昨天，中消協(xié)公布了對(duì)目前金融領(lǐng)域中存在的不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)，這是繼去年點(diǎn)評(píng)電信、郵政、商品房、汽車等行業(yè)霸王條款后，今年公開(kāi)點(diǎn)評(píng)的第一個(gè)項(xiàng)目。
中消協(xié)與中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心聯(lián)合邀請(qǐng)的各方面專家認(rèn)為，這些霸王條款免除了銀行本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，加重了消費(fèi)者的責(zé)任，排除了消費(fèi)者的主要權(quán)利，是典型的顯失公平條款，應(yīng)視為無(wú)效。
霸王條款1 電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時(shí)間往后拖
一些銀行規(guī)定，對(duì)于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書(shū)面掛失后24小時(shí)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費(fèi)者自負(fù)。
點(diǎn)評(píng)：電話掛失與書(shū)面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請(qǐng)求，就負(fù)有立即止付，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。
霸王條款2 不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)
一些銀行在辦卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者承諾一卡在手全國(guó)通兌，但消費(fèi)者持卡到外地取款取不出錢(qián)來(lái)，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。”
點(diǎn)評(píng)：因設(shè)備故障造成的儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責(zé)。
霸王條款3 章程規(guī)定單方改，強(qiáng)迫對(duì)方受約束
一位消費(fèi)者辦理借記卡時(shí)發(fā)現(xiàn)該銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時(shí)無(wú)論持卡人是否知悉，均具約束力。”
點(diǎn)評(píng)：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無(wú)權(quán)擅自變更合同。其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無(wú)權(quán)強(qiáng)迫其接受。
霸王條款4 柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定
一些消費(fèi)者反映柜員機(jī)一次存款數(shù)額限制不明示，有吞卡和卷錢(qián)的現(xiàn)象。而且有銀行規(guī)定，“持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點(diǎn)核數(shù)為準(zhǔn)入賬。”
點(diǎn)評(píng)：造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點(diǎn)核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
霸王條款5 銀行強(qiáng)定保險(xiǎn)人，指定律師你埋單
目前，大多數(shù)商業(yè)銀行在辦理個(gè)人購(gòu)房抵押貸款時(shí)，要求借款人購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，但限定必須向銀行指定的保險(xiǎn)公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。
點(diǎn)評(píng)：消費(fèi)者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強(qiáng)行指定保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
霸王條款6 抵押貸款購(gòu)房屋，全額保險(xiǎn)才放款
消費(fèi)者反映在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，有貸款銀行稱，消費(fèi)者必須對(duì)整個(gè)房屋(按房款算)全額保險(xiǎn)，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。
點(diǎn)評(píng)：考慮到房屋價(jià)值有可能隨市場(chǎng)波動(dòng)，銀行可以規(guī)定投保額度略高于貸款額度，但不能強(qiáng)制要求借款人對(duì)房屋全額投保。
征集
短信物業(yè)服務(wù)霸王條款
中消協(xié)昨天宣布，下一階段點(diǎn)評(píng)的重點(diǎn)是短信和物業(yè)服務(wù)，消費(fèi)者可向消協(xié)舉報(bào)這兩方面的不平等格式條款和顯失公平的行業(yè)慣例。
中消協(xié)負(fù)責(zé)人說(shuō)，希望消費(fèi)者反映身邊存在的下列情況：
一、2004年4月15日后，違反《關(guān)于規(guī)范短信息服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定利用不平等格式條款設(shè)置短信圈套的行為；新制定的短信服務(wù)條款顯失公平的；
二、2003年9月1日前已經(jīng)制定的物業(yè)合同、管理公約，其內(nèi)容違反《物業(yè)管理?xiàng)l例》和有關(guān)法律法規(guī)，但依然沿用至今的；
三、2003年9月1日后新制定的物業(yè)合同、管理公約違反《物業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定或存在不平等格式條款的。
投訴郵寄地址：北京廣安門(mén)外大街248號(hào)機(jī)械大廈11層中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)格式條款點(diǎn)評(píng)組，郵編：100055；聯(lián)系電話：(010)63289412。信中需注明聯(lián)系方式(姓名、地址、郵編、電話)，并附合同、規(guī)定、通知、慣例復(fù)印件等相關(guān)證明資料。
特別提示
“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”無(wú)次數(shù)限制
針對(duì)某些銀行的不規(guī)范做法，中消協(xié)昨天向消費(fèi)者發(fā)出特別提示：“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”沒(méi)有次數(shù)限制。
據(jù)一位消費(fèi)者反映，他于2001年辦理了定期存款，存單上標(biāo)明“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”的選項(xiàng)。他今年3月到銀行提款時(shí)(已超過(guò)該筆定期存款的存款期限)被告知：“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”指的是“再自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次”，其后即按照活期利率計(jì)息。銀行方面認(rèn)為這是該行的內(nèi)部規(guī)定和慣例。
中消協(xié)認(rèn)為，定期存單上的“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”條款，屬于銀行方面為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的格式條款。對(duì)此，銀行有義務(wù)向儲(chǔ)戶予以說(shuō)明，尤其要說(shuō)明自動(dòng)轉(zhuǎn)存的次數(shù)。
(稿件來(lái)源：北京娛樂(lè)信報(bào)，作者：革繼勝)
