跨行取款手續(xù)費調整要做到合法合規(guī)兼顧合理

　　影響眾多城市的銀行同城跨行ATM機取款手續(xù)費漲價事件引發(fā)了廣泛關注。這樣的漲價是否合法合規(guī)？銀行、客戶、監(jiān)管層分別有何反饋？請看記者的報道———

　　跨行取款手續(xù)費調整要做到合法合規(guī)兼顧合理

　　最近，家住深圳市的夏旭因急需1萬元，便使用工商銀行借記卡在建設銀行ATM機上分為四次取款，查詢余額時，夏旭發(fā)現(xiàn)自己被收取了16元手續(xù)費。

　　“現(xiàn)在銀行ATM機上每次只能取現(xiàn)金2500元，每次收取4元手續(xù)費，1萬元取出來自然收取的手續(xù)費就高。為什么銀行不把取款限額提高？這不是讓客戶多次取款，賺取手續(xù)費嗎？”夏旭告訴記者，“以前跨行取款手續(xù)費是2元，現(xiàn)在漲到了4元。我們在享受服務時付費是應該的，如果服務水平也能跟隨漲價同步提升，大家會比較容易接受�！毕男裾f。

　　跨行取款是人們日常生活中非常普遍的行為，此次跨行取款手續(xù)費的上漲給消費者帶來了不少疑問，也引發(fā)了社會廣泛關注，銀行、消費者、監(jiān)管部門也有各自的看法。

　　如今，對收費和付費方而言，如何收費合法合規(guī)又兼顧合理，這是大家最關心的事。

　　　　收費標準如何確定

　　為了在業(yè)務發(fā)展的同時保證收益，部分銀行上調跨行取款手續(xù)費。

　　同城跨行取款收取手續(xù)費對使用該項業(yè)務的人來說并不陌生。然而這筆費用從“2元”漲到“4元”卻是經(jīng)歷了幾番變化。

　　讓這筆費用有據(jù)可依的是中國人民銀行在1999年下發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，其中第26條規(guī)定：持卡人在ATM 機跨行取款的費用由其本人承擔，并執(zhí)行如下收費標準：持卡人在其領卡城市內取款，每筆收費不得超過2元人民幣。該規(guī)定執(zhí)行至今并未出現(xiàn)太大變化。

　　但消費者有所不知的是，根據(jù)2003年12月19日《中國人民銀行關于〈中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復》，發(fā)卡行按每筆3元向代理行支付代理手續(xù)費，同時按每筆0.6元向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡服務費。再加上銀行付出的人力成本、運營成本等，也就是說，銀行客戶每在他行ATM機上支取一筆現(xiàn)金，銀行發(fā)生的成本遠遠超過調價之前僅向客戶收取的2元手續(xù)費。

　　既然收益未能覆蓋成本，為何商業(yè)銀行不從2003年就上調跨行取款手續(xù)費？原因是近年來隨著ATM機等自助機具的普及，商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中降低了相關成本，隨著市場化經(jīng)營的推進，為了增強競爭力，商業(yè)銀行保持跨行取款手續(xù)費不變。

　　然而，2008年商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量急劇上升，隨之而來的是信用卡授信額度和發(fā)卡成本的上升。為了在業(yè)務量增長的同時保證收益，部分銀行開始從2009年年底在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)調高銀行卡同城跨行取款手續(xù)費。

　　　關注點集中在哪里

　　市場化經(jīng)營使商業(yè)銀行提升了服務水平，也擁有了自主定價權。

　　深圳提高跨行取款手續(xù)費已經(jīng)1年多，但很多消費者仍然對此懵然不知。記者在深圳一些銀行的大堂內見到了相關收費的價目表，但在ATM機上，卻沒有銀行張貼的告示。因此，一些消費者疑惑：銀行提高跨行取款手續(xù)費是否屬于“想漲就漲”。此外，此次漲價之所以引發(fā)的關注度如此之高，是因為廣大消費者在面臨銀行所收取的各種名目的費用時，質疑銀行沒有完全履行相關程序和應盡的告知義務。

　　對此，銀行方面的說法是，根據(jù)有關規(guī)定，銀行收費分為政府指導價和市場調節(jié)價。實行政府指導價的服務價格及浮動幅度由國家發(fā)改委會同銀監(jiān)會根據(jù)保本微利原則制定、調整。市場調節(jié)價則由各商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定，包括收費項目的設立、變更、基準價格的制定和浮動幅度的調整。

