中新網(wǎng)11月12日電 據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站消息，近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的有關(guān)問題回答了記者的提問。

　　問：您能否介紹一下《辦法》出臺的背景？

　　答：商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。2001年以來年均增長速度為15%，2006年實現(xiàn)保費收入626億元，已積累養(yǎng)老保險基金2000多億元。截至目前，有51家壽險公司開展了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、中國人壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開業(yè)，形成多種主體共同經(jīng)營養(yǎng)老保險的局面。保險業(yè)已開發(fā)養(yǎng)老險品種百余種，業(yè)務(wù)種類包括個人養(yǎng)老年金、團體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。養(yǎng)老保險的服務(wù)領(lǐng)域在不斷擴展。保險業(yè)一直在積極參與探索失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的途徑，截至2006年底，已在18個省(市)的53個地(市、區(qū))開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，主要是為政府提供精算和資產(chǎn)管理服務(wù)，為參保農(nóng)民提供養(yǎng)老金給付和相關(guān)咨詢服務(wù)，目前累計業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。

　　當(dāng)前，養(yǎng)老保險發(fā)展面臨難得的歷史機遇。黨中央國務(wù)院高度重視保險工作，多次對養(yǎng)老保險的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報告指出，要“以社會保險、社會救助為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”，這對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了更高的要求。

　　但總體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題。養(yǎng)老保險資金積累周期長，涉及面廣，風(fēng)險因素多，經(jīng)營管理復(fù)雜，這些特點對養(yǎng)老保險的專業(yè)化和保險業(yè)更好服務(wù)于經(jīng)濟社會全局提出較高的要求，需要制定專門的監(jiān)管法規(guī)。

　　問：如何評價《辦法》出臺對規(guī)范和促進我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的重要意義？

　　答：《辦法》是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章，對于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范市場行為、保護被保險人和受益人權(quán)益、改善外部環(huán)境，都具有十分重要的意義。主要體現(xiàn)在：

　　第一，規(guī)范發(fā)展�！掇k法》對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營做出全面而系統(tǒng)的規(guī)范，從產(chǎn)品類型、經(jīng)營主體、產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理等方面確立了我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本制度，將極大地提高我國保險行業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。

　　第二，專業(yè)化發(fā)展�！掇k法》凸現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營理念，支持專業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)展，明確提出了養(yǎng)老年金的概念，制定了養(yǎng)老保險公司經(jīng)營管理的制度框架，并在金融行業(yè)率先對保險公司經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)進行規(guī)范，這將進一步推動我國養(yǎng)老保險的專業(yè)化經(jīng)營。

　　第三，誠信發(fā)展。《辦法》強化了保險公司在養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計和銷售、個人賬戶管理等方面的責(zé)任，并要求保險公司加強信息和投資風(fēng)險披露，防范業(yè)務(wù)經(jīng)營中的誤導(dǎo)行為，突出了對被保險人、受益人權(quán)益的保護，有助于加強行業(yè)的誠信建設(shè)。

　　第四，創(chuàng)新發(fā)展�！掇k法》要求保險公司積極進行養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)滿足市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，鼓勵保險公司通過提供多種養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)為個人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務(wù)，完善養(yǎng)老保障體系。

　　記者問：《辦法》在起草過程中體現(xiàn)了什么樣的指導(dǎo)原則？

　　答：《辦法》的起草主要遵循三項原則：

　　一是規(guī)范市場，保護消費者權(quán)益原則�！掇k法》著力于規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的市場行為，促進保險業(yè)誠信建設(shè)，最大限度地保障被保險人、受益人的合法權(quán)益。

　　二是專業(yè)化發(fā)展原則�！掇k法》鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，努力加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理創(chuàng)新，促進養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營，推動養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為壽險發(fā)展的新增長點。

　　三是與現(xiàn)有制度有效銜接原則�！掇k法》與《人身保險產(chǎn)品定名規(guī)則》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，以及《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》等規(guī)章制度基本保持一致，力求對養(yǎng)老保險公司、壽險公司等所有經(jīng)營主體從事養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)監(jiān)管尺度的統(tǒng)一。

　　問：《辦法》主要包括哪些內(nèi)容？

　　答：《辦法》從經(jīng)營主體、養(yǎng)老年金保險的產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等方面，對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為做出規(guī)范，對保險公司的違規(guī)經(jīng)營行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任做出明確規(guī)定�！掇k法》共六章五十一條，主要內(nèi)容包括：(一)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)類型；(二)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體范圍和條件；(三)養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品管理制度和經(jīng)營管理制度；(四)企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的規(guī)范要求；(五)對違反養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)、被保險人和受益人保護等相關(guān)行為的處罰措施；(六)《辦法》實施時間等。

　　問：《辦法》在促進專業(yè)化經(jīng)營方面，制定了哪些具體舉措？

　　答： 一是明確了專業(yè)化經(jīng)營的基本要求。《辦法》基于保護投保人利益，制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營管理制度要求，以體現(xiàn)行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢和專業(yè)化形象。

