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于8月30日上線的央行超級(jí)網(wǎng)銀(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))目前仍處于一個(gè)月的試運(yùn)營(yíng)調(diào)試階段。專家表示,超級(jí)網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)也就應(yīng)該有下調(diào)的空間。如果超級(jí)網(wǎng)銀在使用成本上沒(méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)任何實(shí)惠和便利,那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。
市民參與度不高
日前,記者采訪了多家銀行,試圖了解超級(jí)網(wǎng)銀運(yùn)行一周來(lái)的情況,多家銀行表示由于僅處于試運(yùn)行階段,目前沒(méi)有可披露的信息。某國(guó)有銀行有關(guān)人士告訴記者,超級(jí)網(wǎng)銀使用情況最終由總行來(lái)統(tǒng)計(jì),分行不便披露。
記者以客戶身份撥打了中行客服電話,咨詢?nèi)绾无k理“超級(jí)網(wǎng)銀”。客服人員告訴記者,如果客戶已開(kāi)通中行網(wǎng)銀則可以直接登錄網(wǎng)銀,在操作界面按照提示進(jìn)行與“超級(jí)網(wǎng)銀”之間的一個(gè)“綁定”,也就是所謂的簽約。進(jìn)而可以查詢客戶其他27家接入“超級(jí)網(wǎng)銀”的相關(guān)個(gè)人賬戶信息。
隨后,記者隨機(jī)采訪了5位市民,有3位市民表示尚不知超級(jí)網(wǎng)銀為何物,只有2位市民通過(guò)報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)有所了解,但未正式使用。據(jù)和訊網(wǎng)的在線調(diào)查,87.5%的網(wǎng)友非常歡迎“超級(jí)網(wǎng)銀”的到來(lái),認(rèn)為這打破了銀行之間的壁壘。68.75%的網(wǎng)友認(rèn)為,“超級(jí)網(wǎng)銀”最具吸引力的地方在于可以實(shí)時(shí)查詢賬戶信息乃至跨行轉(zhuǎn)賬。
建行一位網(wǎng)銀工作人員告訴記者,目前網(wǎng)上銀行賬戶的開(kāi)通情況與以往相比沒(méi)有明顯增長(zhǎng),一般客戶開(kāi)戶時(shí)會(huì)根據(jù)自己需要選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行,但尚未有客戶專門(mén)針對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀來(lái)柜臺(tái)簽約網(wǎng)上銀行。“我自己也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解超級(jí)網(wǎng)銀上線的消息,因?yàn)槟壳斑沒(méi)有收到銀行業(yè)務(wù)推廣的通知!鄙鲜鋈耸勘硎。
運(yùn)行一周來(lái),記者從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處了解到,由于系統(tǒng)處于試運(yùn)行階段,銀行未下發(fā)通知向市民主動(dòng)推廣,市民對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀的認(rèn)知度也不高,導(dǎo)致超級(jí)網(wǎng)銀運(yùn)行一周來(lái)較為冷清。
“超級(jí)”在何處?