　　此外，中國銀監(jiān)會相關負責人也表示，商業(yè)銀行的經(jīng)營屬于一種市場化行為，此次收費項目屬于市場調節(jié)價。商業(yè)銀行每筆收費方案都會報備銀監(jiān)會，以便監(jiān)管部門在收費項目出現(xiàn)問題時有據(jù)可依。但是“報備”并不代表銀監(jiān)會有權對相關費用進行調整或更改，這也是保證商業(yè)銀行市場化經(jīng)營的舉措。

　　隨著2001年我國加入世貿組織，商業(yè)銀行已經(jīng)處在一個開放的市場中，不僅面臨來自同業(yè)的競爭，也面臨來自國外同行的競爭，市場化經(jīng)營也是商業(yè)銀行近年來服務水平顯著提升的原因。

　　監(jiān)管部門有何舉措

　　發(fā)改委、銀監(jiān)會已相繼采取措施，要求商業(yè)銀行清理所有服務項目的收費。

　　7月28日，國家發(fā)改委有關負責人在就商業(yè)銀行收費問題接受記者采訪時表示，商業(yè)銀行在制定或調整涉及公眾利益的服務收費項目時，應當統(tǒng)籌兼顧，審慎調整有關收費標準。

　　據(jù)了解，國家發(fā)改委已經(jīng)配合有關部門研究起草了新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，從商業(yè)銀行服務收費分類、商業(yè)銀行應承擔的社會責任以及規(guī)范商業(yè)銀行定價程序等方面對其服務收費進行了比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。此外，新的《辦法》還對商業(yè)銀行的信息披露、監(jiān)督管理、價格投訴和爭議處理、價格檢查等內容進行了詳細規(guī)定。

　　8月3日，中國銀監(jiān)會表示已經(jīng)向商業(yè)銀行發(fā)布通知，要求其立即開展服務項目的清理工作，對所有服務項目的收費行為進行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任尹龍在接受記者采訪時表示：各商業(yè)銀行目前主要做三件事，首先要對所有收費進行徹底清查；第二，銀行對所有服務都要進行說明，哪些收費哪些不收費，以及收費的依據(jù)均需列清；最后，各銀行必須要做好收費的管理和信息披露。

　　目前銀監(jiān)會和發(fā)改委正抓緊對《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》進行修訂。同時，兩部門還將審慎推進政府指導價調整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機構對基礎結算業(yè)務成本進行了詳細測算，為政府指導價管理工作提供依據(jù)。

　　　消費者該如何應對

　　除了銀行自身讓收費項目趨于“透明化”外，客戶可以采取一些辦法規(guī)避銀行收費。

　　記者在采訪中了解到，多數(shù)客戶表示合理合法、理性透明的漲價是可以接受的，但希望銀行在提高收費標準的同時，能投入更多的人力和資金多布放一些機具，讓ATM機少出故障，為市民提供更多的方便。

　　由此可見，銀行在收取服務費的同時，應該將提升服務質量放在首位。比如針對此次ATM機同城取款手續(xù)費上調一事，銀行可以在ATM機上貼出告示，將漲價幅度明確告知公眾，這樣的漲價更加“透明”，而客戶也可以根據(jù)自己的喜好選擇是就近跨行取款，還是到開卡行取款。

　　此外，對普通客戶而言，既然使用銀行的服務是日常生活中不可或缺的環(huán)節(jié)，而銀行服務重回“免費午餐”時代似乎也沒有可能，因此合理規(guī)避銀行收費，對大家而言也是最好的應對之策。對此，業(yè)內人士有幾點建議。 首先，消費者應該把自己手中的賬戶進行一個詳細梳理，減少不必要的賬戶。由于目前各大銀行對于各類賬戶都收取一定的管理費用，因此賬戶越多，所承擔的收費項目就越多。尤其是長期不用的賬戶，大家可以進行銷戶處理，減少不必要的支出。消費者新開賬戶時，也應該謹慎選擇開戶銀行、銀行卡種類和服務類型，沒有必要開通的服務項目盡量不開通。

　　同時，靈活使用服務費用較低的網(wǎng)上銀行等渠道。目前，各大銀行都在積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務，其安全性和操作便捷程度也日趨完善。使用網(wǎng)上銀行業(yè)務，其收費也有一定優(yōu)惠措施。如常規(guī)的賬戶查詢、轉賬等業(yè)務，由于不存在跨行、跨地區(qū)問題，因此也不產(chǎn)生所謂的“跨行、異地”費用。記者　劉　暢