不學(xué)無術(shù)揮金如土的富家女帕麗斯·希爾頓入獄，刺激了美國富豪們。他們不希望自己辛苦打造的金山如流沙般坍塌、更不希望自己的孩子患上“童年富裕病”也變成這樣一個繡花枕頭。著急的父母們紛紛把子女送去理財培訓(xùn)生活培訓(xùn)，而早已發(fā)現(xiàn)這個空白市場的專業(yè)理財公司更是推出了種類繁多針對下一代的培訓(xùn)課程。這倒是一個雙贏的選擇。
清晨7點(diǎn)半，美國加利福尼亞大學(xué)歐文分校的停車道上，路虎、寶馬、奔馳……數(shù)輛豪華車在初陽的照耀下閃閃發(fā)光。一些20多歲面帶倦容的年輕男孩女孩從車?yán)镒叱�，魚貫步進(jìn)一間大教室，一邊喝著減肥可樂、吃著油炸圈餅，一邊相互介紹寒暄。
最早抵達(dá)教室的是身穿T恤和牛仔褲的大男孩凱勒·瑟克勒，加利福尼亞州草莓大王的兒子。然后是擁有一頭淡金色長發(fā)的蒂娜和麗薩姐妹，她們的祖父是房地產(chǎn)大亨。而個子高高上套綠色polo衫下蹬卡其布休閑褲的迪姆，看起來并不特別像富家子弟，不過他的父親在好幾個州都擁有幾間大農(nóng)場。坐在這間教室的年輕人的家族財富加起來超過了30億美元。
想要遺產(chǎn)就來培訓(xùn)
這些富家子弟們正在參加加利福尼亞大學(xué)歐文分校新開辦的課程——生活理財技能進(jìn)修——專門為千萬億萬富翁后代度身訂造的夏令營。這些百萬、千萬、億萬富豪，除了要擔(dān)心自己的財富，還要替后代操心。這種操心可以歸結(jié)為一句話：不希望自己的孩子變成另一個帕麗斯·希爾頓。
富豪們讓自己的孩子從小就生活得養(yǎng)尊處優(yōu)，以彌補(bǔ)自己年輕時曾吃過的苦頭。同時，他們也希望孩子對生活和工作上都能得心應(yīng)手處理，而這些只能從實(shí)戰(zhàn)中得來。為了下一代能夠恰當(dāng)?shù)毓芾砣蘸罄^承的巨大家庭財富，富豪們選擇了把子女送到夏令營接受培訓(xùn)。
說是夏令營學(xué)習(xí)，其實(shí)課程總共只有4天，7月份學(xué)習(xí)兩天，10月學(xué)習(xí)兩天。夏令營中，常常掛在年輕的二士祖?zhèn)冏焐系脑~語從酒吧舞會度假，變成了證券投資、市盈率和債務(wù)管理……
在這里，他們學(xué)習(xí)最基本的“生活技巧”，例如怎樣控制日常開支；怎樣與人合作，了解什么叫面試，掌握基本面試技巧；什么叫做商業(yè)合同，貸款的基本手續(xù)，等等。總的來說，就是學(xué)習(xí)怎樣才不會浪費(fèi)自己的財富。
至于，他們?yōu)槭裁磿敢獾竭@里來學(xué)習(xí)。蒂娜說：“我祖母跟我做了個交易，如果我到這來學(xué)習(xí)，她就給我錢到拉斯維加斯去爽個夠。”而一名開發(fā)商的女兒說：“我爸爸多次要求我到這里來學(xué)習(xí)。他說如果我要繼承遺產(chǎn)，就必須要到這里來接受教育�！�
培訓(xùn)課暢談金錢和理想
美國最著名的青少年理財教育專家、財富心理學(xué)家李·豪斯納是夏令營的老師之一。她從事財富咨詢工作已經(jīng)長達(dá)19年，給許多富家子弟做過財富咨詢，很有經(jīng)驗。豪斯納還尤其擅長從孩子的家庭成長經(jīng)歷中找出癥結(jié)，幫助孩子樹立正確的觀念�？偸菕熘鴥�(yōu)美微笑、身穿彩色套裝的豪斯納，成為美國西岸臨床理財教育的模范。
豪斯納讓學(xué)生們以小組為單位，討論一系列的問題�！熬同F(xiàn)在，金錢對你來說有多重要。”
A組回答：“非常重要。”
B組說：“金錢是很重要，但它并不能代表我們�！�
C組回答：“非常重要，比如說，有了錢才能生存�！�
