農(nóng)村保險市場能否“新”火燎原？(2)

　　對于各類涉農(nóng)險種，庹國柱分析說，農(nóng)民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險，因為這類保險保費很低，保險金額比較高，對家庭和個人都很有作用；由于農(nóng)村有“新農(nóng)�！�，養(yǎng)老保險推行難度較大；農(nóng)村的主要財產(chǎn)是房屋，農(nóng)房保險下一步會有較大的發(fā)展。

　　法國安盟保險公司成都分公司推出了專門為農(nóng)村家庭設計的“興農(nóng)�！�，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內(nèi)財產(chǎn)和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費為100元，保額分別為4萬元、1萬元和5萬元，同一保險地址最多可購買5份。

　　農(nóng)村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說是涉農(nóng)保險創(chuàng)新的重要“試驗田”�！耙恍腥龝�”就《指導意見》答記者問時指出，在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將加快推進農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點。

　　小額人身保險的突出特點是“物美價廉”，保額限定在1萬元到5萬元之間，年保費在10到100元之間，農(nóng)民人均交納不到20元的保費，就能獲得萬元左右的保險保障。

　　有數(shù)據(jù)顯示，保險公司對小額人身保險的簡單賠付率不超過65%，實現(xiàn)了保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力；試點地區(qū)續(xù)保率超過70%，農(nóng)民續(xù)保意愿較好；而農(nóng)村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬人次。

　　不過庹國柱指出，小額人身保險不是政策性保險，在農(nóng)村做小額保險的客戶很分散、成本很高，而商業(yè)保險公司是要賺錢的，所以它究竟有多大的發(fā)展?jié)摿�還很難說。

　　《指導意見》同時指出，要加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作，積極探索涉農(nóng)貸款保證保險。“信貸+保險”便是其中的一種方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)在向農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)貸款時，同步提供責任保險的金融服務模式，其作用在于通過在農(nóng)村信貸活動中引入保險機制，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風險，有效解決農(nóng)民因無擔保、無抵押而貸款難的問題。

　　安徽省于2009年啟動了“信貸+保險”試點工作，國元農(nóng)業(yè)保險同時推出了“草莓種植信貸保險”業(yè)務。該產(chǎn)品保險費率為6%，各級財政為農(nóng)民提供80%的保費補貼，農(nóng)民承擔20%。同時銀行實行利率優(yōu)惠，農(nóng)戶貸款成本總體上不高于現(xiàn)有的抵押貸款。

　　據(jù)國元農(nóng)業(yè)保險公司介紹，“信貸+保險”試點幫助安徽省長豐縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個專業(yè)合作社和124個草莓種植戶從銀行獲得了700多萬元的無抵押、無擔保貸款。

　　農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間巨大

　　據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險的保障水平有三個層次：一是成本保險；二是產(chǎn)量保險，按產(chǎn)量的一定比例來提供保障；三是收入保險，既保了自然災害的風險，又保了市場價格變動的風險，對于農(nóng)民來說是最安全的一種保障。

　　中國現(xiàn)在主要是成本保險，以安信農(nóng)險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子、肥料、農(nóng)藥、耕作費、固定財產(chǎn)折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數(shù)的乘積。

　　庹國柱指出，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話，對于災后生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展很重要，農(nóng)業(yè)保障方面的創(chuàng)新空間很大。

　　除了保障水平的提高和創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展為保險產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新創(chuàng)造出了巨大的空間，農(nóng)民對保險產(chǎn)品新的需求也越來越強烈。一項主要針對農(nóng)村的調(diào)查顯示，農(nóng)村家庭成員較多，針對家庭的保險產(chǎn)品需求明顯，特別是農(nóng)村留守兒童和外出務工人員需要有針對性的產(chǎn)品；農(nóng)村家庭望子成龍的傳統(tǒng)教育方式讓子女教育金保險產(chǎn)品的研發(fā)勢在必行；傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念仍然根深蒂固，商業(yè)養(yǎng)老保險的進入顯得尤為迫切。