只需一個(gè)入口,就可登錄各銀行賬戶,實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等功能。央行的第二代支付系統(tǒng)——超級(jí)網(wǎng)銀的推出,意味著“多個(gè)網(wǎng)銀賬戶、多次登陸”的傳統(tǒng)時(shí)代正在被改變。
與第一代傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比,超級(jí)網(wǎng)銀打破了各銀行間各自為政的局面。借助該平臺(tái),客戶登錄一家銀行的賬戶,可以通過(guò)一個(gè)操作界面查詢、管理自己名下多家商業(yè)銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶,并可以跨行發(fā)送交易指令,實(shí)現(xiàn)跨行24小時(shí)實(shí)時(shí)資金匯劃等功能。
具體在個(gè)人使用體驗(yàn)上,以建設(shè)銀行(4.57,0.01,0.22%)公告的內(nèi)容為例,超級(jí)網(wǎng)銀主要在其網(wǎng)銀中增加了四個(gè)功能:一是建行轉(zhuǎn)他行(加急)和他行轉(zhuǎn)建行功能,可以實(shí)時(shí)到賬;二是通過(guò)已取得授權(quán)的他行賬戶向建行信用卡還款的功能;三是可通過(guò)建行的網(wǎng)銀查詢他行個(gè)人借記賬戶或貸記賬戶的余額或明細(xì);四是通過(guò)建行網(wǎng)銀將建行賬戶授權(quán)給他行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù),也可通過(guò)建行網(wǎng)銀將他行賬戶授權(quán)給建行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。
也就是說(shuō),由于超級(jí)網(wǎng)銀具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù),超級(jí)網(wǎng)銀上線后,最大的突破不僅是真正實(shí)現(xiàn)資金24小時(shí)流轉(zhuǎn),還實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬和“一站式”管理所有銀行賬戶。
記者在采訪中了解到,便利性不足成為一些體驗(yàn)者的共識(shí)。開(kāi)通超級(jí)網(wǎng)銀后,消費(fèi)者若用其操作不同銀行賬戶,仍需在所涉及的各家銀行分別辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。即若使用工行的賬戶為招行的信用卡還款,就必須在工行和招行都擁有網(wǎng)銀才能操作。
繼深圳、天津、北京、廣州成為首批上線城市后,據(jù)悉,10月中旬,超級(jí)網(wǎng)銀還將在上海、杭州、南京等10個(gè)城市上線運(yùn)行,11月中旬則擴(kuò)大到其余城市上線運(yùn)行。不可否認(rèn)的是,如果上述理想的功能都能實(shí)現(xiàn),超級(jí)網(wǎng)銀無(wú)疑將創(chuàng)造巨大的公共價(jià)值,將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本,從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷,具有其劃時(shí)代的意義。
免費(fèi)只是空歡喜?
盡管超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn)意味著更加便捷的金融服務(wù),然而,其收費(fèi)問(wèn)題始終是公眾最關(guān)注的焦點(diǎn),而央行對(duì)此還沒(méi)給出明確答復(fù)。
為了推廣超級(jí)網(wǎng)銀,央行曾表示,在該系統(tǒng)上線初期,中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行等參與者暫不收取費(fèi)用。但這并不影響銀行向持卡人收費(fèi)。對(duì)各家商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),央行規(guī)定,各商業(yè)銀行向客戶的收費(fèi),根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定。
而不少體驗(yàn)者在體驗(yàn)之后感嘆,超級(jí)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用并不低。盡管有部分銀行打出“免費(fèi)牌”,但這免費(fèi)的午餐卻只是“看上去很美”。記者采訪中了解到,除民生、中信等部分股份制銀行在試運(yùn)行期間暫不收費(fèi)外,中行、建行、招行等對(duì)跨行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)仍收取一定的手續(xù)費(fèi)。
據(jù)中國(guó)銀行(3.33,0.05,1.52%)網(wǎng)站公告顯示,使用超級(jí)網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬,每筆所收費(fèi)率為人民幣0.5元手續(xù)費(fèi),外加從5元至200元不等的人民幣電子匯劃費(fèi)。照此標(biāo)準(zhǔn),如跨行轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元,則需要收取0.5元手續(xù)費(fèi)加5元電子匯劃費(fèi),總計(jì)5.5元。這一費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有的中行網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同。
同時(shí),記者致電建行客服部門(mén)了解到,該系統(tǒng)試運(yùn)行期間針對(duì)他行查詢、轉(zhuǎn)賬簽約實(shí)行免費(fèi),3個(gè)月后按照每月3元的費(fèi)用收取。但跨行轉(zhuǎn)賬不會(huì)免費(fèi),客服人員稱,目前無(wú)論建行轉(zhuǎn)他行,還是他行轉(zhuǎn)建行,手續(xù)費(fèi)均由建行收取,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%,最低2元,最高50元。而跨行查詢目前不收費(fèi)。