豪斯納再問：“你的家庭怎樣使用金錢？”
“教育、度假，還有一部分投資。”“享受生活。”
“用錢來買愛�，F(xiàn)在有很多“迪斯尼父親”，他們很多分不清什么是金錢什么是愛�！�(注：迪斯尼父親，是指那些滿足小孩所有物質(zhì)需要的父親，這些父親無限量供應(yīng)子女想要的東西，帶他們?nèi)コ院韧鏄�，但卻疏于管教。對孩子來說，有了這樣的父親，就好像天天都在迪斯尼樂園那樣快樂。)
豪斯納贊許地說：“非常好，你們聽到了這個詞吧�！纤鼓岣赣H’，這是一個很重要的概念，我希望大家好好想想。”
豪斯納進(jìn)一步探討：“你們了解自己的父親是怎樣看待金錢的嗎？”
一個學(xué)員回答：“沒有免費(fèi)的午餐�！绷硪粋�說：“天上不會掉餡餅�！�
豪斯納開始詢問大家是否知道金錢帶來的危險。一個小組說：“金錢是毒品，有了錢根本不需要工作，人就變得瘋狂了�！�
“很多人對有錢人家的孩子有偏見，他們總覺得我們是被寵壞的一代�！�
“談戀愛的時候，因為你有錢，所以約會的開銷全都由你掏錢包，這樣也會讓人懷疑對方是不是因為錢才和自己在一起。
課堂上，豪斯納還引導(dǎo)孩子們暢談金錢和理想，有些人想成為流浪者或者詩人，有些人想周游世界，聽起來都有點(diǎn)“不勞而獲”意味。而凱爾塞和卡拉姐妹和很多富家子弟不太一樣，她們倆是自律的有抱負(fù)的孩子。凱爾塞和卡拉已經(jīng)開始著手找工作，凱爾塞喜歡作曲希望自己能從事音樂事業(yè)。而仍在上大學(xué)的卡拉在賞馬方面已經(jīng)小有成績。
像許多富家子弟一樣，這對姐妹花對金錢的看法也很矛盾。在加利福尼亞州長達(dá)的兩姐妹家境富裕，卡拉高中時是開著奔馳跑車上學(xué)的，她8歲的時候就有了第一匹馬，到現(xiàn)在她的馬廄里共有45匹馬。凱爾賽和卡拉家開了一間大公司，她們從小就看著父母每天都要工作14個小時，因此她們從小也能夠接受工作這個概念。但同時，她們并不贊成像父母那樣拼命工作，她們不想接受家族企業(yè)，至少現(xiàn)在還不想。凱爾賽和卡拉不太喜歡富家子弟們通常很喜歡的“快樂生活”，她倆覺得那些沒有頭腦的人每天只知道花錢和浪費(fèi)時間�？ɡf：“他們吸了毒，暈乎乎地，混混鄂鄂地混日子，一日復(fù)一日。這不正常，我們只想在正常的地方過正常的生活�！�
財富成為家庭的詛咒
最近，大量的學(xué)術(shù)研究報告警示，金錢財富是怎樣成為家庭的詛咒。完全不用工作賺錢的二世祖?zhèn)儯鄙僮罨镜纳罴寄埽械娜松踔吝B衣服都不會洗，更別提理財或者與人合作了。過度地放縱給孩子們的成長影響極壞。
財富教育專家艾倫·派瑞創(chuàng)辦的Wealthbridge Partners也是針對二世祖?zhèn)兊呢敻慌嘤?xùn)公司，他的客戶要求家庭財產(chǎn)是1億美元以上�！斑@些孩子不知道，哪些基本技能是生活必需的。而財富顯然已經(jīng)成為他們健康成長的絆腳石。人們可以通過金錢買到很多東西，但買不回生活經(jīng)驗。富豪父母們以為讓孩子有花不完的錢是好事，其實(shí)是害了他們�！�
派瑞舉了個很典型的例子，一個房地產(chǎn)大亨11歲女兒的生日愿望是希望能乘坐一次普通飛機(jī)。大亨問：“但是我們家有自己的飛機(jī)啊�！毙∨⒒卮穑骸拔抑�，但是我想試試和別人一起坐飛機(jī)的感覺，我想看看機(jī)場到底是怎樣的�！�
另一方面的影響也很嚴(yán)重。哥倫比亞大學(xué)教育學(xué)院的心理學(xué)教育專家蘇尼亞·魯塔爾研究發(fā)現(xiàn)，雖然從小養(yǎng)尊處優(yōu)，但富人家的孩子和普通城市孩子一樣有“破壞規(guī)則”的欲望，當(dāng)普通城市孩子打架斗毆的時候，富家孩子則從父母和朋友那里偷竊。
