第三方支付遭遇“超級(jí)網(wǎng)銀”是福還是禍？

　　8月底，“超級(jí)網(wǎng)銀”高調(diào)亮相，因?yàn)橹Ц秾毜鹊谌�方支付公司并不在試點(diǎn)范圍之內(nèi)，業(yè)內(nèi)對(duì)其前景頗感擔(dān)憂。截至目前，“超級(jí)網(wǎng)銀”試用已過滿月，首批試點(diǎn)的14家銀行也已經(jīng)陸續(xù)開展了第三方擔(dān)保和預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)，支付寶等第三方企業(yè)卻并未受到過多影響。

　　這一被稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”的新系統(tǒng)其實(shí)是央行第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，通過統(tǒng)一的操作界面，即可查詢管理多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金余額和交易明細(xì)，并直接向各家銀行發(fā)送交易指令，完成匯款操作。業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn)會(huì)吸引更多人使用電子支付這一新興支付手段，同時(shí)也會(huì)對(duì)第三方支付市場造成巨大沖擊。

　　第三方支付指的是與各大銀行簽約 、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，如為淘寶網(wǎng)上交易提供擔(dān)保的支付寶。目前，國內(nèi)第三方支付市場主要有三類企業(yè)，一是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付公司，如易寶支付和快錢；二是“電子商務(wù)平臺(tái)+網(wǎng)上支付工具”的模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財(cái)付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等；三是所謂的銀行派，典型代表是中國銀聯(lián)旗下的Chinapay。

　　中國電子商務(wù)研究中心分析師方盈芝介紹，第三方支付往往與多家銀行對(duì)接，因此客戶可以通過第三方支付的賬號(hào)向多家銀行轉(zhuǎn)賬，且費(fèi)用很低甚至免費(fèi)，因此 ，又貴、又無法實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬的傳統(tǒng)網(wǎng)銀一直處于劣勢。然而，“超級(jí)網(wǎng)銀 ”的誕生扭轉(zhuǎn)了這一劣勢，并且具備第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她預(yù)計(jì)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)頻繁且數(shù)目較大的部分客戶可能會(huì)流向“超級(jí)網(wǎng)銀”。

　　然而，目前來看，第三方支付企業(yè)擁有銀行網(wǎng)絡(luò)支付無法替代的兩個(gè)功能。首先，第三方支付具有擔(dān)保功能，能降低網(wǎng)購轉(zhuǎn)賬的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其次 ，第三方支付的核心競爭力并不在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬 ，而在于日益人性化的專業(yè)領(lǐng)域電子支付解決方案。例如支付寶、淘寶等網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)只占據(jù)它業(yè)務(wù)量的一半，而另一半則來自航空、旅游等專業(yè)領(lǐng)域的電子支付解決方案。易寶支付CEO唐彬認(rèn)為，他們受到的沖擊不會(huì)特別大。畢竟，支付寶背靠淘寶網(wǎng)，客戶群體穩(wěn)定，而易寶支付等早在多年前就已經(jīng)轉(zhuǎn)向做行業(yè)客戶為主，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)較強(qiáng)。

　　同時(shí)，超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn)也給第三方支付帶來了很大的機(jī)遇，目前國內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接，而超級(jí)網(wǎng)銀啟動(dòng)以后，只要接央行或者任何一家銀行或者兩個(gè)都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是，第三方支付公司能對(duì)接上超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。由于央行的系統(tǒng)不開放給非金融用戶，因此問題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。

　　而從9月1日開始，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，《辦法》規(guī)定第三方支付公司必須在一年內(nèi)取得許可證，此舉標(biāo)志著央行終于開始發(fā)放第三方支付牌照，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，目前國內(nèi)排名靠前的第三方支付企業(yè)不出意外將都會(huì)通過。這次央行推出“超級(jí)網(wǎng)銀”并且對(duì)第三方支付實(shí)行市場準(zhǔn)入管理，意味著國家隊(duì)和民營隊(duì)(支付寶、財(cái)付通)將共同分享電子支付這塊巨大的蛋糕。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)，截至2010年6月，中國網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模達(dá)4500億元，同比增長71%，但在業(yè)內(nèi)人士看來，這些數(shù)字反映出我國網(wǎng)上支付仍處于起步階段。易觀國際分析師曹飛認(rèn)為，銀行系統(tǒng)擁有1200萬億元的結(jié)算總額，可見網(wǎng)上支付市場有巨大上升空間，如果第三方支付擴(kuò)大自身優(yōu)勢，可借助“超級(jí)網(wǎng)銀 ”獲得更大發(fā)展�！∮浾� 李邦亮 實(shí)習(xí)生 宋淑美