不過(guò),也有銀行超級(jí)網(wǎng)銀收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于傳統(tǒng)網(wǎng)銀。據(jù)招商銀行(12.66,0.05,0.40%)客服表示,在招行使用超級(jí)網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬,手續(xù)費(fèi)用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%,最低費(fèi)用為5元,上限50元。照此計(jì)算,轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)便將達(dá)到50元之多。這一費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招商銀行原先每筆2元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀的跨行查詢和支付功能是否都會(huì)免費(fèi),相關(guān)人士表示,查詢是否免費(fèi),要看央行最終怎么確定,對(duì)于跨行轉(zhuǎn)賬和支付,該人士則表示,手續(xù)費(fèi)肯定是要收的,但是具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)還有待確定。
如何收費(fèi)尚未明確,事實(shí)上,銀行收費(fèi)項(xiàng)目一直頗受詬病,銀行卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目更成為2010年中報(bào)中銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,2010年上半年16家上市銀行實(shí)現(xiàn)3434億元的凈利,除去未披露銀行卡收入數(shù)據(jù)的光大銀行(3.38,0.04,1.20%)外,5家上市銀行上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計(jì)達(dá)252億元,平均日收入即達(dá)1.4億元。
盡管很多銀行宣稱“試運(yùn)行期內(nèi)暫不收費(fèi)”,然而不免令人聯(lián)想到試運(yùn)行期過(guò)了就會(huì)收費(fèi)。令消費(fèi)者最為擔(dān)心的是,超級(jí)網(wǎng)銀全面推廣之后,銀行會(huì)不會(huì)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?
安全問(wèn)題成關(guān)注焦點(diǎn)
對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀的安全性,不少市民心存擔(dān)心。
相比普通的網(wǎng)銀,超級(jí)網(wǎng)銀最大的突破就是實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢功能,用戶只需登陸超級(jí)網(wǎng)銀,就可以對(duì)名下的多個(gè)網(wǎng)銀賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理,將不同銀行之間的區(qū)隔和差別降到最低。但超級(jí)網(wǎng)銀帶來(lái)極大便捷的同時(shí),也伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一的賬號(hào)一旦被不法分子盜取,那就意味著該用戶的所有財(cái)產(chǎn)理論上都有可能遭受損失。超級(jí)網(wǎng)銀雖然是在線交易的重大突破,但現(xiàn)有的數(shù)字證書(shū)、密碼卡等網(wǎng)銀認(rèn)證和加密手段并不能徹底確保用戶賬戶和財(cái)產(chǎn)的安全。
更多市民爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是,若登錄超級(jí)網(wǎng)銀發(fā)生盜用,責(zé)任算哪家銀行的!暗綍r(shí)銀行又會(huì)互相推諉!痹S多網(wǎng)友對(duì)此表示擔(dān)憂。
采訪中,多位市民表示,新生事物的出現(xiàn)總會(huì)遇到各種問(wèn)題,不過(guò),超級(jí)網(wǎng)銀上線前,還是應(yīng)當(dāng)公示下注意事項(xiàng),讓市民心里有個(gè)底。
對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀的安全性,不少市民心存擔(dān)心,理由是如果使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀,黑客只能逐個(gè)銀行進(jìn)行攻破,但超級(jí)網(wǎng)銀僅登錄一家網(wǎng)銀就可管理其他銀行網(wǎng)銀賬戶,一旦被黑客侵襲,很可能就“全軍覆沒(méi)”。
對(duì)于此種擔(dān)心,一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示,超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)由央行開(kāi)發(fā),相信會(huì)在系統(tǒng)安全性上采取一定的措施,同時(shí),目前各家銀行證書(shū)版網(wǎng)銀安全級(jí)別較高,賬戶被盜幾率可說(shuō)幾乎為零,這也是使用超級(jí)網(wǎng)銀需先到各家銀行開(kāi)通安全級(jí)別較高網(wǎng)銀賬戶的原因。
消費(fèi)者安心、放心才是關(guān)鍵
數(shù)據(jù)顯示,2009年的電子商務(wù)的交易總額是3.8萬(wàn)億,網(wǎng)上購(gòu)物是2568億,F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展成就了超級(jí)網(wǎng)銀的潛在市場(chǎng)動(dòng)力。
然而超級(jí)網(wǎng)銀上線至今,從消費(fèi)者的反映來(lái)看,并未得到意想中的便利,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不低于甚至部分高于原有網(wǎng)銀。如果說(shuō)超級(jí)網(wǎng)銀的推出旨在推動(dòng)銀行服務(wù)和消費(fèi)者交易的進(jìn)一步發(fā)展,那么究竟什么樣的服務(wù)才會(huì)改變我們的理財(cái)和消費(fèi)生活?
