)要花2萬多元。

　　目標(biāo)分析：這個小康之家，雖然目前沒有存款，但有了屬于自己的住房，每年有3-6萬元左右的收入，日常開支大約花掉一半，還可以有3萬元左右的余錢，所以，根據(jù)現(xiàn)狀需要考慮以下幾點(diǎn)：

　　1、儲備資金需要有一筆約2萬元的資金放在身邊，以備不時之需，俗話說“不怕一萬，就怕萬一”，有備無患總是好的。

　　2、添置家具按先生的估計(jì)約2萬元左右。

　　3、定期壽險(xiǎn)先生是家里的主要收入來源，假如發(fā)生什么意外，對整個家庭的打擊可想而知，所以定期壽險(xiǎn)是必要的，每年約需400-500元左右。

　　4、兒子的教育費(fèi)用現(xiàn)在上大學(xué)的費(fèi)用可不是一個小數(shù)目，必須早作打算才行。如果每年投資3600元，達(dá)到8%的年收益率，15年后就有10萬元左右，估計(jì)能解決兒子上大學(xué)的問題。

　　5、養(yǎng)老計(jì)劃夫妻倆雖然參加了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，但社保只保障基本的生活，按其家庭收入完全應(yīng)該再做一些準(zhǔn)備。粗略計(jì)算，每年拿出7000-10000元來安排養(yǎng)老計(jì)劃足夠了。

　　6、大病保險(xiǎn)一些重大疾病對整個家庭的打擊是致命的，所以也應(yīng)該適當(dāng)考慮大病保險(xiǎn)，按夫妻雙方的年齡，每年約需5000元的保費(fèi)。

　　上面6項(xiàng)計(jì)劃中，定期壽險(xiǎn)的費(fèi)用很小，對整個財(cái)務(wù)安排來說，幾乎可以不予考慮，只是因?yàn)楸容^重要，才把它列出來；儲備資金和添置家具，都是一次性的支出，一年多的時間就可以搞定；子女教育費(fèi)、養(yǎng)老計(jì)劃和大病保險(xiǎn)，涉及的金額大、時間長，也是家庭理財(cái)中極其重要的內(nèi)容，須仔細(xì)籌劃才行。

　　目標(biāo)明確了，財(cái)務(wù)安排就好做了，該家庭可分兩步實(shí)施上面6項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。先用兩年的時間，積攢2萬元的儲備資金和2萬元的添置家當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。這兩年間每年還有1萬元左右的余錢，可作其他的安排。兩年后，再考慮后面3項(xiàng)計(jì)劃，由于這些計(jì)劃時間跨度長，所以晚一、兩年開始，不會有太大的影響。后3項(xiàng)計(jì)劃每年要花掉18600元，這樣每年也能有約1萬元的剩余資金，可供自由安排。

　　(來源：上海金融報(bào)，作者：段偉平）