魯塔爾的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，5個富家孩子中就有1個有狂躁抑郁病癥，大大超出正常指數(shù)。在私立學(xué)校里，酗酒和吸毒的富家學(xué)生比普通學(xué)生人數(shù)要多。
造成這些現(xiàn)象的一個很普遍原因是：父母沒有時間陪伴孩子。富家孩子的身邊從小就圍繞著很多人，奶媽、保姆、父母的工作人員等等，但就是很難見到父母。魯塔爾說：“他們從生理和心理上都缺少父母的關(guān)心，而成功的壓力也始終籠罩著他們。”
孩子們將接受豐厚遺產(chǎn)
參加培訓(xùn)課程的蒂娜和莉薩姐妹已經(jīng)獲得了父母的第一筆遺產(chǎn)，開辦了自己的美容院，成為了小富翁。基于平均家庭規(guī)模，現(xiàn)在美國已經(jīng)有超過4百萬的青少年百萬富翁，這個數(shù)字不包括那些自己創(chuàng)業(yè)的青少年，單單指可以任意揮霍家庭財富和遺產(chǎn)的孩子。
根據(jù)波士頓大學(xué)社會福利研究中心調(diào)查顯示，從2002年到2052年，青少年接受的遺產(chǎn)總數(shù)將超過15萬億美元，其中許多是來自于美國嬰兒潮(baby boomer，二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時期出生的美國人)父母。雖然有經(jīng)濟(jì)學(xué)家質(zhì)疑15萬億美元這個數(shù)字，但他們不否認(rèn)的是，未來數(shù)十年，將會有大量的財富傳給下一代。
有趣的是，“嬰兒潮”父母在繼承自己父母遺產(chǎn)時卻并不這樣想，當(dāng)時他們認(rèn)為：人生價值遠(yuǎn)比金錢更重要。嬰兒潮這代人年齡大約在40到59歲，而他們的父母則在65歲以上。美國人壽保險公司Allianz幾年前曾對“嬰兒潮”一代人和他們的父母進(jìn)行調(diào)查，問題包括履行遺囑的重要性到向后代轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)和資產(chǎn)。結(jié)果顯示，這兩代人都認(rèn)為，人生價值遠(yuǎn)比金錢更重要。波士頓大學(xué)財富和慈善中心調(diào)查顯示，兩代人在未來數(shù)十年中將有價值41萬億美元的財富和資產(chǎn)留給后代或捐給慈善機(jī)構(gòu)，但接受調(diào)查的人認(rèn)為，這并不是最重要的事情。調(diào)查顯示，77%的人認(rèn)為，他們傳承最重要的東西是人生價值和人生教益。而且在接受調(diào)查的人當(dāng)中，認(rèn)為應(yīng)該給兒女們一份遺產(chǎn)的，老一輩的人是晚一輩人的7倍。
但當(dāng)“嬰兒潮”一代面對自己的兒女時，他們的態(tài)度就從晚一輩人認(rèn)為的人生價值比金錢更重要，變成了老一輩人的要給兒女留遺產(chǎn)。
另外根據(jù)財富研究機(jī)構(gòu)Prince & Associates調(diào)查，時下大部分的百萬富翁計劃給孩子至少留下75%的財富作為遺產(chǎn)，這個數(shù)據(jù)打破了美國人一貫以為富豪家庭寧愿將財富的大部分捐給慈善機(jī)構(gòu)的美好形象。
