新婚小夫妻理財(cái)要從領(lǐng)證開(kāi)始

　　- 個(gè)案資料

　　小剛，28歲，在一家外企工作，月收入稅后9000元，三險(xiǎn)一金都有，單位還附加商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷。偶爾還會(huì)自己接點(diǎn)額外的工作賺點(diǎn)零花錢(qián)。妻子小文，28歲，去年留學(xué)回國(guó)，目前未上班，一直在忙新房裝修的事情。

　　兩人在2008年底在南五環(huán)買(mǎi)了一套140平米的三居室，目前市值近250萬(wàn)元，現(xiàn)在裝修基本完成，粗算花費(fèi)18萬(wàn)元(其中5萬(wàn)元是從朋友那借的)。家里還有一輛價(jià)值8萬(wàn)元的汽車。

　　新婚小夫妻自助歐洲蜜月旅行一個(gè)多月，基本花去裝修前的現(xiàn)金積蓄�，F(xiàn)在小剛手里還有3萬(wàn)元的基金，由于業(yè)績(jī)不錯(cuò)，沒(méi)舍得套現(xiàn)。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1.盡快還清裝修欠款，財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)，想換車

　　2.增加小文的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　3.投資方面如何完善？

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　小剛和小文對(duì)形勢(shì)有清醒的判斷能力，二人在2008年底出手購(gòu)房，算是抄到了房?jī)r(jià)的底部。隨著北京對(duì)南城建設(shè)的大幅提速，南五環(huán)的房?jī)r(jià)基本翻了一番，小兩口不僅徹底解決了住房問(wèn)題，還實(shí)現(xiàn)了家庭資產(chǎn)的快速增值。小文去年回國(guó)后并未急于就業(yè)，而是忙于新房裝修和操持婚禮，此舉有效節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用。

　　小剛在外企工作，有一技之長(zhǎng)能夠賺取額外收入；小文擁有海外留學(xué)背景，二人在生活和事業(yè)上都有較強(qiáng)的能力，未來(lái)的工作和收入具有較大的成長(zhǎng)空間，婚姻作為小夫妻新生活的開(kāi)始，現(xiàn)在可以全身心地投入工作中，為今后的事業(yè)發(fā)展乃至自主創(chuàng)業(yè)積累經(jīng)驗(yàn)和財(cái)富。

　　- 理財(cái)建議

　　成為雙薪家庭 增加總收入

　　目前新房裝修已基本完成，蜜月后的小夫妻沒(méi)有了后顧之憂，可以將精力全部投入到工作中。從家庭收支來(lái)看，小剛每月稅后收入只有9000元，雖然還有些額外收入，但對(duì)于一個(gè)剛剛組建的小家庭來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，況且小夫妻還希望盡快歸還朋友的5萬(wàn)元裝修借款，換購(gòu)一部私家車，這些都迫切需要增加家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　小文有海外留學(xué)經(jīng)歷，可考慮加入外企或有實(shí)力的大中型企業(yè)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積累一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和工作背景，既可減輕新婚家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，也可為今后的人生和職業(yè)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

　　增加意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)

　　小文實(shí)現(xiàn)就業(yè)后，基本可以解決“三險(xiǎn)一金”及補(bǔ)充醫(yī)療的問(wèn)題。夫妻二人都還年輕，可適當(dāng)配置一些意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)保障和夫妻之間應(yīng)盡的責(zé)任，保額不超過(guò)個(gè)人年收入的10倍即可，此類保險(xiǎn)的保費(fèi)支出不大，并不會(huì)增加過(guò)多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　新建家庭的現(xiàn)金規(guī)劃

　　蜜月歸來(lái)，二人手中的現(xiàn)金已基本所剩無(wú)幾，僅有的3萬(wàn)元基金由于業(yè)績(jī)不錯(cuò)，還舍不得贖回，因此面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，建議小剛至少贖回1萬(wàn)元，以少量現(xiàn)金和銀行存款的形式，留做家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金。此外，小剛應(yīng)盡量使用信用卡或綁定“支付寶”進(jìn)行消費(fèi)，以獲得延期支付和網(wǎng)上購(gòu)物優(yōu)惠，小文上班后也應(yīng)盡快申請(qǐng)信用卡作為日常支付工具。

　　信用卡每人1張即可，目的是借助信用額度增加流動(dòng)性，無(wú)償使用免息還款期，累計(jì)積分換領(lǐng)禮品，切不可超越自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力盲目消費(fèi)，以免淪為“卡奴”。

　　定投積累“第一桶金”

　　經(jīng)現(xiàn)金規(guī)劃后，小剛持有基金2萬(wàn)元、現(xiàn)金和銀行存款1萬(wàn)元，暫時(shí)沒(méi)有能力全額歸還5萬(wàn)元裝修借款，可與朋友達(dá)成還款約定，是到期一次性償還，還是分次償還。假設(shè)是一年后一次性償還，小剛可開(kāi)始做基金定投，以這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式積累償債資金，并獲取投資回報(bào)。

　　近期美國(guó)重啟量化寬松的貨幣政策，引發(fā)全球流動(dòng)性泛濫，大量熱錢(qián)推高了資本市場(chǎng)，股市表現(xiàn)良好，股票型基金作為一項(xiàng)中長(zhǎng)期投資品種，也會(huì)有所表現(xiàn)。假設(shè)小剛每月定投基金3000元，即使不考慮投資回報(bào)率，一年下來(lái)積累的資金加上現(xiàn)有的2萬(wàn)元基金，也足夠歸還朋友的借款。

　　對(duì)于收入不多或積累較少的家庭來(lái)說(shuō)，類似基金定投這樣的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是積攢財(cái)富的第一步，只有拿到“第一桶金”，才有進(jìn)一步做理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。至于換購(gòu)新車，對(duì)于小剛夫婦這樣的新婚家庭來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)較大，應(yīng)考慮盡量延后。況且綠色出行已漸成時(shí)尚，減少私家車使用，對(duì)緩解北京的交通壓力和節(jié)能減排意義重大。

　　(渤海銀行北京分行首席理財(cái)師 姜龍君）