人到中年理財規(guī)劃需面面俱到

　　人到中年，有了多年的專業(yè)經驗積累和財富積累，正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機。同時，人到中年，大部分人都已成家立業(yè)，甚至有了孩子，上有老下有小，還要供房供車，是人生負重登高的階段。處在人生這一階段的你，在持續(xù)推進自己財富增長的同時，擁有一份屬于自己家庭的科學的理財規(guī)劃，顯得十分重要。

　　對于目前在中國最為普遍的三口之家來說，設計一個怎樣的家庭理財規(guī)劃才能做到面面俱到呢？讓我們一起來看看理財師為本期的咨詢者葛先生夫婦制定的家庭理財規(guī)劃吧。

　　【讀者來信】

　　理財師您好：

　　我是一名生意人，平時很少有時間來打理財產，雖然進行了一些投資，但總覺得收效甚微。以下是我的家庭情況，希望能得到專業(yè)的指導和建議，謝謝！

　　一、 家庭成員情況：

　　葛先生（本人）：43歲，自己經營一家小酒樓，無社保和商業(yè)保險

　　妻子：39歲，外企會計，有社保、商業(yè)保險和公積金

　　女兒：高中一年級

　　二、 家庭收支情況：

　　收入：葛先生年收入20萬元；葛太太月收入2000元，年終獎5000元

　　支出：每月生活開支總計約4000元；每月給女兒寄1500元作為生活費

　　三、家庭資產情況：

　　房產：一套，三居室，市值約160萬

　　汽車：已使用四年多，價值約15萬

　　股票：10萬元，現(xiàn)已浮虧約13%

　　存款：20萬元

　　四、理財需求：

　　1、女兒目前是高一的學生，準備兩年后送女兒去美國留學，計劃攻讀工商管理專業(yè)，希望為女兒留學儲備充足的資金

　　2、葛先生沒有固定的保險保障，希望購買一份商業(yè)保險

　　3、現(xiàn)在股市行情不理想，葛先生已基本不再打理股票，希望給一些理財建議

　　【理財師建議】

　　一、 理財分析：

　　葛先生人到中年，有房有車，妻子工作穩(wěn)定，一家人各得其所，只要按照既定目標，合理分配現(xiàn)有的資產，就能達成理財目標。女兒去美國留學的生活費和學費，估算下來，一年8萬元到10萬元，如果兩年完成學業(yè)，需要準備20萬元。如果將葛先生現(xiàn)有銀行存款作為留學費用，應該足以承擔。

　　二、 理財建議：

　　首先，構建投資組合。該家庭現(xiàn)有銀行存款20萬元，考慮到兩年后女兒留學，可以先拿出10萬元，采用“后端收費方式”，購買股票型基金，當前股市處于調整期，基金估值相對比較安全，并有中線投資價值。

　　在保險購買方面，葛先生可考慮繳費靈活、領取方便的萬能險產品，也可以根據需求再選擇住院費用或意外傷害等附加險，每年支出保費建議在5萬元左右。

　　其次，閑錢炒股，長線持有。葛先生現(xiàn)有10萬元股票資產，也不希望花太多時間去打理，那么有兩種方法可以處置：一是全部清倉，將其變現(xiàn)后投入到自己的生意中；二是選擇安全品種長期持有，推薦的品種包括封閉式基金，低市盈率、低市凈率的股票等。

　　再者，葛先生可以選擇兩種方式來儲備留學金。一種方法是，按當前6個月美元理財產品，最大年收益率1.9%來看，可以直接購買6個月美元產品，到期后看情況繼續(xù)購買或者選擇目前收益率較高的澳元理財產品；另一種方法是，開通個人外匯買賣業(yè)務，在外匯幣種間尋求短線獲利機會。

　　最后，建議葛先生設置好家庭財產防火墻。應該避免混合生意資金和家庭資產，在生意和家庭之間設置“防火墻”，防止因生意上的波動影響家庭正常生活。(田園)