在他們的鄰國加拿大，年輕一代也可在不久的將來繼承父母留下來的豐厚遺產(chǎn)。近幾十年的經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，使得“嬰兒潮”成為加拿大歷史上最富裕的一代，而這些財富將由下一代繼承。據(jù)估計加拿大“嬰兒潮”一代留下的遺產(chǎn)總值將達(dá)一兆加元，這些遺產(chǎn)一半是現(xiàn)金，一半是房地產(chǎn)或其他值錢物品。
迪塞瑪公司總裁安德森指出，過去幾十年來的低利率、經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、股市暢旺、投資股市人數(shù)史無前例，以及房地產(chǎn)價值不停飆漲等因素，使得加拿大“嬰兒潮”父母交給下一代的遺產(chǎn)之高，也是史無前例。迪塞瑪?shù)恼{(diào)查顯示，71%的加拿大人準(zhǔn)備給下一代留下遺產(chǎn)。而“嬰兒潮”一代留下的一兆加元遺產(chǎn)將對個人財務(wù)規(guī)劃、國家投資及經(jīng)濟(jì)活動有重大影響。
孩子成為商人爭取的客戶
在目前的美國，40%的“富人國”富豪對孩子揮霍財富基本沒有限制，這也導(dǎo)致了以青少年為客戶群的新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。
Richistan這個詞是《華爾街金融時報》資深記者羅伯特·法蘭克自創(chuàng)的，直譯成中文，可以說是“富豪所在的地方，富人的國度”。富豪世界和一般人世界差距之大，令法蘭克在現(xiàn)在的詞匯中居然找不到合適的，只能創(chuàng)造了這個新詞來形容。
法蘭克描述的“富人國”分為三個區(qū)域：普通百萬富翁在Lower Richistan；有了數(shù)千萬美金資產(chǎn)的才能進(jìn)入Middle Richistan；凈資產(chǎn)在億元以上者，就屬于Upper Richistan了。
這些富豪是住在自己國家里的“外國人”，他們擁有自己的醫(yī)療保健體系，配有隨叫隨到的私人醫(yī)生，享有專屬的旅游網(wǎng)絡(luò)、私人飛機(jī)、度假地俱樂部等等，購物、飲食、家居等方面的考究與繁瑣，就更不必說了。說Richistan自成一國，還有個明顯的理由：他們是有自己的語言的。譬如說，富人國里常用的問候與攀談不是關(guān)于天氣或健康，而是“你們家的管家是誰？”
而富人國里的孩子自然成為商人們絞盡腦汁“巴結(jié)”的對象。財富教育專家艾倫·派瑞帶著孩子到亞利桑那州的斯科特斯戴爾酒店度假，服務(wù)員給派瑞4歲的女兒送來了兒童浴衣，還有一個大托盤，上面擺放著新鮮烘培香噴噴的餅干，每一塊上面都刻有小姑娘的名字。
每天下午4點(diǎn)，服務(wù)員都給小女孩送來她最愛吃的椰子味冰激凌，還配有兒童尺寸的銀勺子。估算著小孩該把冰激凌吃完了，又會有舉止優(yōu)雅的服務(wù)生帶著小女孩到游泳池玩耍。棕櫚海灘上，銷量最好的商店就是一件兒童服飾店，商店里，一雙鹿皮襯里裝飾金屬環(huán)的鱷魚皮船鞋價格是899美元，即使是這樣的價格，有錢人家的父母對孩子仍是有求必應(yīng)。
而電視節(jié)目更刺激著富家孩子的享受欲望。那個幾乎天天都出現(xiàn)在媒體上的那個女繼承人帕麗斯·希爾頓上個月生日晚宴花費(fèi)20萬美元，今天又買了輛新奔馳跑車。她的真人秀《簡單生活》，說是在農(nóng)場生活，說是告別平常的奢侈品，可用的吃的穿的仍是窮人享受不起的；美國休閑領(lǐng)導(dǎo)品牌之一Tommy Hilfiger的十幾歲女兒艾利和朋友賈米·吉列徹在電視上教大家穿衣打扮，而能入她們眼簾的都是頂級品牌；《我的甜蜜16歲(My Super Sweet 16)》電視節(jié)目播放的都是那些有錢人家的兒子女兒，窮奢極侈大張旗鼓地開生日舞會。
