理財(cái)師：五口之家,收入不高如何理財(cái)

如何進(jìn)行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風(fēng)險(xiǎn)承受程度而確定。曾亮超攝 圖片來源：南方日報(bào)

　　周穎和老公均到了而立之年,兒子剛滿3周歲,公婆退休在家?guī)�孫子。五口之家的小日子過得也算有滋有味。不過今年物價(jià)不斷上漲,兒子明年又要入托了,兩人的工資預(yù)計(jì)在一兩年內(nèi)不會有太多增加。家里的財(cái)務(wù)狀況日漸吃緊,周穎想到了買點(diǎn)保險(xiǎn)、股票等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái),緩解不斷增加的支出壓力。

　　周穎和老公平均每月收工資收入5000元左右,兩人公司都有養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。公公現(xiàn)在每月有2000元左右的養(yǎng)老金,婆婆現(xiàn)在主要在家看孩子,沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前兩個(gè)人的定期存款5萬元。五口人住在清城區(qū)3號區(qū)的一套130多平米的商品房,未來不準(zhǔn)備買房。

　　周穎心想兒子明年要入托了,兒子的教育金如何準(zhǔn)備?如果條件允許,周穎還想在3年后購買一輛中低價(jià)位的小車。周穎迫切希望通過投資增加家庭收益,但有覺得自家的情況抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差,不敢輕易進(jìn)入投資市場。周穎欲向?qū)�業(yè)理財(cái)人員咨詢:“哪種投資方式比較適合我家的情況?”

　　＄財(cái)務(wù)狀況分析

　　周穎的家庭收入不高,孩子年幼,未來的撫養(yǎng)和教育金費(fèi)用將是一筆很大的支出,父母雖然有一定的收入,并且有農(nóng)村合作醫(yī)療,但是保障的力度不大,容易發(fā)生疾病返貧的現(xiàn)象。周穎和丈夫作為家庭的支柱,收入并不高。所以整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,理財(cái)規(guī)劃須穩(wěn)健進(jìn)行。

　　雖然前段時(shí)間銀行將存貸款利率提高了0.25個(gè)百分點(diǎn),但周穎家庭現(xiàn)有收入以及銀行定存的收益率,難以滿足整個(gè)家庭教育、養(yǎng)老等方面的長期需求。周穎家庭處于家庭的成長期,上有老,下有小,家庭未來支出較大,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以謹(jǐn)慎為主,意料外的支出會使家庭陷入被動(dòng)。所以應(yīng)該盡量開源節(jié)流,減少不必要支出。

　　＄理財(cái)建議

　　現(xiàn)有家庭備用金和每月凈收入可以支付目前的入托費(fèi)用。準(zhǔn)備教育金是一個(gè)長期的過程,而且越早規(guī)劃越好,不光是入托費(fèi)用,建議給孩子增加一個(gè)儲蓄型為主的子女教育年金保險(xiǎn),年繳費(fèi)控制在2000元左右,可以應(yīng)付成年后的大筆教育支出。由于雙方的父母都已年過60,養(yǎng)老規(guī)劃的余地都已不是很大,如果通過保險(xiǎn),可供老年人選擇的種類非常有限,加上經(jīng)濟(jì)承受能力不是很高,可以選擇為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)。

　　每月需準(zhǔn)備強(qiáng)制儲蓄1000元,可以通過儲蓄存款,也可以通過每月基金定投平衡型基金的方式實(shí)現(xiàn)。購買中低檔的小汽車屬于大宗消費(fèi)支出,不僅要?jiǎng)佑么婵钣糜谥Ц盾嚳?而且每月將增加1000余元的養(yǎng)車支出,在3-5年內(nèi)應(yīng)該減少非必要的支出,保留一定的現(xiàn)金準(zhǔn)備,量力而行。

　　為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的目標(biāo),參與穩(wěn)健的長期投資是工薪階層獲得收益的重要途徑�？紤]到周穎家庭的實(shí)際承受能力和當(dāng)前的市場狀況,可以準(zhǔn)備1萬元的家庭備用金,以銀行存款或者貨幣基金的形式持有。剩余存款60%以人民幣理財(cái)產(chǎn)品、定期存款、國債形式進(jìn)行配置,40%投資于基金類產(chǎn)品。另外,針對工薪階層的特點(diǎn),定期定投購買基金是個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方法。

　　黃金投資要考慮風(fēng)險(xiǎn)承受程度

　　“我家從2008年開始投資紙黃金,投資比例達(dá)到家庭資產(chǎn)的20%左右。最終在分散投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也享受了近幾年黃金牛市帶來的較大收益�！笔忻裢跖�士在接受采訪時(shí)說道。對于普通市民而言,黃金投資的避險(xiǎn)、保值、長期收益性可以完善個(gè)人的投資組合,使自己的投資組合更加穩(wěn)健。

　　“而如何進(jìn)行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風(fēng)險(xiǎn)承受程度而確定。”金銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹,畢竟,歷史上黃金價(jià)格曾從800美元的高位跌到200多美元,黃金市場的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該為投資者所關(guān)注。市民應(yīng)當(dāng)充分理解黃金特點(diǎn)及評估有關(guān)風(fēng)險(xiǎn),或者咨詢專業(yè)顧問,以確保投資決定能符合個(gè)人及其財(cái)務(wù)狀況。另外,投資者還需要注意黃金投資的一些特點(diǎn)。

