選擇還款方式，沒有最好的，只有最適合的。每個(gè)人在選擇還款方式時(shí)都應(yīng)從多方面綜合考慮之后再做出判斷，而這些綜合因素的排列組合又是千變?nèi)f化的，因此選擇還貸方案一定要因人而異、因事而異。

　　平均還款法

　　此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息，使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。這也是最傳統(tǒng)的還款方式，適合于一般老百姓，操作簡(jiǎn)便。

　　1、按月等額

　　又稱等額本息還款法，指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金。

　　適用人群：此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額相等，但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

　　2、按月等本

　　又稱等額本金還款法，指借款人每月須償還等額本金，同時(shí)付清本月應(yīng)付的貸款利息，而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。

　　適用人群：此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

　　自由安排法

　　此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請(qǐng)的貸款種類和還款能力的變化自助安排還款進(jìn)度。這些新興還款方式，適合于較為熟悉經(jīng)濟(jì)或金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)和判斷分析能力的專業(yè)客戶，有些操作會(huì)相對(duì)復(fù)雜，但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價(jià)值的作用。

　　1.到期一次還本付息(利隨本清)

　　又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　適用人群：此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶，通常是有價(jià)單證(如：銀行存單、國債等)質(zhì)押貸款。

　　2.按月還息、到期還本

　　指借款人每月只償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。

　　適用人群：此種方式一般也只適用于期限在一年以內(nèi)的貸款，與前一種所不同的是能夠適當(dāng)緩解到期還款的壓力，通常是出國留學(xué)貸款。

　　3.等比累進(jìn)還款法

　　借款人每月以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會(huì)分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

　　適用人群：此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　4.組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段(t)，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的供款金額。

　　適用人群：目前，市場(chǎng)上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。對(duì)于自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶可嘗試此種方法。

　　綜合搭配法

　　此類產(chǎn)品并無明確的設(shè)計(jì)原則，通常是銀行根據(jù)其自身的產(chǎn)品體系框架，結(jié)合客戶的具體需求，在房貸還款的某一細(xì)微環(huán)節(jié)上做文章，提供更為精細(xì)化的產(chǎn)品搭配銷售的優(yōu)惠項(xiàng)目或便捷方式。

　　1.寬限期法

　　即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(nèi)(最后一期除外)增加還款寬限期，借款人在寬限期內(nèi)歸還每期還款額的，視同正常還款，不計(jì)收寬限期罰息；超過寬限期還款的，將按實(shí)際違約天數(shù)(含寬限期天數(shù))計(jì)收罰息。

　　適用人群：此種方法主要是解決一些客戶臨時(shí)出差或遇特殊情況而出現(xiàn)的非惡意臨時(shí)欠款問題，通常銀行會(huì)對(duì)他們的優(yōu)質(zhì)客戶給予此種配套優(yōu)惠方案。

　　2.“雙周供”法

　　是打破傳統(tǒng)的按月還貸周期，為貸款客戶制定的每?jī)芍軞w還一次貸款的計(jì)劃，每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后，由于銀行每?jī)芍芸劭钜淮�，客戶還款率相對(duì)提高了，可適當(dāng)幫客戶節(jié)約貸款本金的使用，因此客戶負(fù)擔(dān)的利息會(huì)減少。

　　適用人群：此種方法是個(gè)完全的“舶來品”，主要適應(yīng)國際慣例(特別是歐美國家)的周薪制客戶，因此，對(duì)外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。

　　3.“存抵貸”法

　　“存抵貸”是為滿足那些經(jīng)常有余錢以備不時(shí)之需的客戶而設(shè)計(jì)的。一般模式為：客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶上，超過X萬元(各銀行標(biāo)準(zhǔn)不同)后銀行會(huì)按比例將其視作提前還貸，節(jié)省的利息作為理財(cái)收益返還給客戶，既緩解了其還貸壓力，又保證了資金的流動(dòng)性。

　　適用人群：此種產(chǎn)品是房貸產(chǎn)品與理財(cái)概念真正意義上的有機(jī)結(jié)合，使得客戶的資產(chǎn)和負(fù)債能夠相互融通，實(shí)現(xiàn)客戶資金安排上的最大便利。主要適用于資金周轉(zhuǎn)量大且頻繁的客戶。(作者系中國光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理 李瑩)