各種理財培訓(xùn)層出不窮
無論如何，富豪們希望自己的孩子能努力奮斗，希望孩子能賺錢，或者，最起碼，不要讓錢像流沙一樣從指縫溜走。自然，這樣的愿望就催生出一個新興行業(yè)——下一代人的培訓(xùn)項目。
隨著理財行業(yè)的日漸興起，不少專業(yè)的理財公司和私人銀行都紛紛推出了針對下一代人的培訓(xùn)項目，把從股票、債券到初創(chuàng)企業(yè)和慈善事業(yè)的樁樁件件都教給孩子們。對這些公司來說，這不但是推廣產(chǎn)品的機(jī)會，也是著眼未來，鞏固自己同那些富裕家庭客戶之間關(guān)系的大好機(jī)會。
這些培訓(xùn)課程既有為期半天的速成班，也有能夠持續(xù)數(shù)年的學(xué)習(xí)班。大多數(shù)課程都以十幾歲或二十出頭的年輕人為主要對象，有些課程甚至瞄準(zhǔn)了年僅7歲的孩子。課程收費(fèi)也不盡相同，有的面向整個家庭一共收費(fèi)15萬美元，有的則免費(fèi)提供給重要的銀行業(yè)務(wù)客戶。業(yè)內(nèi)觀察人士稱，大約5年前幾乎看不到面對青少年甚至兒童的理財培訓(xùn)項目。家庭理財事務(wù)由父母一手掌管，而那些享有信托基金的孩子們也只會從負(fù)責(zé)基金運(yùn)作的私人銀行和信托公司那里得到漫不經(jīng)心的指導(dǎo)。但現(xiàn)在，凈資產(chǎn)高于1千萬美元的美國家庭已經(jīng)超過了43萬戶，是1990年的兩倍。理財也變得越來越復(fù)雜，各種產(chǎn)品和投資策略層出不窮，越來越多的富人父母還是把理財事務(wù)托付給專家打理。
這種需求把理財培訓(xùn)變成了一項規(guī)模越來越大的行業(yè)。有些培訓(xùn)公司是理財業(yè)內(nèi)大名鼎鼎的專業(yè)公司，比如加州的IFF Advisors和哥倫比亞特區(qū)的Wealthbridge Partners LLC，他們的重點(diǎn)培訓(xùn)客戶分別是凈資產(chǎn)超過5000萬和1億美元的家庭。私人銀行和信托公司也紛紛加入到這個行業(yè)，向客戶提供種種理財培訓(xùn)，以此吸引下一代客戶。
Citi Private Bank是花旗集團(tuán)的子公司，其客戶的帳戶金額至少在1000萬美元以上。它每年都會組織20到30名客戶的子女參加該行的“下一代”項目。去年為期11天的培訓(xùn)在紐約舉行，主要課程包括“國際不動產(chǎn)規(guī)劃的基本要素”、“資本市場經(jīng)濟(jì)學(xué)”、“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”和“系統(tǒng)性權(quán)益平臺”等。孩子們還參觀了紐約大都會博物館，學(xué)習(xí)如何收藏藝術(shù)品。
IFF由信托和地產(chǎn)律師道格拉斯·弗里曼和財富心理學(xué)家李·豪斯納共同創(chuàng)辦，他們在全美各地設(shè)立辦事處，推出Praxis培訓(xùn)項目。Praxis是拉丁語“練習(xí)”的意思。他們的培訓(xùn)課程包括一系列的學(xué)習(xí)班，面向青少年和兒童開設(shè)投資、納稅、遺產(chǎn)、信貸和風(fēng)險管理，以及領(lǐng)導(dǎo)力等諸多課程。雖然每個孩子每年交納的學(xué)費(fèi)高達(dá)1.2~1.5美元，IFF表示項目需求強(qiáng)勁，唯一的障礙是沒有足夠的合格教師。
