“超級(jí)網(wǎng)銀”未獲超級(jí)反應(yīng) 推廣期暴露4點(diǎn)不足

　　超級(jí)網(wǎng)銀的誕生不能說(shuō)是多此一舉，但它還有待完善，支付寶現(xiàn)在還不用緊張。

　　以跨行資金管理和實(shí)時(shí)到賬為殺手級(jí)應(yīng)用的超級(jí)網(wǎng)銀無(wú)疑是支付清算的明天，然而現(xiàn)在它卻不得不暫時(shí)忍受平淡的開(kāi)場(chǎng)。

　　8月30日正式上線的央行第二代網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)(俗稱超級(jí)網(wǎng)銀)迄今應(yīng)者寥寥，用戶對(duì)開(kāi)通和操作手續(xù)繁瑣發(fā)出抱怨，因?yàn)橛脩粜枰�到每一個(gè)賬戶所在銀行進(jìn)行書面申請(qǐng)，才能獲得跨行賬戶操作的權(quán)限。該系統(tǒng)目前只對(duì)符合資質(zhì)的企業(yè)客戶開(kāi)放。

　　央行的超級(jí)網(wǎng)銀不能將各家商業(yè)銀行的賬戶數(shù)據(jù)拿來(lái)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，而是只能起到在各家商業(yè)銀行之間數(shù)據(jù)傳輸和資金軋差清算的功能;對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)開(kāi)通新業(yè)務(wù)屬于“必須客人本人至柜臺(tái)辦理”的業(yè)務(wù)類別。這是一個(gè)麻煩事兒，但是如果央行確定了更加安全的網(wǎng)絡(luò)提交申請(qǐng)的規(guī)程，則可望在舉手間得到解決。

　　相較之下，商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀的喜憂參半態(tài)度，更能決定后者的推廣道路是否順利。

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省了大量人力資源和成本，在正式使用超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)之前，每家銀行網(wǎng)點(diǎn)必須有若干專門人手來(lái)手工處理跨行交易產(chǎn)生的交換和電匯憑證，超級(jí)網(wǎng)銀使這一崗位成為多余。

　　在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)上有優(yōu)勢(shì)的銀行更可以將超級(jí)網(wǎng)銀當(dāng)作對(duì)它行客戶進(jìn)行宣傳的渠道。支付寶這樣的第三方支付系統(tǒng)也將獲得統(tǒng)一的商業(yè)銀行對(duì)接點(diǎn)，而不需要再一家一家與商業(yè)銀行談判。但所有這一切優(yōu)勢(shì)與便利的前提是：央行的超級(jí)網(wǎng)銀不從“高速公路”變成“運(yùn)輸公司”，不直接與在超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)上的服務(wù)內(nèi)容提供者進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

　　這一點(diǎn)正是商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)擔(dān)憂的焦點(diǎn)，馬云更是曾經(jīng)發(fā)出可以將支付寶貢獻(xiàn)給國(guó)家的言論。目前看來(lái)，這還不會(huì)變成現(xiàn)實(shí)，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在接受媒體采訪時(shí)表示，中央銀行始終是做跨行業(yè)務(wù)的，包括跨行支付業(yè)務(wù)和跨行結(jié)算，跨行網(wǎng)銀實(shí)際上就是一個(gè)跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級(jí)網(wǎng)銀”一說(shuō)，央行也不會(huì)強(qiáng)行要求各銀行統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

　　美國(guó)早在30多年前就有了“超級(jí)網(wǎng)銀”—ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心的成員。全球在線支付領(lǐng)先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。預(yù)計(jì)2010年P(guān)ayPal公司的收入將超過(guò)32億美元。如果超級(jí)網(wǎng)銀也能照此發(fā)展，那對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)很可能還是件好事。

　　最可能因超級(jí)網(wǎng)銀受益的第三方

　　01 中小第三方支付企業(yè)

　　這些企業(yè)往往在與商業(yè)銀行談判接入條款時(shí)缺乏優(yōu)勢(shì)，超級(jí)網(wǎng)銀給了中小第三方支付機(jī)構(gòu)一次性談判接入的條件，使其能將主要精力放在維護(hù)收款方關(guān)系上。同時(shí)也拓展了這些支付企業(yè)的客戶范圍。

　　02 基金券商

　　此前基金和券商通過(guò)與銀行的專門接口或者第三方程序接入銀行系統(tǒng)。超級(jí)網(wǎng)銀使得這一接入的標(biāo)準(zhǔn)性和安全性均得以提高。

　　03 大型集團(tuán)企業(yè)與貿(mào)易型企業(yè)

　　前者往往在不同地區(qū)的多家銀行擁有賬戶，后者則對(duì)跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，超級(jí)網(wǎng)銀能夠?qū)崿F(xiàn)跨行的資金快速劃轉(zhuǎn)，滿足其需求。

　　超級(jí)網(wǎng)銀推廣期暴露的不足

　　01 目前只針對(duì)符合資質(zhì)的企業(yè)客戶開(kāi)放，尚不對(duì)個(gè)人開(kāi)放。其對(duì)企業(yè)客戶的要求是成立2年以上，擔(dān)保條件較強(qiáng)的可為1年以上;具有良好的成長(zhǎng)性。

　　02 初次開(kāi)通手續(xù)繁瑣—初次開(kāi)通，要求用戶在不同的賬戶所在銀行分別提出書面申請(qǐng)，才能獲得跨行交易的授權(quán)，如果有5張銀行卡，就要跑5家銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　03 業(yè)務(wù)不全—超級(jí)網(wǎng)銀雖然以跨行賬戶操作簡(jiǎn)便為特點(diǎn)，但是在目前的階段，很多功能還不能使用。銀行的解釋是網(wǎng)絡(luò)尚不穩(wěn)定。其中招行賬戶還不能簽約到其它銀行的系統(tǒng)內(nèi)，農(nóng)行的業(yè)務(wù)也還不能使用，功能有待使用中慢慢完善。

　　04 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一且不便宜—各行按照傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)模式收取跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，價(jià)格一般與行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬持平。不過(guò)一些網(wǎng)點(diǎn)少的股份制商業(yè)銀行打出免費(fèi)牌吸引用戶。

　　文|CBN記者 陳偉