若說(shuō)便利,目前,第三方支付的龍頭支付寶,除了提供交易擔(dān)保之外,還大力推動(dòng)代收費(fèi)業(yè)務(wù),如繳納手機(jī)費(fèi)、房租,信用卡還款等業(yè)務(wù),而且不收取任何費(fèi)用。而如今,帶有壟斷背景的“超級(jí)網(wǎng)銀”的推出,也能實(shí)現(xiàn)同樣的功能,從資金安全來(lái)考慮,用戶有可能更加偏向于銀行。盡管有關(guān)方面明確表示,這是兩個(gè)不交叉的領(lǐng)域,然而,無(wú)論是第三方支付系統(tǒng)還是超級(jí)網(wǎng)銀,只有讓消費(fèi)者用起來(lái)感覺(jué)安全、便捷、便宜的產(chǎn)品,才會(huì)最終贏得消費(fèi)者的信賴。
很顯然,超級(jí)網(wǎng)銀要得到消費(fèi)者認(rèn)可,還有待創(chuàng)造超越商業(yè)利益的公共價(jià)值。聯(lián)系到前不久頻遭媒體曝光的銀行名目繁多的收費(fèi)問(wèn)題,還有消費(fèi)者經(jīng)常與銀行之間糾纏不清的交易信息問(wèn)題,保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益,讓消費(fèi)者在使用過(guò)程中感到安全和放心才是最關(guān)鍵的。
可是,一句“推廣期內(nèi)暫時(shí)免費(fèi)”令公眾著實(shí)摸不著頭腦。不久前,一些商業(yè)銀行把同城ATM跨行取款的服務(wù)收費(fèi)由2元提高到了4元,引起社會(huì)強(qiáng)烈反響。在輿論的強(qiáng)烈質(zhì)疑聲中,銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家發(fā)改委共同起草出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,規(guī)定有7項(xiàng)服務(wù)銀行將不得收取任何費(fèi)用。但仍然不能讓大家滿意,這是因?yàn)槿∠亩际抢习傩蘸苌僖?jiàn)的收費(fèi),而形形色色的收費(fèi)項(xiàng)目仍然不少,尤其是與百姓和公共利益息息相關(guān)的跨行取款費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等,照舊可以收取。
當(dāng)然,社會(huì)并非在強(qiáng)求商業(yè)銀行的行為一切免費(fèi)。有媒體指出,如何定價(jià)、如何保障公眾的知情權(quán)是問(wèn)題的關(guān)鍵。而現(xiàn)在,名目繁多的銀行收費(fèi)基本上都是銀行說(shuō)了算,消費(fèi)者沒(méi)有話語(yǔ)權(quán),有關(guān)專家對(duì)此表示,如果仍然不改金融領(lǐng)域里的這一現(xiàn)狀,對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀來(lái)說(shuō),它的生命力以及消費(fèi)者對(duì)其信任度仍將大打折扣。
專家表示,一項(xiàng)金融創(chuàng)新是否有生命力,歸根結(jié)底在于其有沒(méi)有為消費(fèi)者、為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。按專家推斷,超級(jí)網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)也就應(yīng)該有下調(diào)的空間。如果超級(jí)網(wǎng)銀在使用成本上沒(méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)任何實(shí)惠和便利,那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。
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