IFF的培訓(xùn)項目通常包括出外活動，比如到拉斯維加斯探索洞穴，以及金融培訓(xùn)課程。為了學(xué)習(xí)投資理念，有項課程要求每個孩子都從家里拿來數(shù)千美元，組織一個數(shù)萬美元資金的投資俱樂部。然后他們在棕櫚灘會合，會見金融顧問，并撰寫一份詳盡的多樣化投資計劃書，把這些錢投入到不同的證券當(dāng)中。
培育孩子第一手經(jīng)驗
支持“從小做起”的人說，最好的項目就是能在一個較長的時間段──至少一年──之內(nèi)組織多次學(xué)習(xí)班，并提供創(chuàng)業(yè)或投資培訓(xùn)的第一手經(jīng)驗的項目。
很多小孩子第一次玩擺檸檬水?dāng)傸c(diǎn)的游戲時，都會有一張小桌，一塊硬紙板書寫的招牌，還有幾個檸檬。但最近參加Wealthbridge Partners培訓(xùn)營的孩子們卻得到了一套截然不同的道具：一支“生產(chǎn)隊伍”、一個“資金預(yù)算組”，一個“選址評估部”和一個標(biāo)志物。
“用PowerPoint講解上市交易基金的方式，孩子們不會感興趣的，”紐約家庭理財顧問凱瑟琳·麥卡錫說。她的客戶家庭的凈資產(chǎn)通常都超過1億美元，她自己也設(shè)計過幾套理財教育項目�！叭绻麄冏哌M(jìn)一家證交所，看到證交所的運(yùn)作，就會立刻被吸引住。”
Wealthbridge的培訓(xùn)課程往往都超過一年，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)親自動手。在佛羅里達(dá)州擺檸檬水?dāng)傸c(diǎn)的小組還針對使用新鮮檸檬還是檸檬晶進(jìn)行了詳細(xì)的成本效益分析。他們對幾個地點(diǎn)都進(jìn)行了研究，找出客流量最大的地點(diǎn)，最終開辦了一個小賣部。雖然開業(yè)那天在下雨，他們還是收入了100多美元，把這些錢捐給了慈善機(jī)構(gòu)。
Wealthbridge的另一個理財學(xué)習(xí)小組在動物園呆了一夜，研究如何運(yùn)營業(yè)務(wù)。孩子們成立了好幾家賀卡公司，還對一處豪華度假勝地進(jìn)行了調(diào)研，確定如何才能贏利。
摩根大通子公司J.P. Morgan Private Bank和嘉信理財子公司U.S. Trust都在擴(kuò)充各自的理財培訓(xùn)項目。摩根大通名為Next Gen(下一代)的項目已經(jīng)開辦了十多年，在世界各地不同地區(qū)輪回推出，培訓(xùn)的重點(diǎn)是家族企業(yè)的投資和管理。由300戶“富人國”家庭和他們的理財顧問聯(lián)合成立的財團(tuán)Institute for Private Investors推出了為期一天的“為了下一代”研討會，主要面向20到30多歲的富裕家庭子女。他們還和賓夕法尼亞大學(xué)的沃頓商學(xué)院合作推出了一個項目，針對30歲以上的人群傳授理財經(jīng)驗。
理財公司另有目的
一些理財教育專家對理財公司組織的項目感到擔(dān)憂，他們說這些公司就是為了針對下一代潛在客戶推廣自己的產(chǎn)品。
花旗集團(tuán)發(fā)言人亞歷克斯·薩繆爾森說:“的確，我們這樣做的目的之一就是培養(yǎng)下一代客戶群體。”但他還說，這些項目也幫助客戶理解產(chǎn)品背后的原因，比如說多樣化投資的必要性，或者為什么債市是資本市場的支撐等等。但對于富豪父母們來說，這些都沒關(guān)系，只要自己的孩子能真的學(xué)到知識培養(yǎng)理財觀念就好，千萬別變成下一個帕麗斯·希爾頓。（塵塵）