　　黃金投資具有全球性、季節(jié)性

　　黃金市場幾乎相當(dāng)于24小時(shí)營業(yè),從東京、澳洲、倫敦,再到紐約,每個(gè)時(shí)段都有黃金市場在交易。黃金存量、新金礦開采成本、全球政治、軍事和經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)、各國央行的黃金買入和拋售等因素、黃金實(shí)際需求量(首飾業(yè)、工業(yè)等)的變化以及保值需要和投機(jī)性需求等均對黃金價(jià)格的變動(dòng)起著很重要的作用,外匯市場的變化也會影響黃金的價(jià)格。

　　通常夏季是黃金的傳統(tǒng)淡季,一般從八、九月份開始,金價(jià)會逐步走強(qiáng)。這里的原因主要來自珠寶制造業(yè)———一年的最后幾個(gè)月是首飾銷售的主要時(shí)段。每年9月至次年2月,印度和中東地區(qū)的節(jié)日、西方的圣誕節(jié)以及中國春節(jié)相繼到來,珠寶市場進(jìn)入銷售旺季。而珠寶商會在旺季來臨前1─2個(gè)月提前購入黃金進(jìn)行加工,因此每年的8月至次年的1月是珠寶制造業(yè)的需求旺季。在這個(gè)時(shí)段,珠寶商集中購入黃金的行為將推高金價(jià),從而導(dǎo)致了黃金市場的季節(jié)性價(jià)格波動(dòng)。

　　黃金投資品種很多,應(yīng)酌情選擇

　　黃金產(chǎn)品理財(cái)人士介紹,黃金投資品種大致可分為杠桿類和非杠桿類。杠桿類的黃金投資品種一般采取保證金交易方式,既可做多,也可做空,雙向獲利,比如上海期貨交易所的黃金期貨。而非杠桿類產(chǎn)品則和股票一樣,只能在低位買多,然后高位拋出獲利,如各家銀行開設(shè)的紙黃金業(yè)務(wù)。市民可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資技能,選擇適合的黃金投資產(chǎn)品。記者了解到,普通投資者比較適合投資非杠桿類的紙黃金、金條和金幣等；而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、交易能力強(qiáng)的投資者,可考慮投資杠桿類的產(chǎn)品,比如黃金期貨、黃金期權(quán)等。

　　據(jù)了解,黃金飾品的收藏、使用功能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于投資功能。市場上的足金飾品都是經(jīng)過加工的,雖然增加了附加值,但保值增值功能相對較弱,想在黃金價(jià)格上漲時(shí)“變現(xiàn)”也不容易。由于難以找到合適的買主,黃金飾品變現(xiàn)只能通過商家回購、典當(dāng)行、首飾加工鋪等渠道,還要支付不低的手續(xù)費(fèi)。專家建議,如果希望通過黃金價(jià)格上漲實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值,則盡量不要購買黃金飾品。

　　近期金市進(jìn)入中期回調(diào)走勢

　　據(jù)介紹,當(dāng)前市場對政策緊縮預(yù)期較強(qiáng),央行9天之內(nèi)連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率充分顯示了國家抑制中長期通脹的決心�！包S金成功從一波深幅調(diào)整中脫離至少意味著暫時(shí)遠(yuǎn)離崩潰風(fēng)險(xiǎn),但當(dāng)前市場格局依然存在不確定性,金市面臨的下行風(fēng)險(xiǎn)因素并未完全消失,我們依然不可就此放松警惕�！苯疸y島黃金交易清遠(yuǎn)分公司副總經(jīng)理潘傳誼分析,其中最大的風(fēng)險(xiǎn)在于中國央行仍存在于年底前再次加息的可能性,,這將是黃金接下來行情即將受到的最大的考驗(yàn)。

　　近期珠寶市場將進(jìn)入銷售旺季,黃金首飾需求將保持強(qiáng)勁。有關(guān)人士分析,實(shí)物市場買盤也為黃金提供支撐,價(jià)格在經(jīng)歷近期的回調(diào)后,對實(shí)物買家更具吸引力。各國央行增加黃金儲備,特別是發(fā)展中國家對黃金儲備的增加對黃金的長期看漲起到一定的支撐。下周的走勢較為關(guān)鍵,能否真正筑底反彈依舊要看金價(jià)下周走勢來判斷。

　　從目前黃金的短期走勢來看,自上周五金價(jià)大幅下跌以來,短短的幾天之內(nèi),金價(jià)就從1424美元跌至1325美元的位置,跌幅整整達(dá)到了100美元。這些信號可能預(yù)示著黃金市場的中期風(fēng)向已經(jīng)轉(zhuǎn)變,目前進(jìn)入了中期的回調(diào)走勢中。金銀島黃金交易清遠(yuǎn)分公司分析師鐘仕威認(rèn)為:“雖然我們長線仍看多黃金價(jià)格,但目前中期走勢已經(jīng)轉(zhuǎn)向空頭。預(yù)計(jì)金價(jià)在短期上漲沖高后,中期還將繼續(xù)回落�！�

　　據(jù)分析,目前市場仍觀望下周美國數(shù)據(jù),以應(yīng)對處于區(qū)間大幅波動(dòng)上落的形態(tài)。投資者須順勢而行,切勿盲目投資恐造成極大損失,宜設(shè)好止損及止賺位置。

　　(申明:文章內(nèi)容僅供參考,不作投資建議)

　　本版采寫:陳道嫦