最近，隨著電視劇《蝸居》的熱播，讓這個(gè)關(guān)于都市白領(lǐng)生存的寫實(shí)記錄在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈的反響。同時(shí)，也喚醒了80后青年一代關(guān)于理財(cái)置業(yè)的集體焦慮。白領(lǐng)們光鮮的工作與收入背后，是壓得人喘不過氣的住房、結(jié)婚、育子等問題。有沒有什么好的理財(cái)規(guī)劃讓我們變“蝸居”為“安居”呢？記者就此問題專門走訪了相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)。

　　強(qiáng)制投資減少浪費(fèi)

　　日前，記者在我市白領(lǐng)密集的高新區(qū)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多位處于準(zhǔn)備置業(yè)安家、還房貸狀態(tài)的白領(lǐng)人群現(xiàn)實(shí)生活并不會(huì)比《蝸居》輕松多少。這個(gè)現(xiàn)實(shí)版的蝸居族年齡段大多處于25～35歲，他們?cè)谑罩�、理�?cái)需求上都有著很多相似點(diǎn)，并且大部分家庭的財(cái)務(wù)自由度不高，最大的消費(fèi)都不約而同的集中在房子上。

　　wind小姐從事和時(shí)尚相關(guān)的工作。采訪中，她對(duì)記者無奈地說到：“錢花得太快了！今天50元，明天100元，也不知道是怎么花出去的”。去年年底，wind小姐在我市南郊某樓盤首付了一套小戶型房子，每月的貸款由wind小姐自己負(fù)擔(dān)。“我每月的收入也就3000元左右，房貸要還1500元，壓力很大�。　逼綍r(shí)，wind小姐還要和身邊的姐妹吃飯、購(gòu)物、娛樂……每到月末，她的生活就變的拮據(jù)起來了。

　　民生銀行西安分行財(cái)富管理部理財(cái)師李莉談到：像wind小姐這樣的年輕人一般都沒有什么儲(chǔ)蓄，但對(duì)財(cái)富的增值卻有較高的要求。為了強(qiáng)制投資減少不必要的消費(fèi)，建議他們使用定期定額的基金投資方式�；�金定期定額投資融合了定期存款“零存整取”的觀念，并且還有專家理財(cái)、免除自己選股的煩惱。這種兼具儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)耐顿Y方式，相當(dāng)適合年輕、剛?cè)肷鐣?huì)的上班族�！傲硗�，通過基金定投積攢一定資金后，可用做購(gòu)買房子的首付款。有條件的情況下，盡量采用公積金貸款的方式，可以享受利率優(yōu)惠。同時(shí)建議職場(chǎng)新人善用信用卡，利用好免息分期付款的功能，按期還款，為貸款積累良好的信用記錄。”李莉補(bǔ)充到。

　　加強(qiáng)現(xiàn)金管理是關(guān)鍵

　　“心儀的房子是買到了，但我以后都不能再買那些漂亮的衣服了！”26歲的張小姐無奈的跟記者開起了玩笑。今年年初，張小姐和老公丁先生在北關(guān)某小區(qū)按揭了一套90平米的新房，在付了30%的首付款后，小兩口還要月供2000多元的房貸。張小姐月收入1600元左右，丁先生月收入在3500元。兩人基本上不會(huì)在家做飯，偶爾再跟朋友吃個(gè)飯，每個(gè)月的飯錢就要1500元，交通費(fèi)兩個(gè)人150元已經(jīng)是很省了，再扣除每個(gè)月要還親戚的錢，也就剩下500元用來購(gòu)物和娛樂了。這是我市一對(duì)月入5000元左右的年輕夫婦現(xiàn)實(shí)版的“蝸居”。

　　“一般來說，在支付首付款后，購(gòu)房還貸支出通常以月收入的50%—55%為上限(確保滿足日常生活支出底線)，還款能力強(qiáng)的可以適當(dāng)提高房屋總價(jià)，降低首付款比例；月收入兩千元以下收入者，建議購(gòu)房貸款額度越小越好。”中國(guó)銀行陜西省分行私人銀行運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)李漪對(duì)記者介紹到。同樣，按照貸款和家庭收入的分配比計(jì)算，如果要在供房的前提下生活得稍微富足一點(diǎn)，則貸款比例不能超過家庭收入的30%為宜。

　　針對(duì)已成家立業(yè)的人群，民生銀行西安分行財(cái)富管理部理財(cái)師李莉建議：雖然夫妻雙方收入有所增加，但是之前的家庭儲(chǔ)蓄全部變成房子的首付，每月還需要償還住房貸款。這一人群加強(qiáng)現(xiàn)金管理，把家庭的一部分備用資金投資貨幣型基金，在不影響流動(dòng)性的基礎(chǔ)上增加收益；對(duì)于每月節(jié)余用定期定額投資的方式投資股票型基金或混合型基金。同時(shí)，根據(jù)家庭自身情況選取等額本息還款或等額本金還款。等額本息還款每月還相同的數(shù)額，每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)方便安排收支。針對(duì)收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，使用等額本金還款，開始時(shí)每月負(fù)擔(dān)比等額本息要重。在貸款總額比較大的情況下，相差可能達(dá)千元。但是，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕。對(duì)于大多數(shù)年輕人家庭來說，等額本息還款是較合適的還款方式。

　　房貸理財(cái)急需關(guān)注

　　在近日的采訪中，受訪的白領(lǐng)家庭大多數(shù)每個(gè)月都承擔(dān)著償還房屋貸款的壓力，而在這些白領(lǐng)中，有接近半數(shù)的家庭，每月的房貸占據(jù)了全部收入的1/3及以上。記者通過和銀行相關(guān)理財(cái)專家的交流了解到，時(shí)下，房貸理財(cái)觀念還沒有引起大多數(shù)人們的足夠重視，很多人仍是簡(jiǎn)單地將房貸理解為“借”與“還”的方式。其實(shí)，房屋貸款有很大的理財(cái)空間。

　　中國(guó)銀行陜西省分行私人銀行財(cái)富經(jīng)理高文介紹到：現(xiàn)如今，市面上房貸種類名目繁多，如果青年人選擇按揭購(gòu)房，最重要的是選擇合適自己的貸款方式。若辦理按揭住房貸款，一般首次申請(qǐng)購(gòu)買住房，可以根據(jù)個(gè)人收入等各方面條件享受人行基準(zhǔn)利率下浮20%—30%的利率優(yōu)惠。具體申請(qǐng)手續(xù)各個(gè)銀行都有相關(guān)要求；另外，不同銀行的房貸產(chǎn)品不盡相同，甚至同一家銀行在不同時(shí)期內(nèi)也會(huì)有不同的產(chǎn)品推出。如果新產(chǎn)品更劃算，可以通過轉(zhuǎn)按揭實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換;由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，利率要比商業(yè)貸款低，且很少有波動(dòng)。因此，能使用公積金貸款比商業(yè)貸款更劃算。除了在選房、買房、貸款時(shí)作出正確選擇外，更需要一個(gè)樂觀的心態(tài)看待房子。在家庭經(jīng)濟(jì)情況還未達(dá)到相應(yīng)基準(zhǔn)的情況下，在買房夢(mèng)想與現(xiàn)實(shí)有落差時(shí)，租房也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　記者 靳晶