門檻再現(xiàn)：超級(jí)網(wǎng)銀背后的銀行利益劃歸

　　于8月30日上線的央行“超級(jí)網(wǎng)銀”(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))目前尚處于一個(gè)月的試運(yùn)營(yíng)調(diào)試階段。在首批獲準(zhǔn)的27家銀行將各自網(wǎng)上銀行接入央行系統(tǒng)背后，是一輪充斥于各銀行間的合作協(xié)調(diào)與利益劃歸。

　　這從逐一浮出水面并顯著分化的各行跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中可見(jiàn)一斑。截止當(dāng)前，除中行、建行方面表示費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同之外(建行同時(shí)要求無(wú)論從建行轉(zhuǎn)他行，還是從他行轉(zhuǎn)建行，手續(xù)費(fèi)均由建行收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，最低2元，最高50元)外，招商銀行則將原先0.2%的跨行同城轉(zhuǎn)賬標(biāo)準(zhǔn)提高至0.6% ，最低5元，最高50元。同期的民生、中信等股份制商業(yè)銀行則實(shí)行試運(yùn)營(yíng)期內(nèi)跨行查詢、轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)策略。“免費(fèi)午餐”與“超級(jí)收費(fèi)”涇渭分明。

　　銀行間利益劃歸：門檻再現(xiàn)

　　“這是以國(guó)有商業(yè)銀行為首對(duì)我們?cè)O(shè)置的門檻�！�超級(jí)網(wǎng)銀’雖然在準(zhǔn)入門檻上讓各家銀行公平起跑，但在利益分配上尚有所偏頗�！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行相關(guān)工作人員對(duì)《中國(guó)企業(yè)家》透露，由于超級(jí)網(wǎng)銀沒(méi)有統(tǒng)一的登錄平臺(tái)，顧客可以將任何一家簽約銀行作為超級(jí)網(wǎng)銀的登錄平臺(tái)，一些大的商業(yè)銀行鑒于其網(wǎng)上銀行功能較為健全、安全性較好，往往會(huì)成為首選�！爱吘梗�小型商業(yè)銀行自身電子銀行系統(tǒng)還有種種不完善，借助其他平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨行交易，何樂(lè)而不為?”

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，當(dāng)下的“超級(jí)網(wǎng)銀”或許會(huì)面臨當(dāng)年銀行間通存通兌業(yè)務(wù)的尷尬。所謂通存通兌，是指客戶只要在開(kāi)戶行申請(qǐng)了該業(yè)務(wù)，就可以在其他銀行進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬及信息查詢，相應(yīng)銀行在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)資料顯示，當(dāng)年該業(yè)務(wù)自2007年11月底試行不滿一個(gè)月便步入了寒冬，一些商業(yè)銀行干脆自行撤銷。問(wèn)題的關(guān)鍵即在于大銀行、小銀行之間由于資源差異所導(dǎo)致的利益差異：部分手續(xù)費(fèi)較低、甚至免費(fèi)的小銀行雖然反應(yīng)積極，但由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏及現(xiàn)金流量限制，并不能提供足夠的方便;另一方面，財(cái)大氣粗的大銀行由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，并不依賴該業(yè)務(wù)提升運(yùn)營(yíng)，為避免為小銀行無(wú)償做嫁衣而設(shè)置了高昂的手續(xù)費(fèi)門檻。便捷與費(fèi)用之間非此即彼，消費(fèi)者不能兼得，因此響應(yīng)寥寥。

　　需要指出的是，恰恰是銀行卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目成為2010年中報(bào)中銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行卡手續(xù)費(fèi)包括發(fā)卡量、消費(fèi)回傭、分期付款、銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。據(jù)業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，16家上市銀行2010年上半年實(shí)現(xiàn)3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數(shù)據(jù)的光大銀行外，5家上市銀行上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計(jì)達(dá)252億元，平均日收入即達(dá)1.4億元。其中，擁有網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)的四大行自然獲得更多收入，工商銀行61.86億元的銀行卡手續(xù)費(fèi)較同期增長(zhǎng)42%，建設(shè)銀行該項(xiàng)收入為55.24億元，同比增長(zhǎng)29.07%，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別以44.55億元、28.81億元位居其后。

　　“由于各家銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)中已經(jīng)形成了各自的既定利益，所以在‘超級(jí)網(wǎng)銀’上不予以配合，我有這種擔(dān)心。”郭田勇對(duì)《中國(guó)企業(yè)家》記者表示。

　　不過(guò)，郭田勇認(rèn)為，手續(xù)費(fèi)最終會(huì)實(shí)現(xiàn)趨同化，而且是向收費(fèi)低的銀行標(biāo)準(zhǔn)趨近�！霸诒憷�與收費(fèi)之間，顧客還是很容易作出選擇的�！睋�(jù)記者觀察，目前在各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，原先的跨行轉(zhuǎn)賬等一系列功能尚未取消，資費(fèi)依舊實(shí)行原先標(biāo)準(zhǔn)，以供顧客在網(wǎng)上銀行1.0與2.0之間自行抉擇。

　　第三方支付“終結(jié)者”釋疑：央行不會(huì)介入商業(yè)行為

　　鑒于超級(jí)網(wǎng)銀給第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)留了接口，阿里巴巴集團(tuán)主席和CEO馬云此先也多番提到“隨時(shí)做好將支付寶送給國(guó)家的準(zhǔn)備”，對(duì)于“超級(jí)網(wǎng)銀”是否是當(dāng)下現(xiàn)存第三方支付機(jī)構(gòu)“終結(jié)者”的憂慮不絕于耳。誠(chéng)然，在以支付寶為首的第三方支付機(jī)構(gòu)在最終拿到支付牌照前，或許都會(huì)有大大小小的疑慮。

　　對(duì)此，郭田勇表示：“銀行只是清算工具，并非具備第三方支付所具備的擔(dān)保、延遲支付等增值服務(wù)——除非央行在‘超級(jí)網(wǎng)銀’中加入第三方支付功能，同時(shí)專門有一撥人去做這個(gè)，這當(dāng)然會(huì)對(duì)現(xiàn)有既有的第三方支付形成沖擊。但是央行不太可能去做這件事，因?yàn)檫@就演變?yōu)橐环N商業(yè)化行為，央行搞這個(gè)‘超級(jí)網(wǎng)銀’，最重要的目的還是建立一種基礎(chǔ)設(shè)施，‘超級(jí)網(wǎng)銀’取代不了第三方支付機(jī)構(gòu)�！�

　　真正絆倒第三方支付機(jī)構(gòu)的，是6月21日央行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中為準(zhǔn)入資質(zhì)設(shè)置的門檻。自9月1日起，第三方支付牌照發(fā)放正式步入倒計(jì)時(shí)階段，“目前排位前10多家第三方支付公司取得牌照沒(méi)有懸念，也不用擔(dān)心市場(chǎng)被壟斷超級(jí)網(wǎng)銀’�！�超級(jí)網(wǎng)銀’介入第三方支付理想的操作手段，是接入當(dāng)下第三方支付機(jī)構(gòu)中做的比較好的企業(yè)�！惫�田勇表示。

　　《中國(guó)企業(yè)家》記者 吳瓊