理財(cái)師：工薪階層投資理財(cái)需精打細(xì)算

　　近年來，經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展帶來了個(gè)人收入的大幅提高。與此同時(shí)，全省各大商業(yè)銀行推出的各式理財(cái)項(xiàng)目也令人眼花繚亂。記者從省銀監(jiān)局獲悉，近兩年來隨著股市趨熱、基金熱銷以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我省居民投資渠道正向多樣化發(fā)展。

　　與此同時(shí)，我省業(yè)內(nèi)人士表明，盡管金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但股票和基金仍為大多數(shù)人投資理財(cái)?shù)闹饕�選擇，所謂投資渠道的多樣化發(fā)展也僅僅是針對傳統(tǒng)的“儲蓄”理財(cái)這一模式而言。由于對金融知識的相對匱乏，不少市民無法預(yù)計(jì)投資的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，也不知采取哪種投資方式更為妥當(dāng)，常常選擇“跟風(fēng)”。股市每日攀升的新開戶數(shù)、出現(xiàn)排隊(duì)搶購基金一定程度上表明了投資非理性的一面。

　　尤其是近期股市震蕩的撲朔迷離，讓“損兵折將”的投資者們越來越迷惑：理財(cái)?shù)降资鞘裁�？理�?cái)?shù)降讕�來了什么�?/p>

　　“許多工薪階層看到房價(jià)漲、股票漲、黃金漲、人民幣升值，就誤認(rèn)為用幾千元、幾萬元便能輕松地成為百萬或者千萬富翁�！�

　　農(nóng)行貴州省分行營業(yè)部金融理財(cái)師李倩認(rèn)為，近期股市的猛烈震蕩或許對那些偏離了正確的理財(cái)觀的投資者們是一個(gè)最好的告誡。理財(cái)不只是進(jìn)入股市、購買基金，而是通過對家庭或個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況分析，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用儲蓄、國債、股票投資、基金投資、黃金和房產(chǎn)等多種手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、教育、投資、稅收和遺產(chǎn)等方面的規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)人生預(yù)定目標(biāo)。

　　貴陽市商業(yè)銀行營業(yè)部金融理財(cái)師陳容告訴記者，在國外，個(gè)人理財(cái)稱之為財(cái)務(wù)策劃，財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)、傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會計(jì)師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助實(shí)施。

　　采訪中，無論是銀行的理財(cái)師、還是證券公司的投資顧問，都對“理財(cái)是一種規(guī)劃”達(dá)成了共識，他們一致認(rèn)為：“要理財(cái)必先理觀念。理財(cái)不是單純的投資。理財(cái)?shù)暮诵氖情_源節(jié)流，開源是增加收入，節(jié)流則是理性的消費(fèi)和支出。”

　　貴陽華創(chuàng)證券的證券分析師劉俊鋒舉了個(gè)簡單的例子：一個(gè)月收入不足1000元的低收入工薪階層如果沒有選擇好適合自己的理財(cái)方式，而是硬要去炒股、炒期貨，那不叫投資，而是投機(jī)。

　　“2個(gè)月后要用的錢不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資，但如果2年后要用的錢不用來投資，就會失去獲得高回報(bào)的可能。科學(xué)理性的理財(cái)要先學(xué)會理財(cái)三步走�！边@是劉俊峰對自己身邊理財(cái)者和投資者必說的一句話。他的“三步法”是：確定理財(cái)目標(biāo)，有了理財(cái)目標(biāo)就可以較為理性地面對客觀的變化；明確投資期限，投資期限的不同會決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平；有了明確的理財(cái)目標(biāo)和投資期限后，才考慮制定適合自己的一個(gè)可行性投資方案用于具體操作。

　　“理財(cái)是有錢人干的事，沒有財(cái)怎么理�！薄坝绣X人就可以花錢請理財(cái)專家為他們指導(dǎo)怎樣讓錢保值增值，一般老百姓怎么辦？”這是許多普通人的抱怨和擔(dān)憂。

　　目前，市場上品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品擺在面前，但許多都有門檻限制，一般大眾可望而不可即。而省內(nèi)各大銀行雖然有專門的理財(cái)服務(wù)中心，但這種專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)大部分針對高端客戶，絕大多數(shù)的非高端客戶被擋在了門外。與此同時(shí)，絕大多數(shù)市民不愿花錢或者花不起錢請專業(yè)人士來為自己直接規(guī)劃打理錢財(cái)。

　　“這些并不會阻礙普通大眾急迫的理財(cái)需求�！睒I(yè)內(nèi)人士說，理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，錢不多的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。對普通的工薪階層而言，理財(cái)就是算計(jì)支出的合理利用，就是規(guī)劃儲蓄的安全增值，就是保障已有資財(cái)?shù)陌踩�。同時(shí)，省內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)面臨市場巨大的理財(cái)需求，已開始探索針對普通大眾的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　　工行貴州分行營業(yè)部的有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著民眾投資理財(cái)意愿逐步增強(qiáng)，去年開始，該行就提出了讓理財(cái)服務(wù)走進(jìn)千家萬戶的服務(wù)新主張，并開展了“貴陽·工行百場投資理財(cái)大講堂”系列服務(wù)活動，通過深入省、市、縣政府機(jī)關(guān)、高校、大型企事業(yè)單位和居民社區(qū)，以講座、座談、對話交流等靈活形式，大力普及理財(cái)知識、投資技巧和投資策略，并進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)教育。組織了約1000位學(xué)生及學(xué)生家長參加了“工行·貴陽首屆青少年理財(cái)日”活動。該營業(yè)部還特邀資深的理財(cái)投資顧問，會同本行的個(gè)人理財(cái)專家組成“個(gè)人金融理財(cái)專家團(tuán)”，不定期舉辦理財(cái)專家咨詢活動，采取一對一方式，為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃。

　　“原來以為只有有錢人才需要理財(cái)，要不是聽了專家的分析，我還真不知道像我們這種靠工資吃飯的人也可以理財(cái)�！痹谫F陽學(xué)院從事行政工作的高小姐多次參加過金融機(jī)構(gòu)組織的類似講座。

　　據(jù)悉，為了給群眾當(dāng)好理財(cái)“參謀”，引導(dǎo)投資者樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，掌握科學(xué)的理財(cái)方法，從2005年開始，貴陽市商業(yè)銀行就開始嘗試通過街頭金融超市、社區(qū)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式現(xiàn)場為居民提供有關(guān)理財(cái)服務(wù)，幫助居民提高理財(cái)水平。

　　對普通大眾而言，生財(cái)不是沒有道。冠通期貨公司貴陽營業(yè)部經(jīng)理?xiàng)铌虛?dān)心，個(gè)人理財(cái)者目前存在的最大問題就是風(fēng)險(xiǎn)意識不足，普遍有著理財(cái)產(chǎn)品“只賺不賠”的認(rèn)識誤區(qū)，并且與金融機(jī)構(gòu)之間的雙向溝通不良，從而降低了投資者對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，增大了個(gè)人理財(cái)市場的不確定性。這也是大多數(shù)理財(cái)者必須克服的弊端。（記者 孫曉蓉）