□被保險(xiǎn)人質(zhì)疑：如此保險(xiǎn)消費(fèi)不“保險(xiǎn)”

　　□保險(xiǎn)公司回應(yīng)：拒賠。他是成年人，遇見(jiàn)狗咬有能力反抗；所用藥物屬預(yù)防藥和自費(fèi)藥。

　　□精彩語(yǔ)錄：人被狗咬傷后，除非被保險(xiǎn)人由此感染上了狂犬病毒，公司才會(huì)為其治療狂犬病的醫(yī)療費(fèi)“買(mǎi)單”

　　4日，從眉山市東坡區(qū)疾病控制中心打完最后一針狂犬疫苗后，王志清還是高興不起來(lái)。

　　他之所以要去打狂犬疫苗，是因?yàn)榇竽瓿�夕前夜遭野狗咬傷；而他真正高興不起來(lái)的原因，是自己買(mǎi)了個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠。意外遭野狗咬傷的王志清到底該不該得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付呢?連日來(lái)，記者對(duì)此作了深入的調(diào)查。

　　意外之一 除夕前夜遭狗咬傷

　　王志清是眉山東坡區(qū)白馬鎮(zhèn)人。2月5日(農(nóng)歷臘月二十九)晚10時(shí)許，剛走到一處兩旁都是柑橘樹(shù)的路上時(shí)，一條一米多長(zhǎng)、半米多高的野狗突然從路邊躥出，并“悄聲無(wú)息”從身后撲了過(guò)來(lái)，一口咬住他左手食指和中指，當(dāng)場(chǎng)血流不止。

　　“狗咬了人，人有可能要感染狂犬病毒……”王志清一邊用嘴將傷口部位的淤血吸出來(lái)，一邊快步跑回家，借來(lái)一輛摩托車(chē)騎著就往鎮(zhèn)衛(wèi)生院趕。因衛(wèi)生院沒(méi)有狂犬疫苗，醫(yī)生只好給傷口作簡(jiǎn)單清創(chuàng)處理，包括治療費(fèi)、藥費(fèi)等在內(nèi)，費(fèi)用12.2元。“狂犬疫苗在狗咬傷后24小時(shí)內(nèi)注射都有效，你明天一早到東坡區(qū)疾控中心去打針！”聽(tīng)完醫(yī)生的話(huà)，王志清放心地回了家。

　　回家后，想起自己去年2月28日花168元買(mǎi)了一份中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司的 “個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)綜合保障計(jì)劃 (悠然人生翡翠卡)保險(xiǎn)單”，王志清便在凌晨1點(diǎn)左右撥通了太平洋人壽的全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)電話(huà)95500報(bào)案。一個(gè)男士在電話(huà)中告知，目前統(tǒng)一放假過(guò)年了，先自己墊付資金治療，理賠事項(xiàng)等過(guò)完年上班后再說(shuō)。大年三十一大早，他到東坡區(qū)疾控中心，按照醫(yī)生的醫(yī)囑，開(kāi)了6支一次性肌肉注射的人抗狂犬病免疫球蛋白以及7支分次注射的進(jìn)口狂犬疫苗，王志清共支付藥費(fèi)、注射費(fèi)等1626元。

　　意外之二 傷險(xiǎn)理賠卻遭拒絕

　　2月12日(大年初六)，王志清找到了中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司眉山中心支公司城區(qū)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部業(yè)務(wù)主任劉代林。劉代林表示，王志清的意外保險(xiǎn)理賠一事應(yīng)該沒(méi)多大問(wèn)題，等上班后再具體告知該如何賠付。

　　“都上班兩天了，咋個(gè)不見(jiàn)你們保險(xiǎn)公司的人下來(lái)調(diào)查呢？”王志清帶著疑問(wèn)第二次找劉代林咨詢(xún)，劉這才告訴王志清實(shí)情：公司表示王志清被狗咬不在保險(xiǎn)理賠范圍，所以保險(xiǎn)公司不予賠付。具體原因有兩個(gè)，一是王志清是成年人，遇見(jiàn)狗咬有能力反抗；二是王志清所用藥物屬預(yù)防藥不是治療藥。

　　“啥子，人意外地遭狗咬傷后不在意外傷害保險(xiǎn)理賠范圍，這是哪門(mén)子意外傷害保險(xiǎn)哦！”備感“意外”的王志清十分郁悶，并于2月26日上午再次撥通了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)電話(huà)95500。接聽(tīng)電話(huà)的是一位女士，聽(tīng)完王志清的陳述，對(duì)方回了一句“你去治療的醫(yī)院不屬于我們公司指定的定點(diǎn)醫(yī)院，公司不予理賠”后，便掛斷了王志清的電話(huà)。