　　相關(guān)信息

　　房貸明年執(zhí)行新利率

　　提前還貸五種方式比比看

　　明年1月1號(hào)起，銀行將執(zhí)行新的利率，貸款買房一族將面臨是否提前還貸和如何還貸的問題。在此，我們用一個(gè)例子，向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。

　　這是一套2007年4月份購買的價(jià)格為100萬元的房子，首付30%后，貸款額為70萬元，貸款期限20年。按等額本息還款法計(jì)算，房子的月供為5031.18元，20年利息總支出高達(dá)507485.08元。從明年1月1日起將執(zhí)行新的利率6.6555%，房主決定提前還款。以此案為例，對(duì)目前市場(chǎng)上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。

　　第一種：將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額，27972.01元。

　　利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。

　　第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個(gè)月。這樣，利息總額為390353.07元。

　　第三種，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，貸款期限剩余19年4個(gè)月，月供減少為4509.49元。這樣，利息總額為486450.1元。

　　第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少為4982.55元，還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。

　　第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加為6720.06元，還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。

　　由此看來，第一種和第五種的還款方式是最經(jīng)濟(jì)的。專家提醒，選擇哪種還款方式，最重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況，凡事都要量力而為。

　　3招應(yīng)對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)

　　央行頻頻加息，房貸的雪球也越滾越大，不少市民隱隱擔(dān)憂：這么重的負(fù)擔(dān)壓在身上，萬一發(fā)生意外，沒還完的房貸怎么辦？您先別著急，目前，市面上已經(jīng)有3種方式規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　選固定利率房貸

　　目前，光大等銀行推出了15年至20年的固定利率房貸，利率高于現(xiàn)行的房貸利率，今后再次加息仍維持現(xiàn)有利率。中信銀行南京分行貴賓理財(cái)經(jīng)理王梅媛表示，選擇固定利率不失為一種規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，比較適合兩類人群——風(fēng)險(xiǎn)偏好較保守的客戶，愿意提前承擔(dān)利息負(fù)擔(dān)以避免可能更多的利息支出；加息預(yù)期強(qiáng)烈，收入穩(wěn)定且有長期理財(cái)計(jì)劃，并希望將支出固定化的客戶。而目前經(jīng)濟(jì)緊張、未來預(yù)期收益較好的購房者則不一定要選擇固定房貸，否則會(huì)使當(dāng)前負(fù)擔(dān)過重。

　　房貸險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

　　房貸保險(xiǎn)指的是，當(dāng)投保人夫妻雙方中任何一方遭遇意外、導(dǎo)致家庭失去了繼續(xù)還貸的經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)起夫妻雙方的還貸責(zé)任。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司有關(guān)人士介紹，這種產(chǎn)品的年平均費(fèi)率在萬分之五左右，如果貸款30萬期限15年，粗略算下來，折合到每個(gè)月的保費(fèi)為10元出頭，貸款15年的總保費(fèi)約為“30萬×萬分之五×15”。有了這一保險(xiǎn)，借款人夫妻雙方中任何一方遭受保險(xiǎn)事故，夫妻雙方的還貸責(zé)任全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而住房仍歸借款人，親人不必在悲痛之余還背上巨額債務(wù)或面臨被銀行收回房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，可以繼續(xù)安居無憂。當(dāng)然這種“意外”僅指意外傷害事故，“意外失業(yè)”不算作“意外”。

　　房貸與理財(cái)結(jié)合

　　興業(yè)銀行推出了“房貸利率寶”。市民按揭貸款后，購買一定數(shù)量的“房貸利率寶”理財(cái)產(chǎn)品，但無需繳納上述理財(cái)資金款項(xiàng)，只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金。然后按照名義理財(cái)資金金額獲得收益，并用此減少客戶在個(gè)人住房貸款利息支出上的壓力。

　　深發(fā)展開辦了“存抵貸”理財(cái)帳戶。市民辦理貸款后，可申請(qǐng)開立這個(gè)賬戶，并和貸款相關(guān)聯(lián)。銀行再根據(jù)房貸理財(cái)賬戶每天營業(yè)結(jié)束時(shí)的存款余額和關(guān)聯(lián)貸款本金余額的情況，按協(xié)議約定計(jì)付一定的理財(cái)收益，從而抵消部分貸款。(李冪)

　　提前還貸流程(相關(guān)鏈接)

　　1.先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

　　2.向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

　　3.按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。

　　4.借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。

　　5.提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。