　　二是規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件�！掇k法》明確了養(yǎng)老保險公司設(shè)立和經(jīng)營管理的要求，包括機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制體系建設(shè)等。

　　三是推進產(chǎn)品管理的專業(yè)化。《辦法》明確了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)包括個人養(yǎng)老年金保險、團體養(yǎng)老年金保險和企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，同時將具有養(yǎng)老功能的個人兩全保險納入養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍，并根據(jù)不同養(yǎng)老保險產(chǎn)品制定了相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計和銷售的管理制度要求。

　　四是推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍的建設(shè)�！掇k法》要求保險公司應(yīng)當(dāng)加強對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

　　問：《辦法》在促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方面，制定了哪些具體舉措？

　　答：促進養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一，主要體現(xiàn)在四個方面：一是突出了以市場為導(dǎo)向的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)種類�！掇k法》以不同的服務(wù)群體為出發(fā)點區(qū)分業(yè)務(wù)類型，并據(jù)此制定了產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理規(guī)范，突出了保險行業(yè)積極面向市場的業(yè)務(wù)發(fā)展理念。二是突出了對養(yǎng)老保險公司專業(yè)化經(jīng)營的支持。養(yǎng)老保險公司作為專業(yè)化機構(gòu)，是養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養(yǎng)老保險公司的發(fā)展，《辦法》在嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營管理的同時，對公司在經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)時，可以通過委托保險代理機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，通過銷售模式創(chuàng)新支持養(yǎng)老保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)。三是突出了養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年金化領(lǐng)取�！掇k法》鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這樣可以充分發(fā)揮保險業(yè)的精算技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)營管理優(yōu)勢，為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保障目的。四是突出了客戶為中心的經(jīng)營模式�！掇k法》規(guī)定對同一投保團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員，保險公司可以統(tǒng)一承保團體養(yǎng)老保險，為客戶的投保提供了極大的方便。

　　問：《辦法》在規(guī)范、促進保險公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)方面提出了哪些舉措？

　　答：企業(yè)年金是屬于補充養(yǎng)老保險，和團體養(yǎng)老年金保險共同構(gòu)成我國養(yǎng)老保險的第二支柱。為更好地促進保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，《辦法》做了以下規(guī)定：

　　一、在業(yè)務(wù)資格方面�！掇k法》強調(diào)保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)須根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行資格認(rèn)定后，開展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務(wù)。

　　二、在業(yè)務(wù)銷售方面�！掇k法》規(guī)定，養(yǎng)老保險公司可以不設(shè)分支機構(gòu)在全國開展業(yè)務(wù)，且可以通過委托代理形式銷售企業(yè)年金，并應(yīng)按照規(guī)定與保險代理機構(gòu)簽訂《委托代理合同》。

　　三、在投資運營方面。《辦法》規(guī)定保險公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時，保險公司應(yīng)以書面形式明確投資風(fēng)險，并規(guī)定在達到國家退休年齡的前5年，受益人自愿選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)當(dāng)提供《高風(fēng)險投資組合提示書》，明確提示投資風(fēng)險。

　　四、在信息披露方面�！掇k法》規(guī)定保險公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報告，同時要按有關(guān)規(guī)定向中國保監(jiān)會提交企業(yè)年金基金管理情況的有關(guān)報告，加大了對保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

　　問：《辦法》在哪些方面體現(xiàn)了對消費者的保護？

　　答：養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能，具有周期長、專業(yè)性強、運行流程復(fù)雜等特點，作為普通的消費者難以全面理解�！掇k法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現(xiàn)在：

　　第一，明確了團體養(yǎng)老年金保險的權(quán)益歸屬，保護個人權(quán)益。《辦法》提出了團體養(yǎng)老年金保險權(quán)益歸屬的概念，要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；并且要求團體養(yǎng)老年金保險合同設(shè)置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。

　　第二，控制投資選擇的風(fēng)險，確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益�！掇k法》規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合；如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險投資組合提示書上簽字確認(rèn)。

　　第三，鼓勵年金領(lǐng)取，真正實現(xiàn)養(yǎng)老的目的�！掇k法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，而且鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

　　第四，防范保險公司誤導(dǎo)客戶，減少糾紛�！掇k法》規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)確保養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致，不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導(dǎo)投保人；保險公司應(yīng)當(dāng)加強對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的銷售人員和管理人員進行違背誠信義務(wù)的活動；保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險，并由投保人簽字確認(rèn)。

　　第五，強化信息披露，提高消費者知情權(quán)�！掇k法》規(guī)定保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同，應(yīng)當(dāng)向每個被保險人簽發(fā)保險憑證；部分個人養(yǎng)老年金保險應(yīng)當(dāng)提供保單現(xiàn)金價值表，且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例，增加保單的透明性；保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料。

　　第六，減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險基金的行為，保護被保險人利益�！掇k法》規(guī)定團體養(yǎng)老年金保險的投保人退保的，保險公司應(yīng)當(dāng)要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明，并以銀行轉(zhuǎn)賬方式將退保金退至投保人單位賬戶。