銀行不能沉迷于利用壟斷力量

　　銀行業(yè)從來都不缺話題。近幾天來，廣東媒體率先曝光四大國有銀行帶頭將同城跨行取款手續(xù)費上調(diào)、并引發(fā)其他股份制銀行迅速跟進的行為，再次將銀行推到了輿論的風口浪尖。在國有銀行的帶動下，目前國內(nèi)銀行的中間業(yè)務費用已步入了快速上漲的通道。

　　在輿論一邊倒的情況下，銀行及其監(jiān)管部門的辯解都顯得蒼白無力。銀行的理由是：ATM機自身無法盈利，因此只好靠漲價來彌補這個“窟窿”。而銀監(jiān)會給出的理由則更為冠冕堂皇：此次銀行跨行取款收費標準上調(diào)，是市場調(diào)節(jié)下的結(jié)果。

　　這兩種解釋存在著自相矛盾的地方：如果ATM機及其跨行取款業(yè)務虧損得這么厲害，那遵循市場調(diào)節(jié)的規(guī)律，銀行應該大規(guī)模壓縮ATM機的使用才對，為何還要拼命擴張呢？比如工行在“2009年業(yè)務綜述”中就透露，工行持續(xù)加大對自動柜員機和自助終端設備投放，截至當年末，自動柜員機34089臺，增長19.0%。這種貌似“違反”市場規(guī)律的行為，不能不讓廣大儲戶疑竇頓生。

　　不僅如此，作為壟斷企業(yè)，銀行業(yè)的漲價行為也難言是市場行為。有人說，中國存在著這么多的銀行，市場競爭不是很充分嗎？其實這只是個誤解。在我國的銀行業(yè)中不僅存在著國有銀行在規(guī)模上的巨大優(yōu)勢，而且對新進入者有著近乎苛刻的限制條件，造成了我國金融市場的不完全競爭、少數(shù)國有銀行具有絕對話語權(quán)的格局。

　　應該承認，改革開放三十多年來，我國的銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展。以工商銀行為代表的銀行企業(yè)甚至一度登上了“全球500強”的最高寶座。但是，規(guī)模并不完全等同于競爭力。銀行業(yè)的效益不高，跟管理成本高企、效率低下有直接關(guān)系。根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的研究表明，金融行業(yè)2009年每家公司的管理費用平均高達117億元，是A股整體水平的22倍。人工成本是管理成本中的重要構(gòu)成部分，而根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，金融業(yè)職工平均工資水平居各行業(yè)之首，而銀行業(yè)平均工資水平又居金融業(yè)之首。

　　事實上，對中國銀行企業(yè)而言，持續(xù)大幅度地提高各項中間業(yè)務費用，也不一定能達到改善中間業(yè)務占比低的局面。比如跨行取款費用的增加可能導致部分持卡人通過盡量在本行取款等手段，規(guī)避同城異行取款的手續(xù)費。最終的結(jié)果可能是銀行ATM機結(jié)算業(yè)務收入不增，或增幅極小。在美國就曾經(jīng)出現(xiàn)過類似的適得其反現(xiàn)象：1996年美國允許跨行取款收取附加費后，消費者開始盡量選擇在本行ATM機上取款，次年便首次出現(xiàn)了跨行交易量的大幅下滑。

　　金融業(yè)的發(fā)展歷史表明，世界上競爭力最強的銀行沒有一家是靠服務費用不斷漲價而形成的。很顯然，中國的銀行也不能沉迷于利用壟斷力量，單純地依靠服務費用漲價改善盈利狀況，而需要在持續(xù)的金融創(chuàng)新、服務質(zhì)量的提高和恰當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略方面多下工夫，這才是中國銀行企業(yè)真正邁向全球金融霸主地位的正確之道。(作者李長安 為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學副教授)