房貸新政策正式實施

　　房貸新政策正式實施后，首次貸款購房者的房貸門檻和成本均大幅度降低。房產政策的小變化對于剛剛結婚的小張來說，無疑是一件大事。 新政策剛剛頒布，他就與新娘計劃起來購房事宜，打算在未來一年間完成置業(yè)的大事。

　　有足夠現金，要不要貸款

　　小張和妻子小王都是屬于那種很會理財的自由職業(yè)者，剛剛過了而立之年的兩個年輕人，已經擁有了150萬元現金，現在他們計劃在市郊購買一套聯排別墅，總價約150萬元。在選房子時，小夫妻倆都很默契，但是在計劃貸款的時候，兩個人出現了矛盾，小張希望用足政策規(guī)定的八成貸款，而小王希望不用貸款，一次付清房款，而兩人的朋友又有各種建議，其中還包括固定利率貸款、五年以下期限的短期房產貸款等。

　　小張夫妻倆之前沒有買過房，這套房屬于兩人的首套自住房，按照現在的房產政策，小張夫婦可以享受兩成首付，也就是30萬元，貸款總額可以達到120萬元。如果貸足30年的話，按照新政策利率下浮30%來計算，5年以上期的房貸利率為5.04%。小張說，用足貸款的話，可以留120萬元現金在手，如果股市有好的投資機會，可以有足夠的資本賺錢，賺到錢就可以提前還款。

　　還款方式，等額等本有講究

　　如果選擇八成貸款，小張還有兩種貸款方式可供選擇——等額和等本。如果選擇前者，小張夫婦倆每月還款6471元，30年的利息總額是113萬元。如果選擇后者，小張夫婦第一個月還款額8373元，以后每月遞減14元，30年累計利息總額是91萬元。以上兩種貸款方式，各有優(yōu)劣，前者盡管利息總額較大，但由于前期還款較少，因此適合那些收入穩(wěn)中有升、經濟條件不允許前期投入過大的家庭。后者盡管前期還款量大，但是貸款人本金歸還得快，適用那些準備提前還款的人群。

　　利率走低，不宜選擇固定利率

　　當然，夫妻倆還有其他形式的房貸可以選擇，比如固定利率房貸。按照目前固定利率房貸政策，5年以上期的房貸固定利率為7.11%，而一些銀行可以為優(yōu)質貸款客戶提供優(yōu)惠利率，固定利率仍低于相同期限的商業(yè)貸款利率。但是從目前來看，選擇固定利率房貸并不劃算。目前處于降息通道中，房貸利率還有進一步下降的可能。從未來兩三年的預期來看，目前利率水平仍屬于高位，因此，選擇固定利率房貸并不劃算。