銀行卡跨行查詢(xún)收費(fèi)問(wèn)題引起社會(huì)爭(zhēng)議，而鐘偉教授關(guān)于跨行查詢(xún)成本為1.2元的說(shuō)法更是遭到激烈批評(píng)。
那么銀行卡跨行查詢(xún)的成本到底是多少，無(wú)論是銀聯(lián)還是學(xué)者，都沒(méi)有給出一個(gè)令人信服的說(shuō)法。
鐘偉教授是這樣計(jì)算的：平均一臺(tái)柜員機(jī)一年的運(yùn)營(yíng)成本在5萬(wàn)-7萬(wàn)元之間。目前中國(guó)境內(nèi)跨行的86000臺(tái)柜員機(jī)，一年的運(yùn)營(yíng)成本就達(dá)50億元。按2005年跨行交易總次數(shù)22.1億筆計(jì)算，每筆交易的平均成本約為2.26元，其中，跨行查詢(xún)成本約1.2元。
鐘偉教授的計(jì)算方法顯然是非常錯(cuò)誤的。我一直很欣賞鐘教授的學(xué)術(shù)功底和才華，但這個(gè)計(jì)算漏洞太多，不像是深思熟慮后給出的答案。鐘教授給出這樣的計(jì)算結(jié)果可能有兩個(gè)原因，一個(gè)可能是銀聯(lián)給鐘教授提供的答案，鐘教授照本宣科；一個(gè)可能是鐘教授接受采訪時(shí)倉(cāng)促給出的答案。
我沒(méi)有銀聯(lián)提供的有關(guān)柜員機(jī)運(yùn)營(yíng)成本的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，但我認(rèn)為，計(jì)算柜員機(jī)的成本應(yīng)該包括兩部分，一部分是柜員機(jī)單獨(dú)運(yùn)營(yíng)的成本，一部分是柜員機(jī)跨行運(yùn)營(yíng)的成本。也就是說(shuō)，假定柜員機(jī)沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)時(shí)，其本身就要支付一定的運(yùn)營(yíng)成本，而其聯(lián)網(wǎng)后，就要支付一部分網(wǎng)絡(luò)成本和跨行交易清算成本。按照鐘教授提供的柜員機(jī)運(yùn)營(yíng)成本50億元計(jì)算，首先應(yīng)該扣除柜員機(jī)在沒(méi)有實(shí)行聯(lián)網(wǎng)而由各銀行單獨(dú)運(yùn)營(yíng)的成本，然后再計(jì)算跨行交易成本，這樣得出的平均成本顯然不是2.26元。
按照常理，柜員機(jī)的運(yùn)營(yíng)成本應(yīng)該主要是機(jī)具成本和銀行管理成本，而網(wǎng)絡(luò)管理成本則與交易量并沒(méi)有正相關(guān)關(guān)系，這是由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定的。
先來(lái)計(jì)算銀行聯(lián)網(wǎng)前的成本。假定柜員機(jī)成本為30萬(wàn)元，分10年折舊，那么其分?jǐn)偝杀緫?yīng)該是每年3萬(wàn)元，也就是說(shuō)，在鐘教授給定的柜員機(jī)年運(yùn)營(yíng)成本里，設(shè)備固定成本就占了50%(取平均數(shù)6萬(wàn)元計(jì)算)。在其余的3萬(wàn)元成本里，還包括銀行管理成本，究竟是多少，我無(wú)法計(jì)算，但至少可以得出這樣的結(jié)論，跨行交易成本應(yīng)該低于3萬(wàn)元。如果仍以3萬(wàn)元計(jì)算，那么，跨行交易成本應(yīng)該是50億元的一半，為25億元，以此除以22.1億次，每次跨行交易成本為1.13元。顯然，實(shí)際的跨行交易成本應(yīng)該大大低于1.13元。
再來(lái)說(shuō)跨行交易成本。跨行成本包括什么，銀聯(lián)沒(méi)有說(shuō)明，粗略講應(yīng)該包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本、銀行間交易的清算成本。
而對(duì)于跨行查詢(xún)而言，其主要成本應(yīng)該主要是網(wǎng)絡(luò)建立時(shí)的軟件設(shè)計(jì)成本，其在實(shí)際運(yùn)營(yíng)時(shí)，幾乎沒(méi)有成本。為什么這樣說(shuō)呢？
首先可以認(rèn)定，由于銀行間交易量比較大，因而，銀行系統(tǒng)與通信部門(mén)的合同應(yīng)該是一個(gè)相對(duì)固定的流量合同，相當(dāng)于我們平常說(shuō)的包月。也就是說(shuō)，通信成本是固定的，無(wú)論銀行間進(jìn)行何種交易。
其次，通信成本的消耗主要用于存取款和轉(zhuǎn)賬等主要交易。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，建立跨行網(wǎng)絡(luò)的目的是方便消費(fèi)者跨行交易，交易的主要內(nèi)容是取款、轉(zhuǎn)賬等。這部分交易需要銀行之間進(jìn)行清算，故需要交易成本。而查詢(xún)僅僅是附帶功能，只是將各銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)通�？缧胁樵�(xún)時(shí)，只需進(jìn)入另一家銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)即可，無(wú)需進(jìn)行清算。通俗點(diǎn)講，就是你在上新浪網(wǎng)時(shí)，已經(jīng)支付網(wǎng)絡(luò)成本，此時(shí)你再點(diǎn)擊進(jìn)入搜狐網(wǎng)，則不需要支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本。這是典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，即邊際成本幾乎為零。
由此可以看出，跨行查詢(xún)的成本主要花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)軟件設(shè)計(jì)支出上，而其運(yùn)營(yíng)成本幾乎可以忽略不計(jì)，即查詢(xún)業(yè)務(wù)實(shí)際是搭取款業(yè)務(wù)的便車(chē)。即使將軟件成本分?jǐn)偟礁髂�，相�?duì)于軟件中的交易管理等程序而言，數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)，則是一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的附加程序，又能有多少設(shè)計(jì)成本呢。
銀行對(duì)跨行查詢(xún)收費(fèi)的種種理由，其實(shí)都是借口。這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵不在成本上，而是銀行想一門(mén)心思多賺錢(qián)。
柜員機(jī)原來(lái)是銀行的成本中心，其目的是通過(guò)柜員機(jī)的成本支出，幫助銀行從其他方面賺取利潤(rùn)。但現(xiàn)在，銀行要把柜員機(jī)當(dāng)做利潤(rùn)中心來(lái)經(jīng)營(yíng)，要讓柜員機(jī)直接生錢(qián)。所以，原本應(yīng)該提供的服務(wù)，應(yīng)該由銀行支出的成本，都成為收費(fèi)的借口。這就有如，銀行突然有一天會(huì)說(shuō)，我蓋的營(yíng)業(yè)大樓還沒(méi)有收費(fèi)，下次您進(jìn)來(lái)一次交1元錢(qián)，因?yàn)樗怯谐杀镜摹?/p>
(稿件來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)，作者：劉杉)