　　“太令人意外了，狗咬了人還要到指定醫(yī)院治療才能得到賠付，如果耽誤了治療誰(shuí)負(fù)責(zé)？”第二天，王志清來(lái)到太平洋人壽保險(xiǎn)公司眉山中心支公司城區(qū)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，負(fù)責(zé)接待他的保險(xiǎn)理賠員對(duì)王志清說(shuō)，王志清用來(lái)治療狗咬傷的藥物屬于預(yù)防藥，不是直接用于治療，公司不予理賠！

　　“這是啥子意外傷害險(xiǎn)哦？狗咬了用的藥不在賠付范圍，我花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)真不值得，如此保險(xiǎn)不‘保險(xiǎn)’……”4日，打完最后一針狂犬疫苗的王志清忿忿地對(duì)記者說(shuō)。

　　公司說(shuō)法

　　拒賠只因用藥為自費(fèi)藥

　　保險(xiǎn)公司給出的“拒賠”理由是什么呢？依據(jù)何在？4日上午，記者來(lái)到位于眉山市三蘇大道上的中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司眉山中心支公司了解相關(guān)情況。該公司客戶(hù)權(quán)益部的一位王姓負(fù)責(zé)人告訴記者，拒賠主要原因是王志清在治療狗咬傷所用藥物人抗狂犬病免疫球蛋白和進(jìn)口狂犬疫苗不在《四川省基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄(2005年版)》內(nèi)，屬自費(fèi)藥，而王志清用來(lái)治療狗咬傷的其他治療費(fèi)僅有32.1元，沒(méi)有達(dá)到“悠然人生翡翠卡保單”保險(xiǎn)理賠“門(mén)檻”，即被保險(xiǎn)人直接用于治療的治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)等在100元以下，所以公司不予賠付。

　　記者問(wèn)：“那被狗咬傷算不算意外傷害呢？”“當(dāng)然算，但不是每類(lèi)意外傷害都能得到保險(xiǎn)賠付�！边@位負(fù)責(zé)人說(shuō)，據(jù)他了解，人被狗咬傷后所用費(fèi)用主要花在上述兩項(xiàng)藥物上，所以此類(lèi)意外基本很難得到意外傷害保險(xiǎn)的賠付，除非被保險(xiǎn)人由此感染上了狂犬病毒，公司按照規(guī)定才會(huì)為其治療狂犬病的醫(yī)療費(fèi)“買(mǎi)單”。

　　行內(nèi)人士

　　公司拒賠缺乏人性化

　　狗咬傷人難道真的不能得到保險(xiǎn)賠付嗎？

　　一位從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)10多年的行內(nèi)人士說(shuō)，“人被狗咬傷后在治療過(guò)程中，人體必須要注射狂犬病免疫球蛋白和狂犬疫苗才能達(dá)到預(yù)防人體感染狂犬病毒和治傷效果，所以王志清所買(mǎi)保險(xiǎn)的公司給出的拒賠理由有些牽強(qiáng)，拒絕理賠是人性化‘缺乏’的表現(xiàn)�！边@位人士表示。

　　律師說(shuō)法

　　拒賠依據(jù)不符合《保險(xiǎn)法》

　　眉山市律師協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)、四川洪運(yùn)律師事務(wù)所周崇新律師：法律規(guī)定：被狂犬或疑似患狂犬病的其它動(dòng)物咬傷的人，應(yīng)當(dāng)?shù)结t(yī)療防疫單位立即診治，注射人用狂犬病疫苗。王志清被狂犬咬傷后，就近到東坡區(qū)疾病控制中心診治，注射人用狂犬病疫苗，是正當(dāng)措施。疾控中心如何用藥，王志清無(wú)權(quán)決定，也無(wú)權(quán)選擇。人身意外險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)屬社會(huì)統(tǒng)籌險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在拒賠中引用《四川省基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄 (2005年版)》作為的依據(jù)也有所不當(dāng)。如果一定要等到狂犬病發(fā)作醫(yī)療終結(jié)后才賠是不現(xiàn)實(shí)的，更不符合保險(xiǎn)法的精神。法律還規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。只要保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明曾就該項(xiàng)免責(zé)條款向王志清作出明確說(shuō)明，沒(méi)有說(shuō)明狂犬疫苗不在理賠范疇之內(nèi)，該免除條款對(duì)王志清就沒(méi)有法律效力。(見(jiàn)習(xí)記者 梁波 文/圖）